ВТБ Онлайн Приветствую вас, уважаемые читатели! На фоне нестабильности национальной валюты многие граждане ищут варианты вложения средств. Если вас интересуют вопросы, выгодно ли вкладывать в золото, какие условия предлагают банки и какой курс обезличенного золота в ВТБ на сегодня, то вы попали по адресу. Предлагаю разобраться детально.
Официальные учетные цены драгоценных металлов устанавливаются ЦБ РФ каждый рабочий день. Цены рассчитываются на основе фиксинга на золото, серебро, платину и палладий на лондонском рынке наличного металла «спот», и пересчитываются в рубли по официальному курсу доллара США к российскому рублю, действующему на день, следующий за днем установления учетных цен. Учетные цены применяются для целей бухгалтерского учета в кредитных организациях.
Драгоценные металлы считаются защитным активом. Любые акции и валюты могут обесцениться, а золото будет оставаться относительно твердой валютой, которая дает уверенность в завтрашнем дне. Чтобы купить драгоценный металл было проще, банки предлагают оформить обезличенный металлический счет. На таком счете клиент покупает определенное количество золота или серебра, но не получает их в реальном эквиваленте. Металл можно лишь покупать и продавать, но это интересный вариант для инвестиций.
Чтобы получить проценты, нужно купить от 500 граммов условного золота – это будет стоить больше 2 миллионов рублей.
С 1 февраля 2023 года ВТБ начинает выплачивать проценты на обезличенные металлические счета в золоте. Аналогов такому предложению на данный момент на рынке нет, и такой способ получения доходов от вклада может заинтересовать определенный круг лиц.
Согласно условиям банка, проценты будут начисляться на счета в золоте в течение трех месяцев. Причем есть и требование к минимальному объему вклада – не менее 500 граммов золота – по нынешним ценам это стоит 2 229 500 рублей. Процентная ставка составляет 1,75% годовых, а предложение по открытию «золотого» счета с процентами в ВТБ действует до 31 июля.
Обезличенные металлические счета (ОМС), о которых мы рассказывали ранее – это счет, на котором отражена информация о вложениях в драгметаллах. При этом там не будет упоминаться ни проба металла, ни номера слитков, ни производитель. Такой продукт бессрочен, а котировки металлов устанавливаются на основе актуальных данных Центробанка. То есть, это условное золото или серебро, продать которое можно только банку.
ВТБ – не первопроходец на рынке вкладов в драгоценных металлах. Около десяти лет назад другие банки начали предлагать оформить аналогичные ОМС с начислением процентов, но на других условиях – срок вклада был больше, а требования к весу напротив менее жесткими. Так, у «Газпромбанка» можно было вложить под 1% всего 50 граммов металла, а у «Уралсиба» – от 10 граммов, а счета открывались как на полгода, так и на год или на 9 месяцев с процентной ставкой 0,2-1% годовых. Однако спроса на такое предложение тогда не отмечалось.
Эксперты говорят, что начисление процентов на ОМС способно стать новым трендом, вызвав заинтересованность у тех, кто ранее такой инструмент не использовал. По мнению других экспертов, пока сложно сделать однозначные выводы относительно привлекательности для инвесторов в долгосрочной перспективе. Тем не менее, они делают вывод, что целевой аудиторией акционных предложений по ОМС являются неквалифицированные инвесторы, которые смогут увидеть в этом альтернативу операциям с иностранной валютой.
А вы бы купили золото на «условный» счет в банке?
Что такое обезличенный металлический счет
Обезличенный металлический счет — это счет, на котором учитывается купленное у банка некоторое количество конкретного драгоценного металла. При этом стоимость зависит от курса банка. Клиенту не производится физическая передача металла, хотя его количество фиксируется в договоре и на личном счете владельца.
Что означает название
Свое наименование счет имеет из-за своих характеристик:
Особенность – сумма вклада не указывается в рублях, долларах, евро, а только в граммах приобретенного металла. Например, состояние металлического счета в Сбербанке можно увидеть в блоке вкладов.
Отображение металлических счетов в личном кабинете
Зачем нужен счет в металле
Вложить деньги в золото и серебро можно тремя способами:
Особенности разных видов вложений в драгоценные металлы
Возможность открыть обезличенный счет создает определенные удобства:
Металлический счет в банке дает больше возможностей в плане управления вложенными средствами, избавляет от необходимости покупать сейф, покупка золота на счет и его продажа не облагаются НДС (хотя слитки с весны тоже вывели из-под обложения).
Как работает ОМС
Обезличенный металлический счет сочетает в себе преимущества вклада (количество вложенных денег растет по мере роста стоимости металла) и банковского счета (в любое время можно снять деньги или пополнить счет).
Разница в том, что при открытии вклада предлагаются варианты в рублях, долларах или евро, а при открытии ОМС счет можно пополнить выбранным металлом.
Выбрав металл, клиент открывает в нем счет, после чего может купить на него определенное количество драгоценного металла. Этот металл условный – в физическом эквиваленте его снять невозможно, но продать за реальные деньги можно.
Способы открытия ОМС в ВТБ
Открытие металлического вклада проходит аналогично операции с обычным депозитом.
В отделении банка
Посетив филиал, нужно:
После оформления документов можно приобрести обезличенное золото за наличные или рассчитавшись средствами с личного счета.
В режиме онлайн на сайте банка
На странице интернет-банкинга нужно перейти в раздел «Инвестиции» и найти меню «Обезличенный металлический счет». Здесь можно также управлять своим счетом.
Наш самый опытный инвестор в золото
С 17.01.2017 ВТБ открытие новых металлических вкладов невозможно, но созданные ранее счета продолжают обслуживаться.
Какие преимущества у ОМС в ВТБ 24
ОМС – это альтернатива традиционному банковскому вкладу, когда за вкладчиком закрепляется определенный объем драгоценного металла в обезличенной (виртуальной) форме, то есть без указания особых примет, таких как проба, номер, происхождение слитка. Указывается только вес в граммах.
При открытии ОМС в ВТБ 24 клиент получает такие выгоды:
Отличительная черта ОМС выражается в том, что вкладчик не получает процентов, а прибыль по депозиту можно получить только за счет роста рыночной стоимости драгметалла.
Налог на ОМС
Если металл с ОМС будет продан ранее, чем через 3 года после его покупки, то придется самостоятельно посчитать доход и заплатить налог в размере 13%. Налога не будет, если чистые доходы от операций по ОМС не превысили 250 тысяч рублей. Расчет дохода производится, исходя из разницы между суммой продажи и суммой покупки. Об этом сказано в Письме Минфина.
В 2019 году инициативная группа сенаторов обратилась в Госдуму с предложением вообще отменить НДФЛ с доходов с обезличенных металлических счетов, но идея не получила поддержки.
Чтобы не платить НДФЛ, должно быть выполнено одно из условий:
Банки в большинстве случаев не являются налоговыми агентами, о чем прописывается в договоре, поэтому подача декларации и уплата налога ложится на плечи вкладчика.
В каких банках есть обезличенный металлический счет в 2023 году
Чтобы работать с драгоценными металлами (как в физическом виде, так и с ОМС), у банка должна быть лицензия на осуществление банковских операций с драгоценными металлами, которую выдает Банк России. Такие лицензии есть у многих кредитных организаций, хотя и не все они предлагают металлические счета своим клиентам.
Кроме прочих, с обезличенными металлическими счетами в России работают несколько крупных банков, в том числе Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, «Открытие» и Газпромбанк. В Тинькофф банке оформить ОМС не предлагается — вместо этого клиент может оформить брокерский счет и вкладываться в золото через него.
Что обещает Сбербанк владельцам ОМС
Общие условия оформления ОМС в разных банках одинаковы — они не могут выходит за рамки того, что разрешает Гражданский кодекс РФ и нормативные документы Банка России. Разница — лишь в курсах покупки и продажи драгоценных металлов, в перечне самих металлов, а также в наличии цифровых сервисов по управлению счетом.
Основные условия по металлическим счетам фиксируются в договоре между банком и клиентом. В договоре прописано, как производится продажа и покупка драгоценного металла банком, какие есть права и обязанности у клиента. И все банки указывают в договоре, что если клиент покупает на ОМС золото, это не означает обязанности передать ему физический эквивалент этого металла.
Законодательство допускает два типа ОМС:
Управляя своими счетами, владелец может:
Для открытия счета физическому лицу потребуется паспорт и ИНН, при желании все можно сделать через онлайн-банк.
Курс ОМС в ВТБ 24 на сегодня
Курс обезличенного золота в банке ВТБ 24 зависит от цены Центробанка РФ и от золотовалютных биржевых котировок. Информация обновляется на официальном ресурсе ежедневно кроме выходных. Ниже представлен график с сегодняшними котировками:
Часто задаваемые вопросы
Где можно открыть металлический счет?
В зависимости от банка, ОМС можно открыть в отделении или в онлайн-банке. У большинства крупных банков этот сервис интегрирован в интернет-банк.
Облагается ли ОМС налогом?
Налог платить нужно с дохода по ОМС (разницы между ценой покупки и продажи металла), если средства пролежали на нем меньше 3 лет. Так как ОМС – не вклад, НДФЛ нужно платить, если доход по счету превысил 250 тысяч рублей за год (по вкладам порог меньше).
В каком металле лучше хранить деньги?
Российские банки открывают ОМС в золоте, серебре, платине и палладии. Графики стоимости всех металлов приблизительно похожи, а чтобы выбрать конкретный металл, стоит проанализировать факторы, от которых зависит цена на него.
Можно ли снять золото с ОМС в виде слитка?
Закон не запрещает банкам выдавать клиентам физический металл по ОМС, но и не обязывает это делать. Условия прописываются в договоре, и у всех банков в договоре указывается, что банк не выдает металл в слитке клиенту с ОМС. При этом клиент может продать металл с ОМС и на эти деньги купить в банке слиток – но он будет меньше, чем объем металла на счете из-за спрэда.
Застрахованы ли средства клиента на ОМС?
Обезличенные металлические счета не входят в систему страхования вкладов. В случае банкротства банка клиенты с ОМС смогут претендовать на возмещение в порядке общей очереди кредиторов. То есть, получить хотя бы что-то от банка в этом случае будет невозможно.
В каких единицах банк ведет ОМС?
Учет ведется в граммах. Минимальное количество металла к покупке – 0,1 грамма, а для серебра – 1 грамм. В системе банка учет дополнительно ведется в рублях по текущему курсу.
Устанавливается ли минимальное и максимальное количество металла на счете?
Минимальное количество металла определяется условиями договора. Например, в Сбербанке минимального и максимального количества металла на ОМС не установлено.
Расчет доходности ОМС
Обезличенные металлические счета не приносят моментального дохода, но долгосрочное инвестирование позволяет получить доход. В середине 2022 года цены на золото на мировом рынке показали тенденцию к снижению, но в первую неделю июля начал слабеть рубль. Ближе к концу 2022 года рубль снова начал слабеть, а золото — дорожать в долларах. Поэтому в рублях тенденция неоднозначная:
Открывая металлический счет, нужно отслеживать динамику стоимости металла и приобретать его, когда цена его низкая, а продавать, когда она выросла. При открытии следует найти самые выгодные курсы среди банков, а также отследить разницу по каждому банку между ценой покупки и продажи.
Если планируется открыть счет на короткий срок и оперировать крупными суммами, то при расчете выгоды нужно учесть, что потребуется уплатить налог.
Еще одно существенное условие, которое влияет на решение об открытие счета – отсутствие гарантии со стороны государства по возмещению вложенных средств. Если у банка отберут лицензию, либо он обанкротится, то деньги, вложенные в металл, будут потеряны.
Чтобы понять, насколько выгодно инвестировать в драгоценные металлы на ОМС, нужно определиться с временным горизонтом инвестирования. Как сказано выше, вкладываться лучше на долгий срок, чтобы хотя бы «отбить» спрэд банка (разницу в курсах покупки и продажи металла).
Например, сейчас в зависимости от металла спрэд составляет в среднем от 7,5% до 30%, в среднем это около 20% разницы. То есть, условно, банк покупает металлы на 10% дешевле биржевой цены, и на 10% дороже нее продает. Просчитаем сценарии с разным горизонтом планирования:
Все дело в том, что рублевая цена золота зависит от двух факторов: мировой цены на золото в долларах и курса доллара к рублю. Поэтому, например, 11 марта 2022 года грамм золота на бирже стоил 7730 рублей — даже с учетом спрэда продать металл с ОМС можно было с огрмоным доходом.
Кроме того, можно было купить на ОМС и другой металл. Например, за тот же период серебро показывало такую динамику:
Платина и палладий показывали примерно то же самое:
То есть, принципиальной разницы нет — цены на драгоценные металлы в последние годы резко росли в двух ситуациях: это пандемия (когда они сыграли роль защитного актива) и сейчас (когда цены резко выросли вместе с долларом).
Между тем, цены на каждый из металлов зависят от массы факторов, в том числе от использования этого металла. Например, золото используется в международных резервах и для личных накоплений, в ювелирной отрасли и в промышленности (для производства электроники), а серебро — в основном только в промышленности. Платина и палладий используются преимущественно в промышленности, причем изначально платина использовалась в производстве автомобильных катализаторов выхлопных газов, потом ее заменили на тогда более дешевый палладий. С тех пор палладий вырос в цене и стал дороже платины.
Соответственно, выбор драгоценного металла для оформления ОМС — достаточно сложный, ведь цены на них меняются синхронно и больше зависят от курса рубля.
Какой металл выгоднее покупать в 2023 году
Наибольшим спросом пользуются золото и серебро, чуть реже клиенты выбирают счета на палладий и платину. Купленный металл можно беспрепятственно докупить и продать в любой момент по текущей стоимости. Общий остаток по счету в рублях растет с увеличением стоимости металла (и, соответственно, падает при его падении). Стоимость покупки и продажи валюты отражается на сайте банка или в личном кабинете банка.
Например, по состоянию на январь 2023 года цены в разных банках составили:
Актуальную информацию по курсам можно в отделении банка или на сайте. Важно: так как ОМС не предполагают физическую поставку золота или другого металла, цены на них едины по всей России. То есть, курс металла не будет отличаться в зависимости от региона проживания клиента.
Как открыть обезличенный металлический счет на примере Сбербанка
При заключении договора во всех кредитных организациях используется стандартная процедура. Но есть некоторые особенности – они касаются количества металла и оформления счета:
Открыть обезличенный металлический счет в Сбербанке можно лично посетив ближайший офис банка или в Сбербанк Онлайн.
Сбер, в отличие от других банков, позволяет открывать счета не только совершеннолетним клиентам, но и на детей и подростков. Детям до 14 лет на их имя могут купить драгоценные металлы родители, и оформить счет на их имя. Подросткам от 14 до 18 лет уже можно сделать это самостоятельно.
Пользоваться ОМС сами несовершеннолетние могут при определенных условиях с 14 до 18 лет – с согласия законного представителя, а после 18 лет – уже самостоятельно проводить все возможные операции.
Чтобы открыть счет в Сбербанк, нужно иметь при себе паспорт. Если счет оформляется на имя несовершеннолетнего, то потребуется свидетельство о рождении ребенка. При этом заявление на открытие вклада можно заполнить и подписать в отделении банка.
Клиенты могут открыть вклад в золото онлайн: через личный кабинет или мобильное приложение.
Открытие обезличенного металлического счета онлайн
Счет открыт. По каждому приобретенному металлу в личном кабинете будет показана информация о количестве металла на счету. Кроме того, в течение всего дня обновляется цена на металл.
Информация о состоянии ОМС в личном кабинете
Что выгоднее — металлический счет или вклад
Металлический счет отличается от вклада, хотя оба инструмента и предполагают вложение временно свободных средств.
Отличия от вклада такие:
В целом же вложения на ОМС — это вариант скорее для долгосрочных сбережений, тогда как банковский вклад позволяет разместить свободные средства на короткий срок с гарантированной доходностью. Соответственно, выгода каждого варианта зависит от сценария конкретного инвестора.
Чтобы понять, в каком банке лучше открыть ОМС, стоит посчитать спрэд между покупкой и продажей металла в разных кредитных организациях. Где он ниже — там ОМС будет выгоднее.
Условия открытия вклада в золото
Открыть обезличенный металлический вклад в ВТБ можно в любом драгметалле, покупать его следует за валюту РФ – рубли (в данной валюте осуществляются все операции). Срок договора с финансовой организацией не ограничен временными рамками, прекратить сотрудничество можно в любой момент.
Вкладчик должен быть клиентом ВТБ 24 и иметь активный рублевый счет или создать его одновременно с металлическим.
Необходимые документы
Для открытия ОМС клиенту необходимо предъявить паспорт гражданина РФ или документ, удостоверяющий личность, а также ИНН. При отсутствии паспорта можно предъявить временное удостоверение, оформленное надлежащим образом. Иностранцы предъявляют паспорт иностранного государства и документ, подтверждающий законность пребывания на территории России.
Требования к вкладчикам
Вкладчиком банка может стать любой дееспособный гражданин РФ, достигший совершеннолетия и подтвердивший свою личность, а также иностранец, легально пребывающий в России.
Как закрыть ОМС
Процедура закрытия обезличенного металлического счета зависит от банка, где он был открыт. Можно продать металл со счета сразу (сумма от продажи поступит на выбранный счет), в некоторых банках металл будет продан автоматически, когда клиент будет закрывать ОМС.
Обычно закрыть ОМС можно дистанционно — подав заявление через онлайн-банк, но в некоторых случаях клиенту придется обратиться в отделение банка.
В отдельных ситуациях клиент должен будет обращаться в конкретное отделение банка. Например, чтобы закрыть ОМС в Сбербанке, открытый в конкретном филиале, нужно обратиться именно в этот филиал. В другом филиале счет могут закрыть лишь при наличии технической возможности (в интернете есть отзывы о том, что клиенту отказали в закрытии ОМС, открытого в другом филиале).
Чтобы рассчитать доходность депозита в ВТБ 24, необходимо воспользоваться формулой:
D = (K2-K1) / K1 x 100%, где К1 – курс продажи золота Его устанавливает ВТБ на дату продажи, К2 – курс покупки в тот момент, когда приобретался драгоценный металл.
Отслеживая изменение стоимости золота на мировом рынке, владелец обезличенного вклада может получать доход таким же образом, как при игре на фондовом рынке.
На сайте коммерческой организации есть калькулятор доходности, пользуясь которым можно сделать приблизительные расчеты.
Как закрыть вклад
Для закрытия обезличенного счета держатель вклада должен продать «виртуальное» золото банку, а средства перевести на любой собственный счет. Это можно сделать как в отделении, так и онлайн.
Согласно налоговому кодексу РФ, при закрытии вклада, который находился в собственности менее 3 лет, резиденты РФ обязаны уплатить налог по ставке 13%, если вкладу 3 и более лет, то НДФЛ не начисляется.
Нерезиденты РФ обязаны уплатить налог от операций с обезличенным золотом в размере 30%.
Выгоден ли металлический счет
Банки открывают обезличенные металлические счета уже несколько лет. За это время у клиентов накопилось достаточно опыта — как положительного, так и негативного.
Например, на Сбербанк жалуются из-за того, что закрыть ОМС можно только в том филиале банка, где он открывался. Причем банк в данном случае подтвердил наличие проблемы:
Некоторые клиенты не до конца понимают, как работают ОМС, и по какому курсу банк продает драгоценные металлы. В данном случае клиент понял, что у Сбербанка спрэд на покупку золота составляет около 10% с рыночными котировками уже после покупки металла:
Клиент Альфа-Банка остался недоволен тем, что купить металл на ОМС можно только в офисе банка. Представители Альфа-Банка подтвердили, что это так:
А некоторые клиенты не смогли заработать на резком росте котировок, потому что у банка (в данном случае это ВТБ) был технический сбой:
Найти положительные отзывы оказалось не так просто. Но стоит понимать, что если у клиента не возникает проблем с каким-то банковским продуктом, то и писать об этом он, скорее всего, не будет.
Основное условие, при котором можно получить доход, это – вложения на долгий срок. Если в один и тот же день или в течение недели приобрести металл и продать его, клиент получит прямой убыток. К примеру, купив 1 грамм золота в банке «Открытие» 5 июля 2022 года и продав его в этот же день, можно потерять 800 рублей на разнице в цене покупки и продажи.
Также нужно помнить, что металлические счета не застрахованы Агентством по страхованию вкладов (АСВ), то есть государство не дает гарантии возмещения потерянных денег на ОМС в случае банкротства банка.
В остальном плюсы и минусы обезличенных металлических счетов в банке такие:
То есть, ОМС – хороший вариант для вложений, но такие счета следует открывать только в надежных банках, для которых вероятность банкротства и отзыва лицензии крайне малы.
Заключение
ОМС – выгодный и популярный способ инвестирования. Это связано с тем, что золото остается твердой валютой, которая не может обесцениться так же легко, как банкноты или ценные бумаги. При увеличении спроса на золото цены на него растут, так как предложение остается на прежнем уровне.
Существенный недостаток обезличенного золота – отсутствие страхования вклада на государственном уровне, поэтому для его открытия нужно выбирать надежный системообразующий банк, даже если его условия менее выгодны.
Вкладывать в ОМС лучше в периоды «проседания» цены на драгоценные металлы, увеличивая таким образом возможность заработка.