Условия кредитных каникул в втб

Льготные услуги и отсрочка по кредиту

При оформлении кредитного договора сотрудники банка обычно информируют своих заемщиков об условиях погашения, о кредитной ставке, о дополнительных услугах банка и, конечно, о том, что происходит при наступлении неблагоприятных обстоятельств — в частности, как получить отсрочку в виде кредитных каникул или другие разновидности льготных услуг. Давайте узнаем, как такие услуги предоставляются на практике, что готовы предложить банки, и как получить услугу на выгодных условиях.

Виды льготных услуг в банках

Любой кредитор заинтересован в своевременном погашении долга. Когда возникают проблемы с платежеспособностью заемщика, банки обычно идут на открытый диалог. Они могут предложить услуги, которые позволят изменить условия кредитного договора. Таким образом, заемщик получает несколько вариантов, как скорректировать договор в свою пользу.

К таким услугам относятся:

Реструктуризация кредита
Рефинансирование кредита
Кредитные каникулы

Кредитные каникулы

Услуга каникул предлагается практически в каждом популярном российском банке. Такие программы отсрочек зачастую имеют схожие условия с незначительными расхождениями. Однако варианты кредитных каникул, как правило, одни и те же:

Отсутствие выплат
Уменьшение суммы выплат

По сути, льготные каникулы представляют собой возможность определенное время вообще не платить по кредиту. Но условия, опять же, могут быть разными. Например, кредитные каникулы подразумевают одну из двух схем:

Накопительная (невыплата процентов с увеличением остатка кредита)
Ненакопительная (срок отсрочки берется из общего срока кредита)

Неуплата по кредиту

Есть ли возможность оформить кредитные каникулы, если просрочены платежи? Отсрочку банк может предложить сам, но в основном такая услуга предоставляется по запросу от заемщика. Основные критерии предоставления каникул:

Хорошая кредитная история
Долгосрочные кредиты

Также имеют значение сроки кредита — если до окончания срока действия кредита осталось 3-4 месяца, то Вам, скорее всего, откажут. Услуга льготной отсрочки в основном рассчитана на долгосрочные периоды.

Как оформить заявление на кредитные каникулы?

Как мы уже говорили, многие известные банки предлагают возможность отсрочить платежи своим долгосрочным заемщикам. Более того, в некоторых кредитных заведениях услуга имеется в личном кабинете онлайн-банкинга, и воспользоваться ею может клиент, у которого она предусмотрена по условиям кредитного договора.

Получение кредитных каникул

В случае, если вы столкнулись с финансовыми трудностями и вам необходимо получить кредитные каникулы, следует ознакомиться с процедурой и требованиями, предъявляемыми банками. Подробно заполните заявление на получение каникул, представленное на официальных сайтах банков, включив следующие данные:

Полные персональные данные заемщика
Номер договора кредита
Причина запроса кредитных каникул
Документы, подтверждающие сложившиеся обстоятельства

Обратите внимание на то, что банк оставляет за собой право отклонить запрос на каникулы, несмотря на выполнение всех требований. Поэтому важно предоставить полный комплект документов и подробно описать вашу финансовую ситуацию.

Сроки и условия

После подачи заявления и предоставления документов, банк в течение нескольких рабочих дней примет решение о выдаче кредитных каникул или об отказе. В случае одобрения, банк установит сроки и условия льготного периода самостоятельно.

Согласно закону о кредитных каникулах, максимальный срок отсрочки составляет полгода с возможностью пролонгации. Без каких-либо дополнительных комиссий или штрафов, вы можете воспользоваться продленным сроком выплат, если ваша ситуация соответствует установленным требованиям.

Кредитные каникулы в связи с коронавирусом

В ответ на пандемию коронавируса, были приняты законопроекты, позволяющие гражданам, индивидуальным предпринимателям и малому и среднему бизнесу обращаться за кредитными каникулами до конца 2023 года.

Следует отметить, что Федеральный закон позволяет продолжать обращаться за каникулами в отношении кредитных договоров, заключенных до определенной даты.

Если у вас возникли вопросы или вам необходима помощь в оформлении кредитных каникул, обратитесь к специалистам банка для получения подробной консультации. Будьте внимательны и внимательно ознакомьтесь с условиями программы для избежания неприятных ситуаций.

Кредитные каникулы: новые возможности для заемщиков

При получении каникулярного периода вводится не только отсрочка платежа, но также отменяется начисление пеней и штрафов, вызванных неуплатой кредита. Кроме того, финансовые организации не вправе требовать от заемщика досрочного погашения займа или применять процедуру обращения к залогу, в том числе и ипотечной недвижимости.

Условия кредитных каникул

Важно! Проценты по кредиту будут начисляться весь период кредитных каникул. Их оплата войдет в новый график погашения, разработанный банком после окончания льготного периода.

Новые кредитные каникулы

В сентябре 2022 года появились новые кредитные каникулы — для участников СВО и для членов их семей. Центробанк, реагируя на геополитическую обстановку и объявленную частичную мобилизацию, призвал банки и микрокредитные компании организовать собственные кредитные каникулы для мобилизованных граждан и для членов их семей.

Решено не начислять по кредитным договорам таких заемщиков штрафы и пени и не требовать досрочного исполнения обязательств.

Получите юридическую поддержку

Нечем платить кредит? Вы нуждаетесь в правовой поддержке? Обратитесь за помощью к нашим юристам! Мы профессионально оказываем услуги заемщикам, попавшим в сложные жизненные обстоятельства, помогая не только добиться отсрочки платежей, но и вовсе избавиться от долгов через банкротство граждан. Наш опыт позволяет успешно разрешать даже самые сложные дела о долгах физических лиц!

Наша команда

Анализирует крупные сделки должников перед банкротством
Консультант по банкротству физ. лиц
Юрист департамента финансового анализа
Ведет документооборот дел по банкротству
Руководитель отдела по работе с клиентами
Старший юрист отдела банкротства физических лиц
Специалист по списанию долгов

Частые вопросы

Что делать если банк не дает кредитные каникулы?

Банк вправе отказать в кредитных каникулах, если ситуация заемщика не соответствует законным требованиям. Существуют обстоятельства, при которых банки не вправе отказывать в представленной услуге. Они прописаны в одном из майских указов Президента и в положениях от 3 апреля 2020 года (последние связаны с пандемией COVID-19).

Можно ли не платить кредит, если потерял работу?

Потеря работы не освобождает человека от взятых ранее финансовых обязательств. Начнутся просрочки, претензии, потом — продажа долга коллекторам или судебное взыскание. Освободиться от обязанности по возврату кредитов можно только на основании решения суда в рамках признания банкротства физического лица.

Может ли банк не дать кредитные каникулы без объяснения причин?

Да, банк может отказать в предоставлении кредитных каникул без объяснения причин. Однако, если считаете, что отказ был необоснованным, обратитесь за юридической помощью.

Кредитные каникулы и банкротство: что делать, если нет средств на оплату

Банк может отказать в кредитных каникулах, ссылаясь на определенные причины: несоответствие законным требованиям. Но у заемщика есть право обжаловать действия банка, если его ситуация подходит под требования законодательства. Например, если он потерял работу в результате коронавирусной пандемии.

Что будет, если кредитные каникулы закончились, а платить нечем?

Если у человека наблюдаются признаки неплатежеспособности, он может избавиться от долговых обязательств через процедуру признания банкротства. Для этого необходимо обратиться в Арбитражный суд, собрав ряд документов. Также с 1 сентября 2020 года станет доступна процедура внесудебного банкротства. Иных способов избавиться от обязательств по кредитному договору не существует.

Видео по банкротству физических лиц от Верховного Суда

Специализируется на банкротстве и антикризисном управлении. Также консультирует по вопросам гражданского, корпоративного, семейного права. Имеет опыт работы в госорганах — Росфинмониторинге и ФНС России, а также в крупнейших российских финансовых организациях.

Кредитные каникулы и процедура банкротства

Кредитные каникулы появились в России в 2020 году как временная мера в период пандемии. С тех пор правило претерпело изменения и стало постоянным — с 1 января 2024 года вступил в силу новый закон.

Что такое кредитные каникулы

Кредитные каникулы — это период временной приостановки платежей по кредиту (займу) или уменьшения их размера без штрафных санкций и последствий для кредитной истории. Кредитор (банк, микрофинансовая организация, кредитный потребительский кооператив) не имеет права отказать в предоставлении кредитных каникул, если заемщик соответствует требованиям закона.

Механизм кредитных каникул был введен в 2020 году из-за угрозы распространения коронавирусной инфекции, затем возобновлен в марте 2022 года в рамках поддержки физических и юридических лиц в условиях давления внешних санкций. Изначально планировалось, что антикризисные меры будут действовать до сентября 2023 года, но затем их продлили до 31 декабря 2023 года.

Директор департамента финансовой стабильности Банка России Елизавета Данилова считает, что антикризисные кредитные каникулы, имеющие временный характер, и постоянно действующие с 2019 года ипотечные каникулы достаточно эффективно предотвратили дефолты многих заемщиков.

Директор дивизиона Розничного взыскания и урегулирования Сбербанка Денис Кузнецов добавляет, что поведение клиентов после окончания кредитных каникул и реструктуризации схоже — 2/3 клиентов за период льготного периода справляются с финансовыми трудностями и возвращаются в график платежей.

В банке Открытие также подтвердили, что большая часть клиентов возвращаются в график платежей по окончании льготного периода. При этом каждый пятый проводил частичные досрочные погашения, — сообщили РБК Инвестициям в пресс-службе банка.

Официальная статистика ЦБ говорит, что с марта 2022 года по сентябрь 2023 года банки получили почти 4 млн заявлений физических лиц об изменении условий кредитных договоров, в том числе:

По состоянию на конец сентября 2023 года доля одобренных заявок составила 41,1% от рассмотренных (44,1% на начало года):

по собственным программам — 41,8% (45,2%);
по кредитным каникулам — 34,4% (36,6%);
по ипотечным — 52,2% (53,5%).

Банки отказывают в кредитных каникулах в основном по причинам:

В ипотечных каникулах — по причине отсутствия информации, подтверждающей нахождение заемщика в трудной жизненной ситуации (64,5%).

Всего с начала марта 2022 года по конец сентября 2023 года проведена реструктуризация 1,6 млн кредитных договоров на общую сумму ₽772,3 млрд:

Руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута отметил, что объемы реструктуризации кредитов по собственным программам банков заметно превышают объемы каникул по закону. Это говорит о том, что финансовый рынок пришел к пониманию, что важно не допустить дефолта заемщика, ему нужно помочь вернуться в график платежей.

«Постоянно действующие программы реструктуризации обязательств предоставляют заемщикам удобные инструменты против дефолта при возникновении каких-либо неблагоприятных внешних факторов», — подтвердил директор по продуктам и маркетингу БКИ «Скоринг Бюро» Игорь Лисянский.

В банке «Открытие» сообщили, что все время действия каникул предлагали заемщикам собственные программы снижения финансовой нагрузки. «Эти действия банка экономически обоснованны — позволяют сохранить лояльность клиентов и помогают им вернуться в график платежей в будущем», — добавили в пресс-службе банка.

«Мы всегда объясняем клиентам, что пауза в оплате кредитов — это не просто отпуск по платежам. Урегулирование должно работать тогда, когда для этого возникают объективные причины и на определенный ограниченный период, который необходим клиенту для того, чтобы справиться с возникшей ситуацией», — поясняет позицию Сбербанка Денис Кузнецов.

Начальник отдела анализа банков и денежного рынка ИК «Велес Капитал» Юрий Кравченко отмечает, что в период острой фазы пандемии банки и регулятор не фиксировали ухудшения финансовой дисциплины заемщиков из-за кредитных каникул и других послаблений.

Директор группы рейтингов финансовых институтов агентства НКР Егор Лопатин считает, что постоянно действующие кредитные каникулы станут удобным видом реструктуризации задолженности. Учитывая низкий уровень безработицы, внедрение такого механизма не приведет к ухудшению качества кредитного портфеля.

В пресс-службе Промсвязьбанка согласились с тем, что введение кредитных каникул на постоянной основе окажет позитивное влияние на рынок кредитования в целом и добавит уверенности людям, попавшим в трудное экономическое положение.

Кредитные каникулы — 2024

24 июля 2023 года был принят закон № 348-ФЗ, согласно которому кредитные каникулы будут действовать на постоянной основе. Новые правила вступили в силу с 1 января 2024 года.

Теперь нельзя будет запросить каникулы по кредитам и займам, по которым уже оформлялись льготы по антикризисному закону от 03.04.2020 № 106-ФЗ в 2020 и 2022–2023 годах. Но если заемщик пользовался подобной льготой для участников СВО, после прекращения он может взять каникулы по тому же кредиту или займу уже на условиях нового закона.

«Мы учитывали опыт как антикризисных, так и ипотечных каникул, которые уже позволили сотням тысяч людей взять передышку и справиться с временными трудностями», — прокомментировал новость о принятии закона Михаил Мамута.

По каким кредитам дают каникулы

Согласно закону, размер кредита не должен превышать максимальный уровень, установленный правительством России. Пока новый лимит не установлен правительством, в законе прописаны следующие лимиты:

Во время льготного периода не допускается начисление неустойки или штрафов, а также взыскание залога или обращение к поручителю. Но при этом в течение всего периода будут начисляться проценты, предусмотренные кредитным договором.

Кто может оформить кредитные каникулы

По одному и тому же кредиту или займу можно воспользоваться кредитными каникулами только один раз. И наличие просрочки не повлияет на это право.

По новому закону кредитные каникулы положены:

Кому не положены кредитные каникулы

Кроме кредитных каникул, можно воспользоваться льготной программой банка для снижения долговой нагрузки — реструктуризацией или рефинансированием.

Как оформить кредитные каникулы

Для получения льготы необходимо предоставить заявление в банк или микрофинансовую организацию и направить его:

У кредитора есть право рассматривать соответствующий документ в течение пяти рабочих дней, а в случае отказа указать причину. Если заемщик не согласен с решением, то может обратиться с жалобой в Банк России или оспорить в судебном порядке.

Документы для оформления кредитных каникул

Кредитор имеет право запросить документы для подтверждения льготы. Предоставить документы следует в течение 90 дней с момента обращения, по уважительной причине — в течение 30 дней.

Если нужно подтвердить снижение дохода, то необходимо предоставить:

Если нужно подтвердить, что заемщик проживает в районе ЧС, то необходимо предоставить:

По закону такую справку выдают органы местного самоуправления.

Если потребительский кредит или заем обеспечен залогом, а залогодателем является третье лицо, то для получения льготы необходимо его согласие. Это правило распространяется и на поручителя — должно быть согласие на изменение срока и объема поручительства.

На какой срок дают кредитные каникулы

Если заемщик не определил длительность льготного периода, а также дату его начала, он считается равным шести месяцам, а датой его начала — дата направления требования кредитору.

Заемщик вправе возобновить платежи в любой момент. Но в течение всего льготного периода проценты начисляются полностью.

Проценты нужно будет выплатить в конце срока кредита или займа теми же платежами, что предусмотрены кредитным договором. По кредитным картам проценты, начисленные в льготный период, выплачиваются в течение двух лет равномерными платежами каждые 30 дней.

Влияние кредитных каникул на кредитную историю

Ипотечные каникулы — это льготный период, в течение которого заемщик может уменьшить или приостановить выплаты ипотечного кредита на срок до шести месяцев. Льготный период для ипотечных кредитов действует на постоянной основе с 2019 года.

Перечень трудных жизненных ситуаций, в которых заемщик имеет право запросить каникулы, ограничен законодательством. В целом ипотечные каникулы регулируются ст. 6.1–1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», последние изменения внесены Федеральным законом № 348-ФЗ от 24.07.2023.

С 1 января 2024 года появились некоторые важные уточнения о получении ипотечных каникул, в частности: теперь с требованием о предоставлении льготы может обратиться любой из солидарных заемщиков. Для этого не нужно согласие других лиц, участвующих в обязательстве на стороне заемщика.

Кредитные каникулы для мобилизованных, проходящих военную службу, и членов их семей

За каникулами с 21 сентября 2022 года по 31 декабря 2024 года могут обратиться лица, призванные на военную службу по мобилизации в Вооруженные силы Российской Федерации, лица, принимающие участие в специальной военной операции, а также члены их семей (закон № 377-ФЗ от 07.10.2022).

По каким кредитам дают каникулы военнослужащим

Мобилизованные и другие участники специальной военной операции могут получить кредитные каникулы по потребительским кредитам и займам, которые они взяли до мобилизации или до начала участия в операции. В том числе по ипотеке и кредитным картам, пояснили в Банке России.

Кроме того, кредитные каникулы распространяются на все кредиты и займы, которые взяли индивидуальные предприниматели — мобилизованные или добровольцы.

В ЦБ уточнили, что сумма кредитов для данного вида кредитных каникул не имеет значения, как и их количество.

Кто может оформить кредитные каникулы для военнослужащих

Кредитными каникулами по 377-ФЗ воспользоваться могут физические лица и индивидуальные предприниматели:

Кредитные каникулы не распространяются на кредиты и займы, взятые на предпринимательские цели членами семьи военнослужащего, которые зарегистрированы в качестве индивидуальных предпринимателей, поясняет Банк России.

Список документов по кредитным каникулам для военнослужащих

По кредитным каникулам для военнослужащих на этапе обращения достаточно только заявления. К заявлению заемщик имеет право, но не обязанность, приложить документы, подтверждающие участие в специальной военной операции. В случае если заемщик не смог представить документы в момент обращения, банк, МФО или другой кредитор вправе самостоятельно запросить их в Министерстве обороны либо в другом силовом ведомстве, в котором числится военнослужащий.

Заявление рассматривается в течение десяти дней, о решении о начале кредитных каникул или отказе в них кредитор должен уведомить заемщика способом, предусмотренным кредитным договором. Если заемщик обращался по телефону, то банк может совершить ответный звонок. Если в течение 15 дней с момента обращения заемщика от кредитора не поступил ответ, то считается, что кредитные каникулы одобрены.

Кредитор запросит у заемщика документы, подтверждающие участие в специальной военной операции, по окончании кредитных каникул. И в этом случае заемщик обязан их представить не позднее окончания льготного периода, который равен сроку службы плюс 30 дней. Если документы не представлены, каникулы будут аннулированы.

Заемщик обратился за кредитными каникулами 10 января. Срок его службы закончился 31 мая. С 31 мая начинается отсчет 30 дней, то есть до 30 июня 2024 года заемщик должен уведомить банк об окончании срока службы и в эти же 30 дней представить подтверждающие документы. Датой окончания кредитных каникул станет 30 июня.

Если заявление на кредитные каникулы подают члены семьи военнослужащего по своим займам, то они должны представить документы, подтверждающие родство. Сбербанк приводит список документов, которые могут потребоваться родственникам военнослужащих:

В call-центре Сбербанка, куда обратились «РБК Инвестиции», уточнили список документов, которые банк может потребовать в качестве подтверждающих участие в специальной военной операции. По окончании льготного периода банк запросит один из следующих документов:

На сайте Сбербанка уточняется, что документы могут быть представлены в оригинале, в виде выписки или копии, которая может быть заверена одним из следующих способов:

Продолжительность кредитных каникул для военнослужащих

Кредитные каникулы предоставляются на весь срок мобилизации, действия контракта или прохождения службы плюс 30 дней. Срок кредитных каникул продлевается на время нахождения в госпитале, больнице, других медицинских организациях в стационарных условиях, когда проходит лечение от увечий, ранений, травм, контузий или заболеваний, полученных при выполнении задач в ходе СВО.

Дату начала льготного периода, то есть кредитных каникул, заемщик может определить сам и уведомить об этом кредитора. Кредитные каникулы могут быть оформлены на период с 21 сентября 2022 года. Если заемщик не уточнил дату начала льготного периода, то кредитные каникулы начнутся со дня обращения заемщика в кредитную организацию.

За оформлением каникул можно обратиться в любой момент в течение действия кредитного договора, но не позднее 31 декабря 2024 года (закон № 663-ФЗ от 25 декабря 2023 года).

Согласно поправкам, внесенным законом № 663-ФЗ, обязательства поручительства по кредитному договору участником СВО прекращаются в случае гибели поручителя в ходе выполнения задач во время проведения специальной военной операции, смерти, наступившей позже вследствие увечья или заболевания, полученных при выполнении задач СВО, а также в случае присвоения военнослужащему первой группы инвалидности.

По новым правилам прекращение поручительства не ухудшает условия по займу для основного должника, предусмотренных законодательством России или кредитным договором. Изменения распространяются на кредитные обязательства, возникшие после 24 февраля 2022 года.

Если участник СВО уже оформлял кредитные каникулы по закону № 377-ФЗ, то с 1 января 2024 года по новому закону № 348-ФЗ он сможет сделать это еще раз, поясняет ЦБ.

Как платить по кредиту после кредитных каникул для военнослужащих

Кредитные каникулы — не бесплатный инструмент. За время отсрочки на сумму отложенных платежей кредитор начисляет проценты:

У заемщика нецелевой потребительский кредит на ₽350 тыс. в банке сроком более одного года. Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита для таких кредитов, по данным ЦБ, на текущий момент составляет 19,018% годовых. Соответственно, на период кредитных каникул проценты будут начисляться по ставке, уменьшенной на треть, — 12,68%. Или по той ставке, которая была изначально в договоре, если она ниже 12,68% годовых.

В ЦБ отметили, что после окончания льготного периода размер периодических платежей останется прежним, каким он был до каникул. Для этого срок по потребительским кредитам, займам и по ипотеке автоматически продлится как минимум на время каникул. До завершения кредитных каникул банк или другой кредитор должен прислать новый график платежей. Таким образом, неуплаченные за время кредитных каникул платежи заемщик внесет после платежей, которые были предусмотрены первоначальным графиком.

Списание ипотеки и кредитов мобилизованным и членам их семей

В случае смерти военнослужащего, а также если он получит инвалидность первой группы, его долги и кредиты членов его семьи подлежат списанию. Эта норма распространяется на ситуации, которые возникли после 24 февраля 2022 года.

Председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков пояснил, что пункт о 24 февраля подразумевает момент смерти заемщика или получения им инвалидности, но не подписания кредитного договора.

Долговые обязательства мобилизованных и членов их семей должны возникнуть до получения мобилизационного предписания, подписания военного контракта или отправления в зону боевых действий. Соответственно, закон будет распространяться и на тех, кто был мобилизован после 21 сентября.

«Если кредит был взят сегодня, а завтра получено мобилизационное предписание, то мера будет распространяться. В случае если человек сегодня получит мобилизационное предписание, а завтра возьмет кредит, то подпадать под льготы он не будет», — уточнил Аксаков.

Кредитные каникулы — это отсрочка платежей на срок от одного до шести месяцев по договору кредита или займа без штрафов и вреда для кредитной истории.

Как работают кредитные каникулы

Паузу в платежах можно взять по потребительскому, авто- или ипотечному кредиту, долгам по кредитным картам.

Каникулы предоставляются по договорам, заключенным до 1 марта 2022 года

Условия получения кредитных каникул для физлиц и ИП

Максимальные размеры займов для каникул по потребительским кредитам*

*максимальная сумма, на которую распространяются каникулы по всем типам кредитов, — вся сумма по договору

Максимальные размеры займов для каникул по ипотечным кредитам*

Где оформить каникулы?

Узнайте обо всех мерах господдержки людей и бизнеса в нашем «Навигаторе мер поддержки».

Условия кредитных каникул в ВТБ

Последняя редакция 20 октября 2023

Время на прочтение

В начале марта законодатели одобрили поправки в Федеральный закон № 106-ФЗ, который предоставляет возможность оформить антикризисные банковские каникулы по кредиту в 2022-2023 гг.

Закон един для всех, но в разных банках несколько различные алгоритмы его применения. В частности, это касается и формы подачи заявок. Разберемся, как оформить кредитные каникулы в ВТБ для физических лиц и в чем их «отличия» от аналогичных услуг в других кредитных организациях.

По каким кредитным продуктам можно получить отсрочку по кредиту в ВТБ

ВТБ — один из «непотопляемых» российских госбанков, который активно кредитует и население, и бизнес, а значит — участвует во всех действующих федеральных программах господдержки. Речь в статье пойдет о том, как взять отсрочку по кредиту физическим лицам.

Итак, в ВТБ населению выдают:

И по каждому из упомянутых долговых обязательств можно оформить каникулы по кредиту в рамках 106-ФЗ.

Каковы общие условия кредитных каникул по 106-ФЗ

Изначально 106-ФЗ был разработан для экстренного реагирования на экономические последствия ущерба, нанесенного ковид-19, и принят в начале апреля 2020 года, когда из-за пандемии коронавируса россиян «отправили» на самоизоляцию. Документ вносит изменения в различные законодательные акты РФ, меняя условия по кредитным договорам и займам таким образом, что гражданам временно становится доступен льготный период по осуществлению выплат по кредитам. Он и называется «кредитные каникулы».

При этом, разумеется, любой заемщик имеет право подать в банк заявление на предоставление ему кредитных каникул в рамках банковских услуг. И здесь есть существенная оговорка: такие каникулы не являются обязательными по закону — кредитная организация одобряет их на свое усмотрение. Если клиент получит отказ, тут уже ничего не поделать — хозяин барин.

Другое дело, если вы подали требование на специальную законную отсрочку по кредиту из-за последствий западных санкций, или ваш бизнес является пострадавшей отраслью, а ВТБ ваш запрос «завернул». В этом случае у вас есть защитники — пишите в Центробанк. Если вы подходите под условия, банк не имеет права вам отказать.

Когда закон принимали, предполагалось, что эта мера поддержки окажется разовой. Но с началом спецоперации на Украине с него смахнули пыль, и с 9 марта 2022 года в силу вступила в действие обновленная версия 106-ФЗ, а чуть позднее были приняты и правительственные подзаконные акты, которые в том числе установили лимиты, в рамках которых сейчас предоставляется отсрочка по каждому из кредитных продуктов.

Передышка в погашении кредита по 106-ФЗ дается:

Правда, когда речь идет о бизнес-клиентах, возникают ограничения. Федеральные кредитные каникулы доступны только представителям отраслей, попавших в перечень наиболее пострадавших от санкций, зато вне зависимости от падения выручки. Иными словами, предоставление им отсрочки никак не связано с банковскими гарантиями.

А вот самозанятым и физлицам придется подтвердить снижение доходов или иные причины ухудшения финансового положения.

В соответствии с законом, период, на который можно взять отсрочку выплат по кредиту, составляет:

Каникулы начнутся с того числа, которое указано в заявке. Кроме того, можно частично приостановить выплаты по кредитам. Подход 106-ФЗ довольно гибкий. Закон позволяет:

Важно помнить, что выйдя из каникул, «вернуться» в них невозможно, как и оформить повторную отсрочку. Законодательно установленное право на подачу заявки изначально заканчивалось в последний день сентября 2022 года. Однако с весны 2023 года услуга получила свое продление, о чем было сказано выше.

В сентябре 2022 года Центробанк выпустил рекомендацию для МФО и банков предоставлять кредитные каникулы гражданам, мобилизованным для участия в спецоперации.

Этим вопросом оперативно занялись и в Госдуме. После объявления о частичной мобилизации в России депутаты подготовили поправки в законодательство, предусматривающие как отсрочку по погашению кредитных платежей мобилизованным заемщикам, так и прекращение этих обязательств в случае гибели военного в ходе СВО или от последствий полученных увечий.

Результатом работы парламентариев стал ФЗ № 377, вступивший в силу 7 октября 2022 года. Он предусматривает льготы для мобилизованных граждан, в том числе, и кредитные каникулы. Если у призванного военнослужащего есть открытый кредит в ВТБ, равно как и в прочих банках, он и его близкие могут оформить по этому обязательству отсрочку на весь период службы.

Одновременная отсрочка платежа по всем видам кредитов

Ограничений по количеству выданных отсрочек в 106-ФЗ не предусмотрено. Заемщику дано право оформить одну отсрочку по каждому кредитному договору, подписанному до 1 марта 2022 года.

Требование о приостановке платежей направляется в банк по каждому кредиту отдельно.

Никто не запрещает заемщику «набрать» каникул по расширенной программе. Но глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина рекомендует относиться к решению «осознанно», поскольку вторично на льготу рассчитывать не приходится.

Если дела идут на лад, не стоит прерывать ранее взятые каникулы. Лучше воспользоваться тайм-аутом, чтобы подкопить денег и создать себе «заначку» на черный день.

Что закон относит к сложным жизненным ситуациям

На сайте ВТБ размещена информация не только о том, какие существуют основания для отсрочки, но и какие именно документы принимаются банком в качестве подтверждения. Это удобно, поскольку точный перечень не определен в 106-ФЗ или подзаконных актах.

Уменьшение дохода

Речь идет о снижении финансовых поступлений за последний месяц до обращения за отсрочкой на 30%. Процент рассчитывается по сравнению со средним показателем за прошлый год.

От гражданина банк для подтверждения попросит:

От ИП, нотариусов, адвокатов, оценщиков и аудиторов потребуются:

Вынужденная потеря работы

Увольнение по инициативе работодателя — тоже основание. Заявления принимаются только от официально оформленных безработных, имеющих документ о постановке на учет в центре занятости в соответствии с Федеральным законом № 1032-1 «О занятости населения в Российской Федерации».

Временная потеря трудоспособности

Документ из медучреждения годится для заявки на кредитные каникулы при нетрудоспособности, продолжающейся более 1 месяца без перерывов. В этом случае подтверждением послужит больничный лист. К этой же категории относится декретный отпуск, оформленный при рождении ребенка.

Никакие другие основания, включая службу в армии по призыву (не путаем с мобилизацией!), не действуют. 106-ФЗ не распространяется на товары, взятые в лизинг. Меры отсрочки действуют только в банках и микрофинансовых организациях (МФО).

Лимиты по разным видам кредитных каникул

Постановление Правительства Российской Федерации от 12.03.2022 г. № 352 устанавливает лимиты (то есть суммы, указанные в кредитном договоре) в таком объеме:

Можно ли активировать банковские каникулы в ВТБ, если кредит ушел в просрочку?

Закон позволяет воспользоваться отсрочкой в случае, если возникла просроченная задолженность. Учитывая сложность текущей ситуации, в марте 2022 Банк России рекомендовал банкирам входить в положение заемщиков, не слишком обременяя их штрафными санкциями, так что, если кредит уже слегка просрочен, на этот счет имеет смысл поговорить со специалистами кредитного отдела. Но это не значит, что банк простит вам невыплаченные проценты по кредитному договору или ранее возникшую просрочку.