ВТБ Онлайн Военная ипотека от ВТБ банка
Для данного продукта онлайн заявка на Bankiros.ru недоступна. Посмотрите ипотеку с онлайн-заявкой
Расчёт ипотеки
Ставки по кредиту
в размере, предусмотренном Индивидуальными условиями, за каждый день просрочки исполнения.
В случае выхода заемщика из НИС процентная ставка не увеличивается.
Первоначальный взнос от 15% при покупке домов или таунхаусов.
Где можно
погасить ипотеку?
Оплатить через Bankiros
Требования к заемщику
Мужчины от 21 до 50 летЖенщины от 21 до 45 лет
Постоянная, постоянная в регионе обращения
Как получить ипотеку
Перейти на сайт банка
Страница кредита на сайте банка
Дата
обновления: 24.07.2023
Ипотека для военных в ВТБ банке
Ипотека для военных относится к категории льготных. Она предполагает выгодные условия и пониженные ставки. В 2023 году в ВТБ банке годовой процент стартует с 9.80%, а максимальная сумма доходит до 3200000 рублей. Клиент ВТБ банка может выбрать одно из предложений, размещенных на данной странице. Взять средства в рамках ипотечного кредита можно для приобретения дома или квартиры.
до 200 дней
до 1 000 000
до 180 дней
Бесплатно подберем кредит с высокой вероятностью одобрения
Заполните анкету и узнайте какие банки и на каких условиях одобрят
вам кредит.
Подобрать
кредит
2 250 200 300 1
Место по активам
Место по кредитам
Рефинансирование военной ипотеки в ВТБ банке
Рефинансирование по-прежнему остается одной из наиболее действенных мер по снижению кредитной нагрузки, если условия по действующему кредиту оказываются для заемщика невыгодными. Перекредитование доступно в отношении любого продукта, включая и военную ипотеку.
Условия перекредитования
Рефинансирование военной ипотеки в ВТБ банке в 2023 году оформляется в том случае, если предложенные условия выгоднее текущих. В противном случае в перекредитовании нет логического смысла. Условия предложения следующие:
Страхование — в обязательном порядке страхуется только недвижимость, остальные полисы оформляются заемщиком по желанию.
Для предварительного расчета используется калькулятор: с его помощью можно примерно рассчитать кредитную нагрузку и прочие параметры. Заемщик должен быть участником НИС — это обязательное требование со стороны банка.
Как оформить онлайн-заявку?
Онлайн-заявка — быстрый и удобный способ оформления рефинансирования. Ее подача доступна на сайте Bankiros.ru. Здесь информация по кредитным продуктам проанализирована и структурирована заранее. После изучения условий клиенту потребуется:
Кредитная организация примет окончательное решение, и если оно будет положительным, обязательства по военной ипотеке у текущего кредитора будут полностью погашены. При прямом обращении в офис банка оформление занимает больше времени, но и этот вариант остается актуальным для некоторых клиентов.
Условия программы кредитования участников НИС
Приобретение квартиры, жилого дома с земельным участком, заключение договора участия в долевом строительстве
Процентная ставка (% годовых)
От 3 до 25 лет (включительно)
При этом срок возврата кредита по кредитному договору:
не более срока до достижения заемщиком возраста 50 лет* на дату погашения кредита
Минимальный первоначальный взнос
жилой дом с земельным участком
Обеспечение по кредиту
На вторичном рынке:
залог кредитуемого Объекта недвижимости (оформляется ипотекой в силу закона до выдачи кредита)
На первичном рынке:
До момента регистрации права собственности Заемщика на приобретенный объект недвижимости (квартиру) с использованием кредитных средств и средств целевого жилищного займа:
— залог прав требования по Договору о долевом участии в строительстве
После регистрации права собственности на приобретенный объект недвижимости (квартиру) с использованием кредитных средств и средств целевого жилищного займа:
— залог объекта недвижимости (оформляется ипотекой в силу закона).
Комиссия за рассмотрение заявки
Комиссия за выдачу кредита
Осуществляется без ограничений
Регион приобретаемой квартиры
В любом регионе присутствия Банка
После регистрации права собственности осуществляется имущественное страхование объекта
— Риск утраты или повреждения предмета ипотеки
Требование к Заемщику
Участие в НИС и наличие права на получение целевого жилищного займа
Как подать заявку на кредит?
предоставить в Банк:
— заявление-анкету (по форме Банка);
— паспорт Заемщика;
— свидетельство о праве на получение целевого жилищного займа.
* — ограничен расчетным сроком погашения ипотечного кредита за счет средств ЦЖЗ, указанного в свидетельстве НИС
Получить консультацию и подать заявку можно по телефону горячей линии банка по номеру 1000, бесплатно с мобильного телефона.
Подробная информация по программе «Военная ипотека» на сайте Банка ВТБ (ПАО): https://www.vtb.ru/personal/ipoteka/voennaja-ipoteka/
АККРЕДИТОВАННЫЕ БАНКОМ ОБЪЕКТЫ СТРОИТЕЛЬСТВА
Уточните параметры поиска объекта строительства
Военная ипотека от ВТБв Москве и МО
Точную информацию по ипотеке лучше уточнять у банка
Подходящие программы не найдены
Попробуйте поменять условия поиска
Новостройки, аккредитованные банком
от 5,97 млн ₽
МФК «Варшавские ворота»
от 11,15 млн ₽
жилой район ÁLIA
от 11,47 млн ₽
ЖК Level Мичуринский
от 26,42 млн ₽
от 17,48 млн ₽
от 15,77 млн ₽
от 22,62 млн ₽
от 5,23 млн ₽
ЖК «Парк Апрель»
от 16,53 млн ₽
от 8,06 млн ₽
ЖК «Новое Летово»
от 81,54 млн ₽
клубный дом РЕКА
от 8,09 млн ₽
ЖК Level Южнопортовая
от 6,62 млн ₽
ЖК Level Селигерская
от 9,99 млн ₽
ЖК Level Нагатинская
от 48,44 млн ₽
квартал «Сердце Столицы»
от 12,29 млн ₽
ЖК Level Причальный
от 12,68 млн ₽
от 11,27 млн ₽
ЖК Level Академическая
от 15,68 млн ₽
ЖК Level Бауманская
Группа ВТБ – российская финансовая группа, включающая более 20 кредитных и финансовых компаний, работающих во всех основных сегментах финансового рынка.
Банк ВТБ (ПАО). Номер лицензии Банка России №1000 от 08.07.2015. Адрес офиса: Санкт-Петербург, Дегтярный пер., 11А
Информация получена от банков-партнёров или взята из открытых источников. Указанные сведения носят справочный характер. Актуальные и точные сведения о кредитных предложениях необходимо уточнить у банка. Нажимая «Оформить» или «Подать заявку», вы переходите на сайт банка.
В России действует государственная программа субсидирования ипотеки для военных.
Пока гражданин служит, кредит за него выплачивает государство. Это и есть главное отличие военной ипотеки от гражданской.
Но все слишком сложно — нужно разобраться в требованиях к участникам и изучить тонкости. Я работаю с экспертами госпрограмм на покупку жилья и знаю, как все устроено. Расскажу о том, что это за программа и как военному принять в ней участие.
Что такое военная ипотека
Чтобы повысить престиж воинской службы, государство помогает военным приобрести свое жилье. Оно говорит: «Служи мне долго и честно, а я тебе помогу с жильем». Военный сам выбирает квартиру, а государство выдает ипотеку и платит по ней, пока военный служит. Если он выполнит все условия программы, квартира остается в его собственности. Если нет, например решит досрочно уволиться со службы, придется вернуть все бюджетные деньги и выплатить кредит самостоятельно. И это главный минус этой программы.
В вооруженных силах России служат по призыву или по контракту. Льготная программа распространяется только на тех, кто заключил контракт. Она не зависит от семейного положения, детей или наличия другой недвижимости. Даже если у человека уже есть квартира, но он служит по контракту, он имеет право на военную ипотеку.
Государство не ограничивает военного в месте покупки жилья: если служит на Чукотке, а квартиру хочет купить в Москве, так можно.
Купить квартиру по программе военной ипотеки может любой, кто участвует в специальной программе накопительно-ипотечной системы.
Все, что нужно знать о недвижимости
Лучшие статьи о том, как покупать, продавать, снимать и обустраивать жилье — в вашей почте по вторникам. Бесплатно
Что за накопительно-ипотечная система
Это система жилищного обеспечения военнослужащих. Благодаря ей военнослужащий может получить целевой жилищный заем и купить собственное жилье. Государство дает эти деньги безвозмездно на время службы.
Целевой жилищный заем состоит из накопительной и инвестиционной частей. Для накопительной части государство перечисляет взносы из федерального бюджета на именной счет каждого участника накопительно-ипотечной системы. Сумму годового взноса индексируют с учетом инфляции в начале года.
Инвестиционную часть накоплений государство передает в доверительное управление государственной компании. Она инвестирует их в разрешенные активы: государственные ценные бумаги, акции российских эмитентов, ипотечные ценные бумаги. Взносы зачисляются на счет ежемесячно, а доход от инвестирования — каждый квартал.
Есть еще дополнительные выплаты, которые тоже относятся к накоплениям для жилищного обеспечения и учитываются на именных накопительных счетах. Они положены бывшим военнослужащим, уволенным не по своему желанию, а по объективным причинам, например в связи с организационно-штатными мероприятиями или если медкомиссия признала военного ограниченно годным к службе. Это своего рода компенсация: ведь не увольнение, взносы от государства поступать на именной счет.
В первое время взносы на счете только копятся. По общему правилу через три года их можно использовать для первоначального взноса по ипотеке и обслуживания кредита, но они все равно пока еще будут принадлежать государству. Когда военный прослужит не менее 20 лет или уволится после 10 лет службы по уважительным основаниям, например если его часть расформировали, они станут его собственностью. Если уволится раньше, деньги придется вернуть.
Исключение предусмотрено для участников боевых действий. Им для получения жилищного займа не надо ждать три года после включения в реестр участников накопительно-ипотечной системы (НИС).
Государство поручило исполнять эту программу Росвоенипотеке. Это специальное подразделение Минобороны, которое сопровождает программу информационно и контролирует ее.
У Росвоенипотеки есть свой сайт с личным кабинетом участника накопительно-ипотечной системы
Как попасть в реестр накопительно-ипотечной системы
Чтобы получить заем, нужно стать участником накопительно-ипотечной системы и иметь основания для включения. Для этого необходимо выполнить три условия: служить в вооруженных силах по контракту, быть гражданином РФ и попасть в специальный реестр участников программы.
Кто может стать участником программы. Участвовать могут не все, а только определенные законом категории военнослужащих, например:
Какие нужны основания. Даже если военнослужащий принадлежит к нужной категории, он попадет в реестр участников, только когда для этого появятся основания. Их перечень указан в законе. Например, если окончил военный вуз, заключил контракт и получил первое воинское звание офицера или прослужил по контракту как мичман больше трех лет.
За этим следит воинская часть: оформляет данные, заводит личную карточку участника накопительно-ипотечной системы и прикрепляет ее к личному делу.
После этого департамент жилищного обеспечения Минобороны РФ вносит военного в реестр. А Росвоенипотека выдает уведомление, где указан его регистрационный номер, и открывает на этот номер именной накопительный счет. По номеру на сайте Росвоенипотеки легко проверить сумму на именном счете, которая накопилась к этому моменту за счет взносов и инвестирования. Номер счета заносится в личное дело военного.
Программа начала работать только с 2005 года, и автоматически к ней подключают тех, у кого появляются основания. Но у многих военных основания возникли еще до того, как программа появилась, например если человек служит уже 30 лет. Такие военные могут подать рапорт на имя командира воинской части, чтобы участвовать в программе добровольно.
Чтобы подать документы для включения в реестр, потребуются:
По закону военнослужащего должны включить в реестр накопительно-ипотечной системы в течение трех месяцев с даты возникновения основания, но на практике может быть по-другому из-за волокиты и пересылки документов. На руки военнослужащий получит уведомление о включении в реестр
В контракте прописан срок службы и звание военнослужащего
Свидетельство о праве на целевой жилищный заем
Спустя три года с того момента, как военный попал в накопительно-ипотечную систему, он может получить целевой жилищный заем. Если военнослужащий участвует в боевых действиях, операциях, заданиях, то три года ждать не нужно. Он подает рапорт на имя командира воинской части и обычно не позднее трех месяцев получает свидетельство. Со свидетельством он может пойти в банк и получить ипотеку для покупки жилья. Если у него уже есть кредит на жилье, он может погасить его накопленными на счете деньгами.
Свидетельство действует ограниченный срок. С 1 ноября 2022 года это 9 месяцев. Но срок свидетельств, выданных с 1 июля по 31 октября 2022 года, автоматически продлевается на 3 месяца. Если за это время военный не успеет купить жилье или использовать деньги с накопительного счета, свидетельство придется получать заново.
Сумму, которая накопилась за это время, можно узнать:
Как происходит покупка жилья
Для покупки жилья военный может использовать целевой жилищный заем, материнский капитал и личные сбережения. Иногда даже хватает только займа, например если военный решил воспользоваться накоплениями в конце срока службы и добавил свои сбережения. Если средств не хватает — можно взять кредит. В стоимости жилья военного никто не ограничивает. Если он готов выплачивать ежемесячно большую сумму ради квартиры в центре Москвы, он может ее купить.
Банк выдает кредит военному на такой срок, чтобы он мог погасить его до конца службы. Многие банки считают 45 лет как предельный возраст пребывания на службе и выдают кредит на срок, оставшийся до момента, пока военному не исполнится 45 лет. Это условие и процентная ставка банка учитываются при расчете суммы кредита.
Например, военнослужащий оформляет военную ипотеку под 9,8% годовых на 20 лет. Размер ежемесячной выплаты в 2023 году — 29 134 . С такими выплатами максимальная сумма кредита составит 3 060 000 .
Как оформить военную ипотеку
Чтобы оформить кредит, понадобится паспорт гражданина РФ и свидетельство о праве на получение целевого жилищного займа. Вот как это выглядит по шагам:
Дополнительные расходы по оформлению ипотечного кредита оплачивает военнослужащий:
Если военный уволился
Его исключают из накопительно-ипотечной системы. Если к этому моменту он уже получил право использовать свои накопления, возвращать деньги в федеральный бюджет не придется. Если взял кредит и еще не выплатил, оставшуюся часть будет гасить за свой счет. Но есть нюансы.
Также имеет значение, как военный уволился. По закону он получает право использовать накопления, если уволился по уважительным основаниям. Если уволился без уважительных оснований, должен вернуть все потраченные на него деньги.
По уважительным основаниям. К ним относится служба больше двадцати лет либо не меньше десяти лет при условии, что военный:
Также уважительным основанием считается признание военно-врачебной комиссией военного не годным к службе.
Если военный погиб, умер либо признан безвестно отсутствующим, его исключают из программы. Если на момент смерти за военным числился кредит, полученный по военной ипотеке, то государство погашает его задолженность по этому кредиту и начисленные проценты. Аналогично полностью гасится ипотека военных, которых признали негодными к службе. При этом сумма допвыплат уменьшится на сумму, которая потрачена на досрочное погашение ипотеки.
Для участников СВО установлены свои особенности. Если такой участник погиб, умер, объявлен умершим по суду или признан инвалидом первой группы в результате ранения в ходе СВО, то банк списывает его долги. Это значит, что Росвоенипотека не гасит такой кредит военного. Поэтому положенные ему допвыплаты будут начислены в полном объеме — без уменьшения на досрочное погашение ипотеки.
Если военный не успел воспользоваться накоплениями, а теперь его нет в живых, то средства с его именного счета могут получить члены его семьи.
При досрочном увольнении по уважительным основаниям накопительный счет участника закрывается, но остается право на получение дополнительных выплат. Их можно использовать для погашения военной ипотеки или на другие нужды.
Для расчета суммы дополнительных выплат учитывают ежемесячную базовую выплату текущего года и количество месяцев и дней, которые оставалось прослужить до выслуги в 20 лет. Сумма перечисляется единовременно в течение трех месяцев после подачи заявления. Она идет на погашение задолженности по целевому жилищному займу и ипотеке или на указанные военным реквизиты.
Например, военный увольняется по состоянию здоровья в марте 2023 года. Продолжительность его выслуги к моменту увольнения — 10 лет 3 месяца. Это значит, что до 20 лет он не дослужил 9 лет и 9 месяцев. Ежемесячная выплата в 2023 году — 29 134,5 , то есть сумма дополнительных выплат за оставшийся срок составит 3 408 737 .
Если он увольняется по уважительным основаниям, но право на использование еще не наступило, вернуть долг нужно в течение десяти лет. В этом случае проценты не начисляются. Возвращать долг он будет каждый месяц. Платеж будет считаться так:
Ежемесячный платеж = Сумма долга по целевому жилищному займу / 120 месяцев
Без уважительных оснований. Если военный уволился, но еще не получил право использовать накопления, он становится должником перед государством. Теперь он обязан вернуть все деньги по договору целевого жилищного займа: первоначальный взнос и все ежемесячные перечисления в счет погашения ипотеки.
Если военный уволен по основаниям из пункта 76 порядка погашения ЦЖЗ, например лишен воинского звания или перестал быть гражданином РФ, то на долг начисляются проценты по ставке, установленной договором целевого жилищного займа. Вернуть долг нужно в течение 10 лет со дня увольнения.
Особая ситуация у военнослужащих, которые ранее уволились с военной службы, а теперь находятся в зоне СВО. Если такой военный погашает долг в пользу Росвоенипотеки, он вправе получить кредитные каникулы на срок мобилизации или срок, на который заключен контракт, плюс 30 дней. Для этого до конца 2023 года нужно направить в Росвоенипотеку требование о приостановлении исполнения своих обязательств по долгу.
При повторном восстановлении. По закону военнослужащие, которые уволились по окончании контракта после 18 марта 2017 года и снова поступили на военную службу, не теряют деньги на накопительном счете за предыдущий срок участия в накопительно-ипотечной системе.
Если военный купил жилье с использованием целевого жилищного займа и ипотеки, уволился по окончании контракта, а затем заключил новый контракт и восстановился на военной службе, он перестает быть должником. В этом случае он должен самостоятельно погасить лишь выплаты по кредиту за период между контрактами.
Как снять обременение
Квартира, купленная с использованием целевого жилищного займа и ипотечного кредита, — собственность военного, но находится в залоге у банка и государства. То есть чтобы свободно распоряжаться собственностью, нужно снять два обременения.
Обременение в пользу государства снимается в двух случаях: если у военнослужащего возникло право использовать накопления или если он уволился без уважительных оснований и вернул долг. После этого в течение 30 дней Росвоенипотека направляет в Росреестр заявление о снятии обременения в пользу государства.
Как только заявление поступило в Росреестр, в течение 3 рабочих дней он снимает обременение в пользу государства и подтверждает это документом.
Информацию о снятии обременения можно получить, направив запрос через личный кабинет на сайте Росвоенипотеки
Военным, исключенным из реестра накопительно-ипотечной системы до 1 января 2016 года, и тем, кто вернул средства целевого жилищного займа и продолжает службу, нужно подать заявление на снятие обременения с квартиры в Росвоенипотеку.
После этого в течение 30 рабочих дней Росвоенипотека направляет заявление в Росреестр о погашении ипотеки в пользу государства. А после подтверждения из Росреестра отправляет участнику накопительно-ипотечной системы уведомление.
Обременение в пользу банка снимается после погашения кредита. Этот вопрос военный решает с банком в порядке, который указан в кредитном договоре.
Военную ипотеку можно рефинансировать — перевести в другой банк с меньшей процентной ставкой по кредиту. На счете продолжит накапливаться сумма, которую можно использовать по своему усмотрению после возникновения права использовать накопления.
При рефинансировании военной ипотеки Росвоенипотека закрывает обязательства по старому кредиту и не может в месяц платить новому кредитору. Поэтому первый раз новому банку платит сам военный. Обычно это сумма не выше той, что государство ежемесячно выплачивает за военного по ипотеке. Также на плечи военного лягут расходы на имущественное страхование и госпошлину.
Налоговый вычет по военной ипотеке
По военной ипотеке тоже можно получить налоговый вычет, но при одном условии: если заемщик использовал для покупки жилья собственные средства. Оформить налоговый вычет на бюджетные деньги не получится.
Размер вычета — 13% от максимально возможной суммы 2 миллиона рублей. Если заемщик использовал 2 миллиона рублей собственных средств, он получит 260 000 рублей.
На покупку квартиры за 3 600 000 оформлена военная ипотека. Первоначальный взнос за счет накоплений участника накопительно-ипотечной системы — 865 468 , своих средств — 292 532 . Еще военный получил кредит в банке на 2 442 000 . То есть налоговый вычет можно оформить только с 292 532 . 13% от этой суммы — 38 029 .
Если муж и жена — военнослужащие
Если оба супруга — участники накопительно-ипотечной системы, каждый из них имеет право заключить с Росвоенипотекой договор целевого жилищного займа и купить жилье в общую собственность.
Если жилье покупается в ипотеку, на супругов оформляется кредитный договор, где один из супругов указан как основной заемщик. В этом случае Росвоенипотека перечисляет средства целевых жилищных займов на его банковский счет.
Раздел квартиры при разводе
Имущество, приобретенное в браке, считается совместно нажитым и подлежит разделу при разводе. Исключение — имущество, которое куплено за счет денег, имеющих специальное целевое назначение. По закону квартира по военной ипотеке не совместно нажитое имущество, так как при ее покупке использованы средства целевого жилищного займа. Та часть квартиры, которая куплена на эти средства, разделу не подлежит.
Если в семье один военный, бывшие супруги будут делить пополам только личные вложения, которые использовались при покупке жилья. Если есть брачный договор или документальное подтверждение размера участия одного из супругов, делить личные вложения могут в других пропорциях.
Но в судебной практике появились случаи, когда суд делит квартиру в равных долях. Вот как решают этот вопрос:
Запомнить
Из-за доверия к людям и системе в целом, а также спешки и финансовой безграмотности я оказался в сложной ситуации.
Я военнослужащий. Одна из льгот, которые людям на службе предоставляет государство, — это обеспечение жильем. Для этого в России запустили программу субсидирования ипотеки для военных.
Я и мои знакомые считали, что погашать кредит по военной ипотеке — обязанность государства. Мы были уверены, что, пока служим, государство платит за нас по ипотеке. И что наша задолженность будет погашена, как должно быть по первоначальному кредитному графику.
Но шесть лет назад появилось понятие «долг по военной ипотеке», и в результате я оказался должен банку. Расскажу, как так получилось и мне вообще брать военную ипотеку, чтобы купить жилье.
Почему я решился на военную ипотеку
В 26 лет я ставил себе цели на ближайшее десятилетие:
К тому моменту у меня за плечами было восемь лет службы — пять лет училища и три года после, поэтому я уже мог воспользоваться программой Росвоенипотеки, чтобы купить жилье.
Зачастую военнослужащие большую часть жизни — до того как уволятся со службы — проводят в съемном либо в служебном жилье. Когда действовала прошлая программа обеспечения жильем, военнослужащий получал возможность жить в своей квартире при выслуге свыше 20 лет. По новой программе можно приобрести жилье почти в самом начале службы.
Как устроена программа. Государство дает целевой жилищный заем. Он состоит из двух частей:
Взносы зачисляются на счет ежемесячно, а доход от инвестирования — каждый квартал. Первые три года после окончания училища эти деньги только копятся. Через три года их можно использовать для первоначального взноса по ипотеке и обслуживания кредита. На моем счете к тому моменту накопилось 700 тысяч рублей — я решил использовать их для первого взноса и купить жилье.
Дальше в теории все устроено так: военнослужащий берет кредит в банке. Банк дает военнослужащему такую сумму и на такой срок, чтобы тот мог погасить долг до конца службы. При расчете суммы учитывается размер ежегодного взноса от государства участнику накопительно-ипотечной системы. Каждый год сумма взноса индексируется, например в 2022 году это 311 044,50 . Плюс остаток на счете приносит инвестиционный доход.
Росвоенипотека автоматически перечисляет ежемесячные платежи в банк, который выдал кредит, и платит за обслуживание. Это происходит за счет денег, которые продолжают поступать на накопительный счет участника накопительно-ипотечной системы. Военную ипотеку рассчитывают так, чтобы взносы покрывали ежемесячные платежи и за военным не копился долг.
Но проблема в том, что накопительную часть можно отслеживать на сайте Росвоенипотеки, а вот что с инвестиционными накоплениями — непонятно. Я так и не разобрался, какого размера они должны быть и как вообще деньги инвестируются.
Сумму взносов, которая индексируется, можно отслеживать на сайте Росвоенипотеки
Еще можно не покупать квартиру, а копить эти деньги на счете. Через 20 лет военнослужащий получает право ежегодно их снимать. Или забрать сразу — после увольнения.
С каждым годом недвижимость дорожала, поэтому копить деньги на счете я не видел смысла. Все сослуживцы считали — и приобретали квартиры, как только появлялась возможность. Ждать несколько лет, чтобы снять все деньги разом, никто не хотел. Морально намного спокойнее служить, когда знаешь, что есть своя квартира.
В итоге я тоже решился купить жилье.
Как я выбрал квартиру
Тогда я служил в четырех часах езды от Москвы. Московскую область активно застраивали, поэтому сначала я хотел купить квартиру именно там. Но у меня не было времени на поиски — и некому было их поручить.
Цены тоже кусались: стоимость новостройки без ремонта на стадии котлована начиналась от 3,5 млн рублей. Мой первоначальный взнос составлял 700 000 , а максимальная сумма одобренного кредита — 2 400 000 . Остаток доплачивать из личных накоплений. Еще и ремонт в крупную сумму — около миллиона рублей.
В итоге я решил, что буду покупать квартиру в Твери. Я мог доехать туда от места службы за пару часов. По деньгам тоже все было доступно — вкладывать не пришлось. Кроме того, в Твери у меня живут знакомые — они следить за квартирой, меня перевели на другое место службы.
Летом 2014 года я получил на работе необходимые документы и начал искать квартиру. По документам все было отлажено, сам процесс был несложный. Контакты риелторов и оценщиков я взял у коллег, которые годом раньше тоже купили жилье в Твери.
За два месяца поисков я посмотрел полтора десятка квартир: готовые новостройки без ремонта, вторичное жилье, строящиеся дома. У меня были определенные требования к квартире:
В итоге я нашел два варианта, которые меня устраивали: квартиру в доме 1994 года постройки и новостройку, которую должны были сдать в 2015 году.
От новостройки я в итоге отказался: там нужен был ремонт, а денег на него у меня не было. Отзывы тоже насторожили: в этих новостройках отваливались части фасада, осыпалась штукатурка в подъезде и По плану компания должна была облагородить территорию перед домом — сделать небольшой парк и детскую площадку, но спустя шесть лет там все пустырь.
Я выбрал квартиру на вторичном рынке за 3 млн рублей. Рядом с домом садик, школа, остановка общественного транспорта. Квартира была со свежим ремонтом, но без мебели. Я подсчитал, что к моменту сделки первоначальный взнос мог составлять уже 792 000 . На покупку мне хватало.
Как я оформил военную ипотеку
В основном военнослужащие брали кредит в Сбербанке, ВТБ и АИЖК, которое сейчас превратилось в . АИЖК не выдавало кредиты, а оформляло все через , в Твери это был «Тверьуниверсалбанк». АИЖК одобрило мне 2 300 000 , а Сбербанк и ВТБ — на меньше. И я выбрал АИЖК в лице «Тверьуниверсалбанка». Все мои знакомые также брали кредит именно там.
Весь процесс занял примерно три месяца.
Сначала я собрал пакет документов для банка:
Второй пакет документов я предоставил, когда подобрал квартиру. Вот что может потребоваться:
И третий пакет документов — для Росвоенипотеки:
Все документы я отправил в Росвоенипотеку, где их проверили и одобрили. Теперь мне можно было выходить на сделку. В процессе мне помогал риелтор — он проверял документы, задолженности по коммунальным платежам, составлял договоры и заказывал справки.
Расходы на покупку квартиры — 70 000
Плата за открытие счета в банке
Страхование квартиры, жизни и здоровья
Дополнительные справки, документы и пр.
В итоге я взял кредит с такими параметрами:
Из 792 000 на счете НИС на первый взнос пошло только 700 000 , оставшиеся 92 000 ушли на погашение основного долга по кредиту вместе с первым платежом.
Платежи на следующие годы были рассчитаны с увеличением — каждый год ежемесячный платеж увеличивался примерно на 1000 : в кредитном договоре был учтена ежегодная индексация накопительных взносов военнослужащим. Например, в 2016 году платеж должен был составить 20 490 , а в .
По условиям договора мне нужно было каждый год страховать квартиру. От страхования жизни и здоровья можно было отказаться, письменно уведомив банк. На второй год я так и сделал, поэтому стоимость страховок снизилась до 3000 .
Мои параметры по военной ипотеке: ставка, платеж и сумма. Полная стоимость кредита — 12% годовых
Как я стал должником
В следующие три года я не вникал в процесс, только каждый год исправно оплачивал страховку квартиры. Страховая компания сама передавала документы в банк, поэтому я туда не ездил. Считал, что раз из банка не звонят и не пишут, значит, все в порядке. Мои коллеги думали .
Спустя три года я решил узнать, как обстоят дела с платежами. Суммы выплат, которые нам обещали, кризиса уменьшились. Я подумал, что посмотреть, как это повлияло на кредитные выплаты. И тут меня ждал неприятный сюрприз.
Неприятный сюрприз был в том, что последний платеж — в июне 2028 года — должен был составить почти 2 млн рублей. Получалось, что все остальное время я платил только проценты!
По графику размер последнего платежа в 2028 году должен был составить аж 1 902 159 и еще 20 440 процентов! То есть в 2014 году я брал 2 300 000 — и за 14 лет только 400 тысяч основного долга. Все эти 14 лет мои платежи из НИС шли на погашение процентов. Но поскольку срок кредита истекал в 2028 году, то последним платежом я должен был закрыть весь долг целиком из своего кармана.
Я не мог в это поверить. Наверное, я был единственным из своей части, кто запросил график и обнаружил это.
Получалось, что через 14 лет я должен почти всю сумму, которую взял в кредит.
Я решил, что это ошибка, и поехал в банк. Сотрудники банка подтвердили, что в графике все указано правильно и последний платеж составит 1,9 млн. Я стал разбираться — и вот что выяснил.
В 2017 году размер ежегодного накопительного взноса по военной ипотеке был 260 136 . Этих денег не хватило, чтобы покрыть основной долг, потому что все ушло на уплату процентов. Но и на проценты сумм, которые поступали от государства, тоже не хватало. По ним сформировалась задолженность — около 50 тысяч рублей.
Поскольку основной долг не погашался или погашался очень мало, последний платеж по кредиту увеличивался. К 2028 году он до 1,9 млн, ведь срок кредита остался прежним.
Как я выяснил потом, Росвоенипотека одобрила и подписала в моем лице кредитный договор с ежегодным ростом платежей примерно на 4% и плавающей процентной ставкой, которая была привязана к ставке MosPrime. Ставка MosPrime — Moscow Prime Offered Rate — это независимая ставка, по которой предоставляют рублевые кредиты на московском денежном рынке.
Почему так получилось и договор был такой странный, я не знаю. На тот момент я не обладал нужными знаниями. Теперь я удивлен, что риелторов и людей, которые контролируют и проверяют договоры в Росвоенипотеке, условия полностью устроили.
Плавающая ставка означала, что она меняется каждый год. В моем кредитном договоре было указано, что первые три года ставка растет на 0,5%, а плавающая ставка начинает действовать с четвертого года кредитования и рассчитывается по такой формуле: ставка MosPrime + 3,75%.
В итоге за первые три года ставка выросла на 1,5%, а с 2017 года она стала плавающей и составила 14%. В 2018 году — 13,11%.
Вот та самая страница кредитного договора, где указана плавающая процентная ставка
Получилось, что два года платежей были впустую: основной долг почти не уменьшился
На работе мне никто не поверил. Но я показал графики, коллеги запросили свои — и получили , с долгом около 2 млн рублей.
Мы обратились в банк: ездили и писали заявления, чтобы нам изменили процентную ставку в меньшую сторону и зафиксировали ее. Это предусмотрено условиями договора. Но банк отказал. Возможно, через суд мы добиться, но в суд никто из нас подавать не стал. Обращения на горячую линию Росвоенипотеки тоже ни к чему не привели. Рефинансировать военную ипотеку на тот момент было нельзя.
Задолженность стала нашей личной проблемой. Для выхода из этой ситуации Росвоенипотека и банк предлагали вносить свои деньги и таким образом погашать кредит. Вот такое льготное жилье от государства.
Сколько я оказался должен банку
Платежи в счет основного долга
Платежи в счет процентов
Основной долг и проценты
Накопительный взнос от государства
Остаток основного долга
Наложились три фактора: плавающая ставка, запланированный рост платежей и кризис. Обещанной индексации средств, которые поступают на счет военнослужащего и за счет которых погашается военная ипотека, не произошло. В 2015 и 2016 годах государство начисляло военным одну и сумму, без индексации. этого основной долг почти не погашался — а задолженность по процентам росла.
Я понимаю, что отчасти виноват в этой ситуации сам — невнимательности и доверия к системе. Фиксированная ставка и фиксированный ежемесячный платеж по кредиту облегчить долговую нагрузку, но договор нам предлагался типовой, так что выбора у меня не было. Те, кто знал, как устроены кредитные договоры у военнослужащих, предсказывали все это еще в 2016 году.
Размер ежегодного накопительного взноса от государства
Как было в итоге
Данных о размере этого взноса после 2021 года у меня нет. Раньше у государства были графики на несколько лет вперед. Теперь эта информация появляется только в конце года — и только на следующий год.
Как я рефинансировал кредит
В начале 2018 года Росвоенипотека сообщила, что нам можно будет рефинансировать кредиты. Меня связали с «Россельхозбанком», который должен был первым начать заниматься рефинансированием военной ипотеки.
Весной 2018 года я отдал в банк необходимые документы:
Оказалось, что радовался я рано. Примерно через месяц мне вернули документы: Росвоенипотека отказалась сотрудничать с банком. Но должны были появиться другие банки.
К осени 2018 года Росвоенипотека аккредитовала еще два банка — «Промсвязьбанк» и «Зенит». В дальнейшем список должен был еще расшириться. Я стал заново собирать документы.
Снова сделал оценку квартиры за 3500 , заказал за 500 справки об остатке задолженности в прошлом банке, выписку из ЕГРН, заплатил 2000 за регистрацию в новом банке. Потратил еще 3000 и время на многочисленные поездки в Тверь.
Наученный горьким опытом, я внимательно изучал все договоры. Особое внимание обращал на процентную ставку и ежемесячные платежи. Теперь ставка была фиксированной и составляла 8,9%. Весь график был посчитан на основании текущего ежемесячного платежа, который был выделен в 2018 году Росвоенипотекой. Запланированного роста платежей, как в прошлый раз, не было. Теперь, если Росвоенипотека увеличит сумму, просто уменьшится срок выплаты кредита.
В октябре 2018 года я заключил в «Промсвязьбанке» новый кредитный договор с такими условиями:
Теперь я могу отслеживать платежи как на сайте банка, так и в мобильном приложении. В прошлом банке таких сервисов не было.
Почему мне все равно придется погашать кредит самостоятельно
большой процентной ставки в старом банке и отсутствия индексации накопился долг по процентам. У меня это 47 000 , но я знаю и тех, у кого вдвое больше. Эта сумма была указана в справке, на основании которой новый банк рассчитывал кредит при рефинансировании. Также в ней старый банк указал задолженность по основному долгу — 2 005 579 , на нее мне и оформили новый кредит. А 47 000 невыплаченных процентов я заплатил из своего кармана. Несмотря на понесенные убытки, я все равно был рад избавиться от долговой нагрузки.
Но не всем повезло так, как мне. Двум моим знакомым отказали в рефинансировании плохой кредитной истории. Им предложили только один выход — погашать долги самостоятельно. Они смогли рефинансироваться только спустя год.
Новый кредит у меня оформлен до 2031 года. Я стал погашать его самостоятельно. Попробовал сначала вносить небольшие суммы — по 1000 . Вносил их через мобильное приложение как досрочное погашение кредита, таким образом уменьшал срок. В итоге весь график пересчитывался.
Затем я стал ежемесячно вносить фиксированную сумму — 10 000 . За два года внес 207 000 в счет досрочного погашения. Срок кредита уменьшился на три года. Теперь последний платеж у меня по плану будет в 2028 году. Я снова оказался в ситуации, когда вместо государства, как предполагалось по программе военной ипотеки, я плачу за квартиру сам. Но я делаю это осознанно, поскольку хочу закрыть кредит к 2025 году.
В общей сложности я потратил 371 500 : 207 000 внес в счет кредита по личной инициативе, а еще 164 500 составили долги по процентам и траты на оформление. Чтобы закрыть ипотеку к нужной мне дате, я собираюсь внести в счет кредита еще около 300 тысяч.
Потратил на программу военной ипотеки 371 500 из личных накоплений
Досрочное погашение в новом банке
Услуги риелтора при покупке квартиры
Страхование за все годы
Долг по процентам старому банку при рефинансировании
Отдельные справки, документы
Поездки в Тверь и обратно
Оценка при рефинансировании
Регистрация в новом банке
Справки о задолженности из прошлого банка
Календарь платежей по новому кредиту. Карандашом я записываю суммы досрочных погашений и подсчитываю, на сколько за их счет уменьшился долг