ВТБ Онлайн Что такое 115-ФЗ
Закон 115-ФЗ обязывает банки и другие финансовые организации выявлять и пресекать подозрительные операции клиентов. Банк России в 2022 году запустил платформу Знай своего клиента – сервис с помощью которого банки получают информацию об уровне риска вовлеченности в проведение подозрительных операций их клиентов (юридических лиц и индивидуальных предпринимателей).
Информацию платформы банки могут использовать при реализации процедур противолегализационного контроля. Банк России распределил клиентов на три группы, в соответствии с присвоенным им риск-уровнем:
Причины, по которым ИП может получить блокировку от банка по 115-ФЗ
Просто так банк не ограничивает доступ в интернет-банк клиента. Приостановка происходит, если у банка возникают вопросы к операциям по счету. Вот наиболее распространенные причины блокировок:
Частое снятие наличных
Разрешенный лимит расчетов наличными с контрагентами – 100 тыс. рублей по одному договору. Для больших сумм – только безнал. Поэтому оснований для регулярного снятия наличных у бизнеса быть не должно. Банки понимают, что у клиента могут возникать экстренные расходы и потребность в наличных, например, для возмещения расходов работнику, оплатившему канцтовары для офиса из своего кармана. Но если такое случается часто, предприниматель рискует попасть под подозрения.
Сделки с неблагонадежными контрагентами
Сотрудничество с неблагонадежными партнерами — риск испортить свою репутацию и попасть под подозрение банка. Проверяйте контрагентов по открытым источникам и на риски по 115-ФЗ.
Транзитные потоки и фиктивные сделки
Когда нет договорных отношений или отсутствует хозяйственно-экономический смысл. Речь о ситуациях, когда:
- Часто такие транзакции проводят за вознаграждение ИП-посредники, поэтому подобные операции банки просят подтвердить документами.
- Подозрения в фиктивности сделок у службы финмониторинга возникнут, если остатки по счету несопоставимо малы по сравнению с оборотами – еще один признак ИП-обнальщика.
Нетипичный характер сделки
А также приобретение товаров, работ или услуг, если они не связаны с присвоенными кодами ОКВЭД. Например, парикмахерская закупает табачные изделия в больших объемах на постоянной основе. Чтобы операции были понятны и прозрачны, корректно указывайте назначение платежа и проводите операции согласно выбранным кодам ОКВЭД.
ИП не платит налоги
Обслуживающий банк насторожится, если увидит, что в числе операций по счету нет перечислений в бюджет. Возможно, клиент платит налоги и взносы со счета в другом банке или наличными по квитанции. Поэтому при запросе от банка, объясните ситуацию и предоставьте подтверждающие документы.
Почему у ИП могут ограничить работу интернет-банка не только по счету предпринимателя, но и по личной карте физического лица
ФНС не может заблокировать личный счет ИП в соответствии с решением Верховного суда от 2020 года. ВС решил, что счета, не связанные с предпринимательской деятельностью, для взыскания налоговых долгов блокировать нельзя.
- Ведите четкий учет финансов: важно своевременно погашать налоговые обязательства, оплачивать аренду и другие долги.
- Пользуйтесь специальными бизнес-счетами и картами, а не личными.
- Поддерживайте документооборот в порядке и сохраняйте все подтверждающие документы.
- Объясняйте банку цель и смысл проводимых операций.
- Реагируйте оперативно на запросы банка и предоставляйте запрашиваемые документы в срок.
- В случае блокировки счета, представьте подтверждающие документы, чтобы разблокировать его.
- Постоянно следите за статусом операций по счету и реагируйте на предупреждения или запросы банка.
Заключение
Соблюдение требований по 115-ФЗ необходимо для поддержания прозрачных отношений с банком и избежания негативных последствий для вашего бизнеса. Важно вовремя предоставить запрашиваемые документы, объяснить экономический смысл операций и вести четкий финансовый учет. Только таким образом можно избежать блокировки счета и продолжать бизнес без проблем.
- Легализацию доходов, полученных преступным путем
- Финансирование терроризма
Закон 115-ФЗ устанавливает требования к банкам, включая СберБизнес, по противодействию легализации доходов и финансированию терроризма. Банк обязан проводить финансовый мониторинг всех операций клиентов и в случае выявления подозрительных операций принимать меры, в том числе и блокировку счета.
Как предпринимателю минимизировать риски по 115-ФЗ
Для того чтобы избежать блокировки расчетного счета, предпринимателю необходимо следовать нескольким простым правилам:
Правильно заполнять документацию. Ошибки в документах могут привести к ошибочным транзакциям и вызвать подозрения со стороны банка.
Своевременно обновлять свои личные данные в банке.
Следить за финансовыми операциями и в случае подозрений обратиться в банк для консультации.
Вести четкую финансовую отчетность и учитывать все доходы и расходы.
Соблюдая эти простые правила, предприниматель сможет минимизировать риски по закону 115-ФЗ и избежать блокировки расчетного счета.
Банк СберБизнес предоставляет своим клиентам поддержку и консультации по вопросам финансового мониторинга и соблюдения требований закона 115-ФЗ. Если у вас возникли вопросы или сомнения, не стесняйтесь обратиться в банк для получения помощи.
Ознакомьтесь с услугами СберБизнес и обеспечьте безопасность своего бизнеса с помощью профессиональной поддержки и консультаций от банка. Вместе мы сможем преодолеть любые финансовые риски и обеспечить стабильное развитие вашего бизнеса.
Отслеживание операций клиентов: важность соблюдения 115-ФЗ
Организациям, ведущим денежные или имущественные операции (банки, инвестиционные фонды, ломбарды и другие), необходимо тщательно отслеживать операции и сделки клиентов. В этой связи 115-ФЗ определяет регламент по работе с клиентами. Правила, изложенные в законе, обязуют компании распознавать нелегальные схемы и пресекать их.
Какие операции попадают под подозрение
Сомнительные сделки в рамках 115-ФЗ — это операции, которые не являются типичными для деятельности компании, ведутся вопреки требованиям закона, отличаются сложной схемой или же заведомо невыгодны заказчику. В качестве обобщающего фактора для сомнительных операций выступает их необычность и нетипичность. Перечень операций сомнительного характера указан в статье 6 закона № 115-ФЗ.
Особый интерес у сотрудников банка вызывают следующие операции:
- Переводы денежных средств с вновь зарегистрированными обществами, имеющими признаки фирм-однодневок.
Какие правила нужно соблюдать, чтобы не попасть под блокировку
Организация должна иметь историю: Фирма должна периодически что-то продавать, покупать или производить. Какие-то следы деловой активности должны быть заметны.
В штате должно быть несколько работников: Наличие штата считается обязательным элементом функционирующего бизнеса.
Немного наличных денег нужно иногда снимать: Расходы на наличные не должны превышать 30%.
Счет должен быть активным: Хорошо, когда сделок много. И важно, чтобы контрагентов тоже было больше одного.
Не оставляйте без ответов вопросы сотрудников банка: Реагируйте быстро на запросы.
Проверка контрагентов: Обязательная процедура.
Что делать, когда узнал о блокировке
Если банк заблокировал Ваш счет, у Вас будет три варианта разрешения ситуации:
Закрыть счет и перевести деньги: На другой счет в ином банковском учреждении.
Вернуть деньги с замороженного счета: С помощью исполнительного листа.
Разблокировка по Закону № 115-ФЗ.
Как разблокировать расчетный счет
В зависимости от ситуации, каждое дело будет рассматриваться в индивидуальном порядке, с требованием различных документов.
В любом случае, если Ваш расчетный счет заблокирован, немедленно свяжитесь с банком и уточните основания для его блокировки. Банк передаст сведения и, опираясь на них, предпримет дальнейшие действия.
Есть много случаев, когда счет блокируется из-за ошибок банка или налоговой инспекции. Если с Вашей стороны нет никаких нарушений, следует подать заявление в суд и ждать его решения.
Можно ли вывести деньги?
С полной уверенностью можно сказать, что блокировка счета как тотальный запрет на операции возникает в единственном случае — если клиент находится в списке экстремистов или есть причины заподозрить его в террористической активности. Но это наверняка не относится к Вам.
Однако если банк, следуя 115-му закону, приостановил деятельность или отказался от проведения той или иной операции, то здесь свободы гораздо больше. Деньги можно перечислить на счет в другом банке, направить на счет физического лица или по исполнительному листу.
Как можно распорядиться средствами со счёта, заблокированного по 115-ФЗ
Счёт в другом банке Банк может взимать штраф за перевод денег со счёта, заблокированного на основании 115-ФЗ. Это может быть 10-20 % и болееБанк сопроводит перевод сообщением в ЦБ РФ, и клиента могут внести в «чёрный список». Это чревато блокировкой в другом банке и проблемами с открытием счетов
Зарплата и другие выплаты физлицамОт 13 % НДФЛ + внебюджетные фонды (если фирма банкротится или не может уплатить НДФЛ, налог перечисляет в бюджет физлицо)Если выплачиваете крупную сумму, на вас могут завести уголовное дело по ст. 198 УК РФ. Финмониторинг тоже не дремлет
Исполнительный листПри обращении в суд нужно уплатить госпошлинуСпор в суде решается долго, даже если это мировое соглашение. Может, быстрее удастся решить все вопросы с банком и снять блокировку
Исполнительная надпись нотариуса (нотариус заверяет договор займа между компанией и физлицом и делает пометку, если условия договора нарушены)Оплата работы нотариуса (3-5% от суммы договора) Если банк что-то заподозрит, физлицу могут заблокировать счёт на 45 суток
Чтобы не попасть под блокировку, следует вовремя уплачивать налоги, своевременно сдавать отчетность, проверять контрагентов и не вести «серый» бизнес. В целях профилактики не помешает порой взглянуть на переводы и расчеты глазами банка — все ли у Вас понятно и открыто?
Если банк все же заподозрил Вас, не нервничайте, а спокойно поясните схему проведения операций, специфику деятельности, вовремя подавайте все документы.
Если банк все же блокирует счет, а Вы считаете, что причин для этого не было — обращайтесь с иском в арбитражный суд. Судебная практика говорит о том, что Вы в силах обосновать незаконность действий банка.
Если Ваши счета заблокированы законно — у Вас есть задолженность перед бюджетом, исполнительное производство и прочее, Вам необходимо ликвидировать все нарушения. Сразу после того, как Вы оплатите все налоги, штрафы и другие обязательные взносы, банк снимет с Вас ограничения по счету.