ВТБ Онлайн Вторичное жилье
«За 2020 и 2021 годы с продуктами экосистемы было проведено более 100 тыс. сделок с недвижимостью на первичном рынке. Проанализировав этот опыт, мы использовали наиболее успешные и востребованные решения для создания инструмента по проведению сделок с готовым жильем. Сегодня профессиональные участники рынка могут оценить удобство сервиса «Cделка онлайн» по минимальной стоимости», — рассказал генеральный директор «Метра квадратного» Вячеслав Дусалеев.
Новый сервис от компании, выпущенный на рынок в сентябре, позволяет частным риелторам и агентствам недвижимости подготовить сделку с недвижимостью на вторичном рынке дистанционно.
Ранее экосистема также предлагала отдельные услуги: конструктор для составления договора купли-продажи, безопасные расчеты и электронную регистрацию права собственности в Росреестре. Теперь «Метр квадратный» объединил эти сервисы в «комплексный цифровой путь».
Чтобы воспользоваться «Сделкой онлайн» (стоимость сервиса составляет 2101 рубль для агентств недвижимости и частных риелторов), профессиональному участнику рынка достаточно создать личный кабинет на платформе. В него можно пригласить всех участников и там же просматривать статусы процессов. В кабинете можно загрузить необходимые документы, сформировать договор купли-продажи и передать информацию в выбранный офис ВТБ. Подписанные документы по защищенным каналам банка отправляются в Росреестр. После регистрации договора деньги за объект недвижимости переводятся на счет продавца.
Новый продукт не только экономит время участников сделки, но и повышает безопасность операций с недвижимостью. Данные по сделке остаются в личном кабинете и не пересылаются участниками через индивидуальные каналы коммуникации, например, по электронной почте.
«Благодаря новому продукту для рынка готового жилья и его профессиональных участников мы планируем увеличить число сделок на платформе www.m2.ru в три раза за год» — комментирует генеральный директор «Метра квадратного» Вячеслав Дусалеев.
Электронная подпись
Чтобы подать ДДУ на регистрацию в Росреестр, нужна квалифицированная цифровая подпись. Ее выдают специальные организации, уполномоченные осуществлять услуги по криптозащите информации. Такие организации прошли сертификацию ФСБ и аккредитацию у Минкомсвязи, и им доверяют государственные органы. Нам выдал подписи удостоверяющий центр «Технокад».
Квалифицированную электронную подпись почти невозможно взломать, поэтому ей можно заверить любые документы. Любая организация и различные инстанции, включая суд, должны будут ее принять.
Файл электронной подписи генерирует специальная программа — средство криптографической защиты информации, или СКЗИ. Владельцам подписи выдаются закрытые ключи — особые последовательности символов, которые формируют файл подписи. Когда человек подписывает документ электронной подписью, СКЗИ сканирует документ и создает уникальное сочетание данных документа — . шифруется с помощью закрытого ключа.
В Росреестре программой СКЗИ проверяют и сравнивают ее с содержанием документа. Если все совпало, значит, документ не меняли и подпись цела. Если не совпало, подпись автоматически считается недействительной и документ теряет юридическую силу.
В нашем случае застройщик оформил на себя пользование электронным модулем «Технокад-экспресс регистрация прав». Внутри него можно создать сертификаты для любого заказчика — физического или юридического лица, от имени которого будут поданы документы в Росреестр. Самим заказчикам не нужно получать никакие электронные устройства или устанавливать на компьютер программы для электронной подписи. Именно такие сертификаты были оформлены на нас с мужем как на покупателя квартиры и созаемщика.
На сайте указано, что этот модуль стоит 23 990 , но в нашем случае все оплатил застройщик
6 августа курьер застройщика привез нам эти документы — квалифицированные сертификаты ключа проверки электронной подписи, сокращенно КСКП ЭП. Смешно, но это на самом деле листы бумаги с данными. Мы показали курьеру паспорта и расписались, что получили документы. За сертификаты мы дополнительно ничего не платили: застройщик оформил их за свой счет, это входит в стоимость квартиры. Сертификат действует один год, после чего его можно продлить.
Теперь дело было за застройщиком и банком: первый должен был подготовить ДДУ, второй — кредитный договор. На это ушло около двух недель. Оба договора нам присылали на проверку, мы сверяли данные с документами и отмечали ошибки.
Для договора с застройщиком понадобилось отправить менеджеру копии следующих документов:
Как объяснил менеджер застройщика, электронные подписи понадобятся нам после подготовки всех документов. Нам позвонят и попросят продиктовать код из смс, сообщать сведения из бумажного сертификата не нужно. Код из смс удостоверит цифровую подпись на договорах.
Дистанционная ипотека и личный визит к нотариусу
Подать заявку на ипотеку с господдержкой можно прямо с сайта застройщика. На выбор у нас было несколько банков, включая «Россельхозбанк» . Но мы пошли другим путем. Мой муж — сотрудник ВТБ, поэтому ему было проще оформить заявку на сайте банка: условия по ипотеке , но предоставлять не нужно. Оставалось заполнить анкету в ипотечном разделе на сайте банка, внести в нее нужные данные, прикрепить копии паспортов и СНИЛС.
Заявку мы подали в день, когда забронировали квартиру. Ее должны были рассматривать пять рабочих дней. Ровно через неделю мы получили одобрение: одобрили даже больше 10 млн рублей, которые нам требовались.
Мы с мужем в зарегистрированном официально браке. Поскольку основной заемщик — муж, то ДДУ мы тоже оформляли на него. Я как супруга выступала нефинансовым созаемщиком, то есть подтверждать доход мне не требовалось. Но зато я должна была дать согласие на эту сделку. Такое согласие оформляется нотариально.
Ближайшая нотариальная контора находится от меня в десяти минутах езды на такси. Я и раньше пользовалась услугами этого нотариуса, поэтому обратилась . нотариус принимал по записи, я записалась по телефону на следующий день. Образец согласия прислал менеджер со стороны застройщика. К нотариусу я взяла оригиналы обоих паспортов и свидетельства о браке.
Согласие нужно было подписать лично. Я приехала в нотариальную контору один раз, все сделали за десять минут. Я сначала забыла про электронную копию и оформила только бумажную, которая вообще не была нужна. Потом позвонила в нотариальную контору и попросила прислать электронный вариант. Через полчаса мне прислали документ в виде плюс файл формата SIG, который содержал квалифицированную электронную подпись нотариуса. Обе версии документа обошлись мне в 1500 .
Согласие и подпись я отправила по электронной почте менеджеру застройщика. Бумажная копия мне нигде не понадобилась.
Так выглядит одобрение ипотеки в личном кабинете клиента ВТБ
Так выглядит согласие супруга на покупку недвижимости, его можно оформить у любого нотариуса. Для подписания нужно присутствие только супруга, который дает согласие
Как я подписала кредитный договор
Кредитный договор подписывали на следующий день после того, как я оплатила страховку.
Я перевела 1 292 531 первоначального взноса из Тинькофф Банка на в ВТБ. В Тинькофф есть ограничения на переводы — до 1 млн рублей за операцию и до 5 млн рублей в месяц. Поэтому я сделала два перевода без комиссии.
Сам кредитный договор подписали быстро и легко. Сначала банк отправил мне на почту договор-оферту на услугу сервиса безопасных расчетов, СБР, и два извещения от СБР: на оплату самой услуги и квартиры.
После этого банк отправил кредитный договор застройщику, так как подписать его ЭЦП можно только в личном кабинете ПИКа. Менеджер застройщика прислала его мне на почту с остальными документами, которые я должна была подписать ЭЦП. Там были:
Мы ознакомились с документами. Я буду платить ежемесячно 28 046 до 17 августа 2044 года. В первый месяц я должна была заплатить банку только проценты — 562 .
Такое письмо со списком необходимых документов я получила от менеджера застройщика
А так выглядит мой график погашения кредита. Ежемесячный платеж составил 28 046
После того как все подписали, ВТБ перевел всю сумму кредита на мой счет. Этот факт меня немного удивил, ведь 8,6 млн рублей оказались в моем полном распоряжении.
После этого я самостоятельно с помощью мобильного приложения ВТБ оплатила обе квитанции, которые мне прислали ранее.
Затем я отправила подтверждение оплаты своему ипотечному менеджеру, и она передала информацию застройщику, что у нас все готово. После этого застройщик передал ДДУ на регистрацию в Росреестр.
В течение 5 рабочих дней на электронную почту пришло подтверждение успешной регистрации ДДУ и ипотеки в силу закона в Росреестре. И ВТБ перевел деньги со счета СБР на в «Московский кредитный банк».
Регистрационная надпись c ЭЦП Росреестра, которая прилагалась к ДДУ: договор и ипотека в силу закона зарегистрированы
Платежное поручение ВТБ: деньги перечислили в МКБ на эскроу-счет
Через 19 дней деньги с СБР были зачислены на эскроу-счет. Застройщик получит их только после того, как введет дом в эксплуатацию. По плану это произойдет в июне 2025 года.
Ну а пока с помощью круглосуточной онлайн-камеры на сайте ПИКа я могу ежедневно наблюдать за тем, как идет стройка. Строители работают и днем и ночью.
Это скриншот с онлайн-камеры на «Первом Дубровском», который я сделала в 01:20, — работа кипит
И по славной традиции любителей котиков в Тинькофф Журнале — фото моих помощников, которые пристально наблюдали за тем, как я удаленно покупала квартиру, а потом писала статью
Проблемы с документами
Обычно после подписания документов застройщик передает их в Росреестр на регистрацию. Это обязательная процедура при любой продаже или покупке недвижимости. У нас зарегистрировать договор должны были электронно, застройщик оплачивал это сам.
Перед подачей наших документов в Росреестр застройщик обнаружил ошибку в документах со стороны банка. Это случилось через три недели после сделки. Нужно было переподписать договор с корректными данными.
Нам пришлось активировать подписи повторно. На этот раз нам звонил другой менеджер: наш ушел в отпуск. На всякий случай мы задали ему несколько вопросов о деталях договора: сумме сделки, наших данных в договоре, а также убедились, что наш менеджер оставил именно это контактное лицо на время своего отсутствия.
Еще через две недели ситуация повторилась. Мы слегка насторожились, поскольку в ДДУ четко прописано, что документы нужно сдать на регистрацию в течение десяти дней после подписания. Однако менеджер со стороны застройщика уверил, что все в порядке.
В итоге документы попали на регистрацию только через два месяца после сделки — 21 октября. Спустя неделю муж получил по электронной почте подписанные файлы договоров. Никаких бумаг!
Теперь мы владеем виртуальной квартирой, за строительством которой можем наблюдать из окна. Хотя процесс покупки был не совсем отлажен — мы не всегда были в курсе дела — покупать недвижимость, сидя за компьютером, оказалось очень удобно. Когда мы покупали предыдущую квартиру в 2010 году, мы как минимум дважды посещали застройщика и банк.
О ходе регистрации документов в Росреестре застройщик информировал нас по смс. Процедура заняла ровно неделю
Порядок действий и условия для оформления электронной регистрации сделки
Для проведения процедуры застройщику необходимо воспользоваться услугами специалистов, установить и настроить на компьютере специальную программу. Всю документацию необходимо вносить в сервис электронной регистрации сделки в специальный раздел, посвященный конкретному проекту.
Физические лица также могут провести процедуру электронной регистрации ипотечной сделки непосредственно в банке или через застройщика. Для этого нужно обратиться в финансовое учреждение или к застройщику и предоставить ему документы для отправки в Росреестр.
Следующий этап: оплата государственной пошлины. Внести средства можно в банке или через терминал, а также в отделениях связи.
После того, как Росреестр получит заявку, он сразу же приступает к ее регистрации и последующему рассмотрению.
После этого клиент получает выписку из ЕГРН, подтверждающую право собственности в электронном виде, заверенную ЭЦП Росреестра, на указанную почту.
Сколько стоит электронная регистрация сделки?
Для застройщиков необходимое программное обеспечение стоит порядка 20 000 рублей. Вместе с ПО владелец получает усиленную цифровую подпись юридического лица.
При электронной регистрации для физических лиц пошлина выйдет немного дешевле, но придется заплатить непосредственно за услугу. Стоимость услуги не превышает 10 000 рублей. Эта цена окупается уже за первый год за счет сниженного процента по ипотеке.
Как забронировала квартиру
Я покупала квартиру в кредит, поэтому первым делом отправила заявку на ипотеку с сайта застройщика, чтобы банк ее одобрил. В ней указала телефон, ФИО и паспорт заемщика. На него оформляют личный кабинет, а на телефон приходит код подтверждения.
С субсидированной ипотекой 0,1% на тот момент работало несколько банков: ВТБ, Сбер, «Совкомбанк», банк Через час ВТБ одобрил мне кредит на 22 года — до 9 177 858 с первоначальным взносом 15%.
Смс от ВТБ, который одобрил мне ипотечный кредит
Когда банк одобрил ипотеку, я уже целенаправленно стала подыскивать квартиру и смотреть разные жилые комплексы. Расскажу, как устроена покупка у застройщика онлайн:
Мне хотелось избежать этой «добровольной» услуги, и я изучила правила. Оказалось, что сумма за бронь не возвращается и не входит в стоимость квартиры — это плата за то, что застройщик закрепляет за клиентом квартиру на 10 дней и фиксирует ее стоимость. Поэтому советую выбирать квартиру тщательно: если сначала забронируете одну, а потом передумаете и захотите другую, придется заплатить 10 000 . Так ловкий застройщик понемногу зарабатывает на нереализованных бронированиях.
Когда я выбирала жилой комплекс, на «Первый Дубровский» даже не надеялась, ведь я видела, что все студии там моментально бронируются. После старта продаж прошло несколько дней, но я решила на всякий случай проверить. Мне повезло: в продаже оказались три студии стоимостью до 7 214 805 . Вероятно, не одобрили ипотеку или застройщик решил разбавить ассортимент.
Я забронировала студию с самой низкой ценой.
Моя бронь на студию в жилом комплексе. Цена выросла с 7 075 105 до 8 615 531 из-за ипотеки под 0,1% — об этом далее
Что за ипотека со ставкой 0,1%
В 2022 году доходы населения упали, а цены на квартиры не снижались — только продолжали расти. Они были раздуты настолько, что ежемесячный платеж даже при льготной ипотеке 6,7% и первоначальном взносе 2,7 млн рублей составлял за однокомнатную квартиру в новостройке в Москве стоимостью 12 млн рублей. Такую сумму на протяжении 30 лет очень сложно платить.
В ответ на это на рынке недвижимости появились программы кредитования со сниженной ставкой по ипотеке — 0,1%. Ставку субсидировали крупные застройщики, например ПИК, «Гранель», группа «Самолет», MR Group, ГК ФСК. Программа работала для новостроек Москвы, Московской области, и Ленобласти, но были и региональные проекты, например в Архангельске или Новосибирске.
Центробанк установил ограничения по такой ипотеке. В 2023 году такую ставку редко встретишь. Она теперь начинается от и выдается только на срок кредита до тех пор, пока дом не введут в эксплуатацию, — то есть на года после подписания ДДУ.
Со ставкой 0,1% платеж за однушку в Москве стоимостью 12 млн рублей с первоначальным взносом 15% сроком на 30 лет — 28 761 . При этом стоимость аренды аналогов в этом районе — от 50 000 до 65 000 .
Есть и подводные камни:
Сроки электронной регистрации сделки
По сравнению с обычным способом подачи документов через МФЦ время на электронную регистрацию права собственности сокращается до пяти рабочих дней. В результате можно сэкономить массу времени, которое тратилось на перевозку документации и очереди в учреждениях.
Минимальные сроки электронной регистрации сделки в Сбербанке – 5 дней. Оформление через МФЦ может занять более недели.
Как купить квартиру в режиме онлайн
Рассказываем, какие современные инструменты онлайн-продаж доступны на рынке и с какими нюансами может столкнуться покупатель при оформлении удаленной сделки
С введением режима самоизоляции застройщики перешли на онлайн-продажи. Однако компании оказались в разной степени готовы к новым методам работы. Под онлайн-сделкой застройщики могут понимать разное — от возможности зарегистрировать сделку в электронном виде до полного перечня услуг (онлайн-оплата, выездная ипотека и т. д.). Зачастую дистанционно осуществляется прохождение отдельных этапов покупки, а покупателю все же приходится нарушать режим самоизоляции. Для того чтобы избежать такой ситуации, необходимо понимать возможности, которые сегодня предлагает рынок недвижимости, и заранее выяснить, какими из современных инструментов покупки можно воспользоваться в конкретном проекте.
Рассказываем, какие инструменты онлайн-продаж доступны на рынке и с какими нюансами может столкнуться покупатель при оформлении удаленной сделки.
Услуга удаленного бронирования — обязательный этап сделки в проектах, ориентированных на потоковые продажи. Покупатель резервирует выбранный лот, чтобы зафиксировать цену и не упустить понравившийся вариант. Эта услуга доступна на официальных сайтах проектов. После оплаты с использованием интернет-эквайринга (банковской карты) квартира автоматически снимается с продажи.
Следующим этапом после бронирования квартиры является подготовка к оформлению сделки. Менеджер по продажам связывается с клиентом и высылает список необходимых для совершения покупки документов. При 100%-ной оплате оформляется договор долевого участия (ДДУ), если квартира строится, или договор купли-продажи, если квартира уже сдана. Покупатель получает документы на подписание в электронном виде, которые необходимо заверить электронной цифровой подписью. Ее можно оформить в специализированном удостоверяющем центре.
Важно помнить: если квартира приобретается клиентом, состоящим в браке, ему потребуется получить согласие от супруга, заверенное электронной подписью нотариуса. Иначе электронная регистрация сделки будет невозможна. Оформить такое согласие можно только посредством личного визита в нотариальную контору.
Подать заявку на ипотеку можно онлайн. Для этого нужно предоставить менеджеру по ипотеке необходимый пакет документов в отсканированном виде или самостоятельно заполнить анкету на сайте банка. В случае одобрения заявки клиенту все равно придется лично прийти в банк для подписания документов. Подтверждение личности заемщика является обязательным условием сделки согласно регламенту ЦБ.
В условиях пандемии коронавируса ЦБ разрешил банкам выдавать ипотеку дистанционно. Однако в большинстве финансовых организаций по-прежнему необходимо личное присутствие клиента. Без посещения банка можно обойтись при оформлении кредита в ряде кредитных организаций: сотрудник банка сам приедет к заемщику по указанному адресу и привезет пакет документов на подписание.
Во время самоизоляции практически все МФЦ были закрыты, а Росреестр приостановил прием и выдачу документов на бумажных носителях. Однако электронный документооборот продолжил работать, и единственной доступной опцией стала электронная регистрация сделок. Сейчас такая услуга доступна практически у всех крупных застройщиков.
Одно из главных нововведений на рынке недвижимости — онлайн-оплата сделки. Наиболее продвинутые банки в этой сфере — Сбербанк и ВТБ. Например, Сбербанк использует систему безопасных расчетов. На счете клиента блокируются денежные средства на срок до 30 дней. За этот период проходит электронная регистрация сделки, после чего средства переводятся на эскроу-счет или напрямую на счет застройщика. В случае если регистрация не состоялась, сумма размораживается и клиент может дальше пользоваться своими средствами.
Еще одно решение — удаленное открытие эскроу-счетов. Для этого сотрудник банка выезжает к заемщику для подписания соответствующих документов. Такой услугой могут воспользоваться покупатели строящегося жилья, которые оплачивают сделку за счет собственных средств с привлечением ипотеки. Причем эту опцию можно объединить с программой выездной ипотеки — и за один визит сотрудника банка клиент может открыть эскроу-счет и получить жилищный кредит.
Если клиент приобретает квартиру в новостройке, то сделка не заканчивается на этапе оплаты и регистрации. После завершения строительства жилого комплекса покупателю необходимо прийти на приемку, подписать акт приема-передачи объекта недвижимости и получить ключи от квартиры. У проектов с близким сроком сдачи эти процедуры могут совпасть с периодом самоизоляции. Некоторые компании адаптировали процесс приемки жилья к условиям карантина: теперь это можно сделать дистанционно посредством фото- и видеоотчета.
Практически все застройщики в той или иной степени перестроились на удаленную работу с клиентами. Но не все покупатели готовы дистанционно оформлять сделки с недвижимостью, особенно если речь идет о высокобюджетном проекте. В связи с этим некоторые компании нашли компромисс. Например, часть офисов продаж продолжили работать в период карантина по сокращенному графику с соблюдением профилактических мер.
Подготовлено по материалам компании «Метриум»
Кратко о покупке квартиры в ипотеку онлайн
Станьте героем Т—Ж. Покупали недвижимость? Расскажите, как все прошло и что купили
Электронная регистрация сделок с недвижимостью через банки
Первым банков РФ, получившим доступ к оказанию данной услуги, стал Сбербанк. Клиенты финансовой организации могут подавать документы на регистрацию права собственности в электронном виде и получают, при этом, скидку на госпошлину в размере 30% (для физических лиц).
Соответствующее соглашение было подписано между Сбербанком и Росреестром.
В настоящее время вслед за Сбербанком планирует предложить услугу электронной регистрации сделок с недвижимостью и ВТБ 24.
Экосистема недвижимости «Метр квадратный»
Жилищная экосистема «Метр квадратный» позволяет решить «квартирный вопрос» в онлайн-формате. Последнее решение от компании упростило процесс приобретения недвижимости на вторичном рынке
Как подписала ДДУ онлайн
Квартиру решила оформить на себя. Муж не любит возиться с формальностями и документами, поэтому был не против. Поскольку брачного договора у нас нет, любое имущество будет считаться совместно нажитым и разницы, на кого оно оформлено, тоже нет.
После бронирования застройщик мне прислал смс с инструкцией. По ней я загрузила скан паспорта, СНИЛС и заполнила анкету. Затем нужно было сделать такие шаги.
Выпустить электронно-цифровую подпись. ЭЦП — это цифровой аналог рукописной подписи. Она нужна, чтобы подписать документы в дистанционном формате. Действует год.
ПИК сотрудничает с двумя удостоверяющими центрами — «Технокадом» и ID Point. Можно выпустить подпись любого центра через личный кабинет на сайте застройщика. Если участников сделки несколько, ЭЦП нужна каждому.
Мой удостоверяющий центр — ID Point. Я установила его приложение на телефон и следовала инструкции по выпуску подписи.
Смс от застройщика о том, что нужно выпустить электронную подпись
Чтобы выпустить ЭЦП, нужен сертификат. Обычно бумажный сертификат и заявление привозит курьер. Но у меня есть биометрический загранпаспорт с электронным носителем информации, где записаны мои персональные данные, включая биометрию. С помощью смартфона и специального приложения можно считать электронный чип паспорта и таким образом идентифицировать личность человека удаленно, как того требует закон «Об электронной подписи».
Для этого смартфон кладут на страницу с биометрическими данными и сканируют их с помощью приложения ID Point. Таким простым способом подтверждается личность и выпускается ЭЦП.
Информация об этом автоматически появляется в личном кабинете на сайте застройщика. Сам сертификат хранится в электронном виде в приложении. Вся процедура заняла всего пять минут.
Муж тоже установил такое приложение и прошел эту процедуру: он стал поручителем и подписал договор поручительства по кредиту.
Подписать ДДУ. На следующий день в моем личном кабинете на сайте застройщика появился договор участия в долевом строительстве, чтобы я могла с ним ознакомиться. Я подписала его электронной подписью: просто нажала внизу кнопку «Подписать».
Смс от застройщика с предложением подписать ДДУ
Сертификат электронной подписи в приложении
Так выглядит мой ДДУ, подписанный ЭЦП
Открыть счет в банке. Далее представитель застройщика попросил меня открыть Это обычный счет, который бесплатно открывают для клиента по договору банковского обслуживания и привязывают к нему неименную карту. Поход в отделение ВТБ в Новороссийске занял у меня 20 минут. На этом счете хранится первоначальный взнос до того, как его перечислят через сервис безопасных расчетов в банк.
Все, что нужно знать о недвижимости
Лучшие статьи о том, как покупать, продавать, снимать и обустраивать жилье — в вашей почте по вторникам. Бесплатно
Что я думаю о покупке квартиры онлайн
Сделка, которую оформляешь из дома, экономит время, избавляет от очередей и лишних контактов с людьми. Вполне возможно, такой удобный способ покупки квартир останется и после того, как закончится пандемия.
Но при заключении такой сделки лучше уточнять вообще все мелочи. Например, спрашивать, виртуально присутствовать на сделке, как устроен процесс и как все защищено от мошенников. Если ипотечный менеджер долго не отвечает, нужно просить менеджера застройщика связаться с банком.
Наши дополнительные расходы при покупке квартиры — 46 900
Страхование жизни заемщика на год
Нотариальное согласие на сделку
Как купить квартиру дистанционно
Это позволит российским банкам полномасштабно и с соблюдением всех мер безопасности запустить программы онлайн-кредитования
Банк ВТБ предлагает расширить способы удаленной идентификации клиентов для дистанционных сделок с ипотекой. Вопрос может быть особенно актуальным в период локдаунов и ограничений в работе регистрирующих органов. Об этом, выступая в Госдуме, 25 октября заявил заместитель президента — председателя правления ВТБ Анатолий Печатников.
Весной 2020 года, в разгар пандемии, Центробанк временно разрешил российским банкам упрощенную идентификацию новых клиентов. Это позволило проводить ипотечные сделки дистанционно. Клиенты могли открывать счета для оформления ипотеки без личного присутствия в офисе.
Однако послабления не продлили, и это сказалось на онлайн-кредитовании, считают в ВТБ. В банке предлагают отменить ограничения на дистанционное оформление ипотеки. Это позволит ипотечным игрокам полномасштабно и с соблюдением всех мер безопасности запустить программы по онлайн-кредитованию, особенно в период новой волны пандемии и на фоне возросшего спроса на жилье. По оценкам банка, сегодня сделки с электронной регистрацией недвижимости, не посещая банк или МФЦ, проводят 60% клиентов ВТБ, а рефинансируют ипотеку таким способом уже почти 100% заемщиков.
«Мы считаем, что для банков не должно быть барьеров для удаленной идентификации клиентов и проведения сделок. За этой технологией будущее, банки готовы обеспечить такой сервис, соблюдая все требования безопасности. Однако откладывать решение этого вопроса нельзя — пандемия пока не закончена, и ее волны не должны мешать клиентам решать свои жилищные вопросы», — сказал Анатолий Печатников.
По его мнению, первый шаг в этом направлении — создание дополнительных способов удаленной идентификации. «Для онлайн-сделок с недвижимостью важно реализовать и механизм признания электронного согласия клиента, в том числе для обращения в Бюро кредитных историй. Удаленная идентификация личности обязательно должна быть безопасной и исключать факты любого мошенничества. Аналогичный механизм можно предусмотреть и для дистанционного открытия счетов эскроу», — предложил топ-менеджер, добавив, что разработку наиболее эффективных цифровых инструментов может провести только регулятор. Банк, со своей стороны, готов оказать всю необходимую помощь и поделиться опытом проведения таких сделок и экспертизой.
Дистанционная сделка с недвижимостью предусматривает проведение процесса на 100% в цифровом формате. Документы можно подписать удаленно усиленной квалифицированной электронной подписью. Посещать для этого офис банка или МФЦ нет необходимости. В августе глава Росреестра Олег Скуфинский заявил о пятикратном росте выданной онлайн ипотеки. До конца года ведомство планирует нарастить этот показатель до 60%.
По данным столичного Росреестра, по итогам восьми месяцев 2021 года электронная регистрация прав на недвижимость в Москве выросла на 82% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Кроме того, в августе столичный Росреестр приступил к реализации проекта «Электронная ипотека за один день». По результатам взаимодействия с банковским сектором за месяц было зарегистрировано 3167 заявлений в электронном формате на оформление ипотечного договора за 24 часа.
Как открыла в банке
После введения эскроу-счетов застройщики не получают деньги напрямую от дольщиков, а запрашивают финансирование в банках. Банк может финансировать один или несколько ЖК у одного застройщика. Мой ЖК финансировал «Московский кредитный банк», МКБ. Поэтому мне нужно было открыть в этом банке.
Тут онлайн-машина впервые дала сбой. в этом банке открывали только очно, а ближайшее от меня отделение находилось в Москве. Я же живу в Новороссийске.
Было два пути: ехать в Москву или оформить доверенность на посредника. Я выбрала второй путь — мне бесплатно помогла знакомая. Оформила на нее доверенность через нотариуса, чтобы она смогла открыть Доверенность обошлась мне в 1930 .
Банк принимал документ только в оригинале на специальном нотариальном бланке, то есть нужно было отправлять доверенность курьерской службой. Хотя это и неудобно.
Есть более простой вариант — равнозначность доверенности, или тождественность. Я могла бы оформить доверенность в своем городе, а нотариус перевел бы ее в электронный вид. Дальше он выдал бы мне специальную ссылку и который я бы передала знакомой как доверенному лицу. Она могла бы обратиться с этой ссылкой и к любому нотариусу Москвы. Тот распечатал бы доверенности, удостоверил ее равнозначность и выдал документ на руки. С точки зрения закона такой равнозначный документ имеет ту же силу, что и доверенность на оригинальном бланке. Услуга стоит за одну страницу документа.
Но в этом банке так сделать было нельзя.
Доверенность, чтобы открыть эскроу-счет в МКБ
Кроме доверенности банк запросил:
Все документы вместе с доверенностью я отправила своему представителю экспресс-отправлением EMS. Это быстрый и удобный способ — через четыре дня курьер доставил пакет прямо в руки. Доставка отслеживается с помощью трек-номера на сайте Почты России. Услуга стоила 510 .
Затем представитель пришел в банк и подал документы, чтобы открыть эскроу-счет. Сотрудник банка принял документы и позвонил мне, чтобы проконтролировать, что я действительно доверитель.
Далее банк должен проверить доверенность, потому что ее сделали не по форме банка. Эта процедура занимает до 30 дней.
Нам было важно уложиться в неделю, так как после мой представитель уезжал из Москвы. Я слезно попросила ускорить процесс, и менеджер банка любезно пообещала внести срочность по заявке. В результате доверенность проверили в течение двух дней.
После этого позвонили представителю и сообщили, что можно приехать в банк. Мой человек провел там полтора часа и получил одну бумажку — реквизиты который открыт на мое имя.
Такая нерасторопность — это прошлый век. Подобные процессы давно перекочевали в онлайн. Например, в Сбербанке открывается по одному клику в приложении в течение минуты. А чтобы открыть в МКБ по доверенности, мне потребовалось шесть дней.
Дальше нужно было застраховать жизнь, подписать кредитный договор и перевести деньги застройщику. По договору срок для оплаты по ДДУ — 10 дней. Я не успевала, и застройщик продлил его до 20 дней. Я повторно подписала скорректированный договор электронной подписью.
Как выбирала застройщика и ЖК
Застройщик. Когда решила покупать квартиру, ставка 0,1% на весь срок была только у одного застройщика «ПИК» — его и выбрала. Других вариантов на тот момент не было. На что еще обращала внимание:
Выбор ЖК. Я подбирала комплекс по следующим критериям:
Сначала я изучила город по карте, а потом стала читать советы экспертов по недвижимости Москвы и инвесторов, на чьи каналы подписана, и все анализировать.
Я рассматривала ЖК «Амурский парк» в Гольянове и ЖК «Новое Очаково» на так как укладывалась в их цены от 7 млн рублей. Оба планировали сдать к концу 2024 года. Они находились недалеко от метро, и квартиры в них легко.
Примерно в время ПИК объявил старт продаж в ЖК «Первый Дубровский» в Южнопортовом районе. Первый корпус обещали сдать к 30 июня 2025 года.
Чем мне понравился комплекс:
Я заинтересовалась этим комплексом, но потом прочитала, что все студии в нем были забронированы за 20 минут с момента старта продаж. Для меня это было косвенным подтверждением его инвестиционной привлекательности. Забегая вперед, скажу, что мне удалось купить студию именно в этом ЖК.
Выбор квартиры
22 июля 2020 года застройщик объявил, что стартуют продажи квартир в ЖК «Большая Очаковская, 2». Комплекс расположен в районе Очаково-Матвеевское, до метро «Аминьевское», одноименной железнодорожной платформы Киевского направления — семь минут пешком. Метро и еще строятся, но их планируют запустить в конце 2021 года — раньше, чем сдадут ЖК. Рядом есть вся инфраструктура: магазины, школа, детский сад, а также будет построен торговый центр. ЖК должны сдать в январе 2023 года.
Мы заранее изучили все схожие по расположению проекты этого застройщика и его конкурентов, чтобы понять примерные цены. Надеялись, что двухкомнатная квартира будет стоить 10 млн рублей. Увы, надежды не оправдались: квартиры площадью на верхних этажах стоили от 11,5 млн рублей. Мы рассматривали квартиры только на самых высоких этажах с окнами на северо-восток Москвы, а не во двор, чтобы был еще красивый вид, который не будут загораживать дома напротив.
Нам понравилась квартира на 30 этаже из 32 площадью 52,1 м². В ней было две спальни, кухня-гостиная и два санузла. Квартира стоила 11 790 230 , отделка включена в стоимость. Мы решили, что это дорого, поскольку у нас была планка в 10 млн рублей. Но я позвонила в отдел продаж, чтобы узнать условия покупки. Мне предложили видеовстречу с менеджером через час, я согласилась.
Электронная регистрация сделки купли-продажи жилья
Сегодня провести электронную регистрацию сделки можно для первичного жилья – квартир в новостройках, вторичного жилья – в уже существующих домах и квартир, и приобретенных в долевой собственности.
В первом случае документы может подать непосредственно застройщик или физическое лицо – владелец недвижимости.
Электронная регистрация сделки купли-продажи вторичного жилья требует обязательного предоставления ДКП и сведений о владельце помещений.
Участники долевого строительства, которые приобрели жилье посредством совместного вложения средств в возведение дома, также могут оформить электронную регистрацию сделки купли-продажи недвижимости через интернет, подготовив соответствующее заявление.
По итогам подтверждения заявки в Сбербанке клиента получают следующие документы:
При регистрации собственности, находящейся в ипотеке также предоставляются кредитный договор и другие сопроводительные документы.
Страховка, сделка, оплата
Для ипотеки нужна страховка: без нее банк повышает процентную ставку по кредиту. В нашем случае страховали только жизнь заемщика, потому что самой квартиры пока не существует: ее должны построить, отделать и передать нам в январе 2023 года, как написано в ДДУ.
Мы выбрали страховую, которая напрямую работает с ВТБ. Чтобы заключить с ней договор и все оплатить, никуда ездить не пришлось. Анкету о здоровье заемщика муж заполнил прямо на сайте, для меня страховка не требовалась. Страховка мужу на год обошлась в 42 900 , заплатили через платежный шлюз на сайте страховой компании в день сделки.
Договор страхования можно продлевать каждый год, а можно расторгнуть, если найдете более выгодные условия. За второй год страховая компания выставила нам счет на 49 299 , хотя остаток по кредиту уменьшился на 700 000 . Мы решили, что это дорого. Муж расторг договор страхования и оформил страховку в другой компании за 31 071,62 .
Новая страховка обошлась нам на 18 тысяч рублей дешевле, чем продление старой
Наша квартира стоила 11 790 230 . Получалось, что с учетом первого взноса в 1 768 535 нам нужно было взять в кредит 10 021 695 . Менеджер застройщика предложил немного увеличить взнос и вписать в кредитный договор ровно 10 млн рублей — для красоты.
В итоге мы взяли 10 млн рублей на 27 лет под 6,5%. Ежемесячный платеж — чуть больше 65 тысяч. Кредит планируем погасить досрочно. Мы всегда оформляем кредит на максимально возможный срок: ежемесячный платеж получается меньше, а благодаря досрочному погашению можно уменьшить переплату по кредиту. Например, при ипотеке на 15 лет наш платеж до 87 тысяч рублей, а на 10 — до 113 тысяч.
По условиям договора застройщик получает деньги только после того, как построит дом. До этого момента они лежат на специальном счете эскроу в банке. Счет открывает банк, заемщику не нужно знать даже номер.
Свой первоначальный взнос мы перевели 12 августа на специальный ипотечный счет, который банк открыл бесплатно. На счет банк перевел кредитные средства. Так что несколько часов мы любовались в личном кабинете, как на нашем счету лежало почти 12 млн рублей. Потом эти деньги отправились на счет эскроу, где будут лежать до конца строительства. На свой ипотечный счет мы теперь переводим ежемесячные платежи по кредиту.
Мы заплатили банку 2500 за то, что нам открыли счет эскроу и перевели на него деньги с нашего текущего счета. Ехать в отделение и подписывать документы лично не понадобилось.
В день прошла и сама сделка: о ней нам сообщили накануне по телефону. Никто не объяснил, как она будет проходить, поэтому почти весь день мы ждали вызов на видеоконференцию. Но никакой информации о сделке не было. Пришлось снова звонить в банк. Оказалось, что сделка уже идет и скоро нам пришлют документы на очередную проверку. Нас не предупредили, что все проходит не просто удаленно, а даже без виртуального присутствия.
Документы прислали на следующий день, а потом позвонил менеджер застройщика и попросил подписать их. Электронная подпись работает так:
Алгоритм похож на подтверждение покупок по банковской карте. Поскольку нам звонил знакомый менеджер, мы не волновались, что это могут быть мошенники.
Все прошло гладко. После этого мы расслабились и перевели первый платеж по ипотеке в банк: эти обязательства начинают действовать со дня сделки, а в нашем случае банк списывает платеж с первого по десятое число каждого нового месяца за прошлый. Квартира уже почти наша.
Фрагмент инструкции о том, как пользоваться системой, чтобы подтверждать электронные подписи документов. Менеджеру нужно было ввести наши данные в систему, установить сертификат ключа проверки электронной подписи, дождаться от нас кода подтверждения из смс и ввести его в специальное поле. Тем самым он подтвердил, что мы подписали документы
Оплата страховки и счета эскроу прошла в один день
Так выглядит подтверждение цифровой подписи на договоре долевого участия
Новостройки
В 2020 году «Метр квадратный» фокусировался на рынке первичной недвижимости.
Одной из главных задач экосистемы было создавать продукты, делающие работу профессиональных участников рынка удобнее. Для этого не только разрабатывались цифровые решения, но и проводилась работа по их кастомизации — настройки под конкретные пожелания партнеров-компаний, которые их внедряли.
Например, для компании Донстрой была реализована возможность выпуска УКЭП в любом, даже самом отдаленном населенном пункте России. Для компании MR Group сделали интеграцию потока данных между личным кабинетом клиента в мобильном приложении застройщика и сервисами «Метра квадратного». Благодаря этому данные по предстоящей сделке мгновенно попадают в «Метр квадратный», и происходит оформление оферты для проведения расчетов. Это позволило сократить время на подготовку сделки с нескольких часов до секунд.