ВТБ Онлайн Время на прочтение
С 2019 года в России работает система быстрых платежей (СБП) — возможность переслать деньги в любой банк — участник системы по номеру телефона и, что не менее важно, новый способ для юрлиц принимать платежи по QR-коду. Мобильный банк сейчас в кармане у многих, и мы подумали: почему бы не сделать такой продукт, который позволит легко, быстро и c низкой комиссией принимать платежи от покупателей и делать это там, где удобно?
Сказано — сделано. За три месяца полностью на удалёнке мы разработали мобильное приложение и провели пилот, в рамках которого обкатали сервис в четырёх городах, а уже сейчас он доступен по всей России. Платежи можно принимать через обычный смартфон, просто сгенерировав QR-код и показав его покупателю для оплаты. Размер комиссии, в зависимости от вида деятельности, составляет 0,4% или 0,7% от суммы платежа. О концепции продукта, его разработке и многом другом мы хотим рассказать в этой статье. Заходите, будет интересно.
ВТБ внедрил возможность оплаты услуг по QR-кодам веб-версии «ВТБ онлайн». Функциональность доступна пользователям смартфонов на iOS и Android при входе в интернет-банк с мобильного браузера. Ранее такая возможность оплаты была доступна клиентам только в мобильном приложении «ВТБ онлайн».
Реализация функциональности в веб-версии «ВТБ онлайн» стала новым шагом в развитии сервиса платежей по QR-коду. У клиентов появляется еще один удобный вариант оплаты – теперь они смогут заплатить за услуги с помощью QR-кода, не используя мобильное приложение банка. Функциональность доступна на смартфонах с iOS через браузер Safari (начиная с 11 версии), и смартфонов с Android через браузер Chrome (с 57 версии и новее). Позже сервис начнет работать на планшетах, ноутбуках и стационарных ПК.
«За последние два месяца аудитория интернет-банка «ВТБ онлайн» существенно выросла. На сегодняшний день это почти 3 млн активных пользователей, многие из которых привыкли пользоваться мобильным приложением, поэтому во всех версиях «ВТБ онлайн» и на всех устройствах мы стремимся сделать максимально схожий функционал. Одной из наиболее востребованных услуг является оплата платежей по QR-коду, поэтому мы постарались оперативно внедрить этот функционал для наших пользователей. Это сделает интернет-банк ВТБ ещё удобнее для повседневной работы», – сказал Денис Вальвачев, старший вице-президент ВТБ, руководитель департамента по работе с массовым сегментом.
Для реализации функциональности использовано открытое программное обеспечение, которое снижает вероятность возможных блокировок, ограничения работы или отключения сервиса. На устройствах, не поддерживающих распознавание кода камерой (ноутбуки и ПК), позже будет создана возможность обработки изображения по другому алгоритму.
На рынке отечественных мессенджеров пока нет лидера
Для оплаты по QR-коду пользователю нужно зайти в «ВТБ онлайн» через мобильный браузер и выбрать в интерфейсе соответствующую иконку, после чего для считывания кода активируется камера устройства. Система сама распознает всю необходимую информацию для оплаты и автоматически заполнит платежное поручение, которое клиенту нужно будет проверить и подтвердить перечисление средств получателю.
«Оплата услуг по QR-коду – востребованный сервис у пользователей «ВТБ онлайн». Около 90% таких платежей проходит за ЖКХ: ВТБ не взимает комиссию за них, кроме того, клиентам удобнее считывать код с квитанции смартфоном и быстро оплачивать услугу. За прошлый год количество платежей по QR-коду за ЖКХ выросло в 5 раз. В этом году рост продолжается, в том числе за счет добавления удобного функционала оплаты на все площадки ВТБ онлайн», – отметил Денис Вальвачев.
ВТБ Банк — универсальный коммерческий финансовый институт, имеющий участие государственного капитала. Занимает вторую строчку в России по размеру уставного капитала и активов. Компания возглавляет группу ВТБ, включающую в себя дочерние структуры. Его передовой опыт в оказании банковских услуг делает сотрудничество привлекательным для бизнес-структур любого масштаба. Последняя тенденция развития направлена на расширение пакета предлагаемых услуг для корпоративных клиентов. В рамках этой политики кредитное учреждение внедряет способы бесконтактной оплаты, одним из которых является QR-код.
Что это — оплата по QR-коду
Долгое время использовались линейные штрих-коды с зашифрованными данными о товаре. Несколько лет назад появилась новая разработка — двухмерный штрих-код. В графическом изображении под названием QR-код содержится информация о товаре и платежные реквизиты продавца. Это позволяет перевести эквайринг на новый уровень, сократив время прохождения транзакций с карточного счета покупателя к расчетному счету продавца.
Сначала использовать QR-код стали онлайн-магазины и различные сервисы. Поэтому Банк ВТБ проводит программу на базе услуг интернет-эквайринга. Графический ключ позволяет сократить время на оплату за счет отсутствия необходимости вводить реквизиты карты. Это же повышает безопасность платежей и сохранность информации о платежных картах. Существует два вида QR-кодов:
Для крупных компаний ритейлерского типа, страховщиков, брокеров, предлагается использование сервисов интеграции оплаты по QR-коду с собственным интерфейсом посредством протоколов API. Это позволяет упростить порядок аналитического учета в разрезе договоров и контрагентов, а также сократить время и трудозатраты на возврат денег покупателю.
Как проходят платежи
Платежи при оплате бесконтактным способом проводятся следующим образом:
Существуют особенности при оплате с разных устройств. Рассмотрим их.
С компьютера
При оплате с компьютера графическое изображение может быть получено по электронной почте или через мессенджеры. В приложении банка, где открыт счет покупателя, необходимо загрузить картинку из галереи и подтвердить данные транзакции.
Офлайн
В кассовой зоне любого магазина или офиса приклеивается плакат или небольшое объявление. Покупатель самостоятельно сканирует ключ своим смартфоном, планшетом или смарт-часами, заполняет поля суммы и назначения платежа. Перевод отправляется.
Со смартфона
Смартфон с установленным приложением ВТБ наиболее удобный способ оплаты QR-кодом. Им можно отсканировать код с экрана монитора кассы или другого смартфона, с плаката, загрузить из галереи или электронной почты. Поэтому основной упор делается на расширение программных приложений для мобильного приложения кредитной организации.
Как это работает
Алгоритм процедуры оплаты по QR-коду Банка ВТБ следующий:
Преимущества
Оплата по QR-код может использоваться бизнесом любого масштаба. Услуга пользуется особой популярностью в онлайн-магазинах и интернет-сервисах.
Продавцам
Сервис удобен для продавцов, обеспечивает:
Покупателям
Для покупателя сервис имеет следующие преимущества:
Комиссия
Банк ВТБ предлагает минимальный размер комиссии:
Как подключить
Увы (кому-то «ура»), но тотальная удалёнка — наша новая реальность. Поэтому и набирать команду, и работать пришлось дистанционно. Изначально на проекте было около 10 человек. Мы внедрили Scrum и постепенно наращивали численность команды. Сейчас над проектом трудится около 30 человек, поделённых на 3 команды — так проще планировать спринты.
Всего от старта разработки до выхода в App Store и Google Play у нас ушло чуть больше 3 месяцев. В бэкенде, написанном на Kotlin, реализована микросервисная архитектура. Он размещён на серверах ВТБ, а фронтендом является само приложение в версиях под iOS и Android.
Изначально разработанный в рамках быстрого MVP сервис являлся монолитом. Но сейчас мы пилим его на микросервисы и переходим на так называемый Release Train, подразумевающий выход обновления продукта с заданной периодичностью. Мы начинаем с релизов раз в месяц и планируем затем перейти на двухнедельные.
Как возникла идея
Не будем лукавить — приём платежей через QR-код не является чем-то инновационным. У всех на виду Китай, где этот вариант оплаты стал чуть ли не главным. И когда Центробанк заявил о подобной возможности как одной из важных фич своей СБП, мысль стала работать.
QR-коды уже давно используются повсеместно — даже банально на квитанциях ЖКХ. И у нас родилась идея: а что если платёж через СБП поможет снизить комиссию за обслуживание? Надо просто сделать правильную и удобную обёртку сервиса — так клиенты смогут принимать платежи от физических лиц по QR-коду. Win-Win!
Оплачиваем покупку через СБП без мобильных приложений
Не хотим выглядеть излишне самонадеянными, но на текущий момент фидбэк по проекту преимущественно положительный. Поэтому мы готовимся к расширению функциональности наиболее востребованными функциями. Среди них — ролевая модель, позволяющая осуществлять приём платежей под нескольким учётными записями клиента в рамках одной компании; каталог товаров для упрощения формирования QR-кода для корзины товаров; возвраты платежей; push-уведомления и много других мелких фич.
Поддержка
Во время пилота наша основная задача заключается в сборе максимального фидбэка от клиентов и сети. Мы проводим короткие и глубинные интервью, анкетирование и, конечно же, активно интегрированы в поддержку.
На текущий момент общая схема выглядит так: клиент может позвонить на горячую линию в службу поддержки или обратиться в офис банка. Если вопросы типовые, то сотрудник офиса или службы поддержки самостоятельно отвечает на вопросы клиента. Если вопрос более сложный, то заводится заявка на консультацию, которая обрабатывается в течение часа. Иногда бывают сложные запросы — на них мы стараемся ответить в течение дня. Кроме того, мы планируем добавить в приложение чат и сейчас активно работаем над этим.
Предыстория
Понадобилось мне как-то оплатить один товар в интернет магазине. Среди способов оплаты были Webmoney, qiwi wallet, СБП, а также ворох каких-то малопонятных мне криптовалют. Оплату банковской картой по каким-то причинам продавец не предлагал.
Недолго думая я выбрал СБП, ожидая, что оплата будет в итоге по реквизитам карты, либо через какую-то интеграцию с online банком. Однако вопреки моим ожиданиям была сгенерирована страничка с QR кодом и предложением сфотографировать его телефоном из банковского приложения.
По переходу по ссылке, открывалась та же страница на nspk.ru. Круг замкнулся 🙁
По-началу это заставило меня вернуться обратно к Qiwi и WM опциям.
Попытка оплатить через Qiwi wallet дала ошибку неясного характера. Быстрый поиск указал на то, что вероятной причиной может быть отсутствие повышенного статуса qiwi кошелька при оплате заграничному продавцу. Повышать статус кошелька я не планировал, поэтому вариант оплаты через Qiwi отпал.
Что ж, есть webmoney, к которому у меня было 2 старых кошелька. По крайней мере одним из них я успешно пользовался несколько лет назад. Однако на оба WMID мне было сказано, что их нет. Странно, ну не беда, их не жалко, создадим новый.
Но не тут-то было — при создании меня внезапно попросили сделать фото (selfie), да и вообще сказали, что самое правильное фото нужно делать из мобильного приложения, без возможности выбора.
картинка взята с https://www.reddit.com/r/mildlyinfuriating/comments/vwukwd/webmoney_asks_for_your_selfie_to_register/
Ну-ну, на selfie я был явно не согласен, а на мобильное приложение тем более.
Вариант с криптовалютами я отложил на последок, если все остальное не сработает. И вернулся к СБП.
Другие материалы рубрики
После подключения к СБП можно скачивать приложение и регистрироваться в нём. После этого для генерации QR-кода в приложении необходимо ввести сумму и назначение платежа. В чеке можно указать сразу несколько позиций.
Две чашки кофе и один QR-код
Покупатель считывает код из мобильного приложения любого банка, подключённого к СБП (полный список банков, работающих в системе, можно посмотреть здесь во вкладке «Оплата по QR»), и оплачивает счёт. Статус платежа сразу отображается в «ВТБ Бизнес QR», а зачисление на расчётный счёт происходит в течение 15 секунд.
Историю транзакций можно посмотреть на отдельном экране
Приложение является бесплатным для клиента — он платит только комиссию в размере 0,4% для образовательных, потребительских и ещё ряда категорий товаров (полный список — на сайте продукта) и 0,7% для всех остальных.
ИП в статусе самозанятых с помощью этого сервиса могут отправлять покупателю чек, вести учёт доходов от безналичных и наличных операций, получать квитанции для уплаты налогов. А ещё режим самозанятости можно подключить прямо через приложение. Кроме того, этой категории предпринимателей не нужно устанавливать кассу, так как чек создаётся прямо в приложении.
СБП через ВТБ-online
Поисковые системы выдавали в основном бесполезную информацию: многочисленные статьи рассказывали, как хорош СБП, как он позволит фотографировать QR на кассе или сайте и моментально оплачивать в мобильном приложении. Всякие там интеграционные API для продавца и т.п. и т.д.
При этом совершенно непонятно, что делать покупателю за компьютером или ноутбуком, имеющему только доступ в online-банк, и почему в таком сценарии не обойтись без камеры.
Одна из найденных мною статей упоминала, что в ВТБ-online появилась опция оплаты по QR при доступе туда через web-браузер мобильного устройства. Звучало многообещающе, однако в статье утверждалось, что картинку опять же нужно будет получить с камеры, а вот выбор готовой картинки с файловой системы прикрутят когда-нибудь потом 🙁
Зайдя в online-банк ВТБ с desktop браузера я ожидаемо не обнаружил опции оплаты QR. К счастью убедить online-банк в том, что клиентское устройство мобильное, оказалось тривиально: не нужно было подделывать заголовки HTTP-запросов, а достаточно уменьшить размер окна.
После чего менюшки приобрели «мобильный» вид, а в списке платежей появилась QR опция. Она же виднелась в правом верхнем углу окна.
Отмечу что размер окна аналогичным образом влияет на сбер онлайн, с той разницей, что QR опции там я не нашел. Видимо у Сбер она только в мобильном приложении.
Далее выбираем QR опцию в ВТБ онлайн и получаем серый квадрат, с крутилкой, отображающей, по-видимому, процесс получения картинки с камеры.
Которой у меня нет.
Т.о. образом задача свелась в тому, как подсунуть веб-браузеру картину вместо камеры.
Камера из картинки
Полагаю, что эмуляцию камеры можно сделать средствами веб-браузера, и вроде бы для google chrome есть расширения, либо специальные опции командной строки.Но я решил, что быстрее и проще эмулировать камеру на уровне ОС — наверняка ведь должен быть такой софт. Первое, что мне попалось — это v4l2loopback модуль для Linux kernel, поэтому далее речь пойдет о нем.
Не буду давать конкретных инструкций по сборке модулей, т.к. они специфичны для каждого дистрибутива Linux.
После сборки и установки модуля подгружаем его (параметры взяты отсюда https://www.linuxfordevices.com/tutorials/linux/fake-webcam-streams):
modprobe v4l2loopback card_label=»emul_cam» exclusive_caps=1
При подгрузке модуля появляется новое устройство /dev/video0
В моей конфигурации веб-браузер работал в LXC-контейнере. Поэтому нужно было убедиться в том, что есть разрешения на работу с /dev/video0 из контейнера, проверить наличие соответствующих файлов устройств в контейнере и права (unix rights) на них.
Далее для работы с эмулятором камеры использовался ffmpeg, при этом следует убедится, что ffmpeg собран c поддержкой v4l.
Сохраняем картинку с QR кодом из веб-браузера на файловую систему (qr_code.png в примере ниже).
Запускаем ffmpeg для формирования видеопотока из картинки и записи его в dummy камеру:
ffmpeg -loop 1 -i qr_code.png -vcodec rawvideo -pix_fmt yuv420p
-threads 0 -vf scale=320:320 -f v4l2 /dev/video0
Проверяем работу через ffplay или через ffmpeg, если он собран без ffplay:
ffplay -i /dev/video0
ffmpeg -i /dev/video0 -f opengl «emul_cam»
Должно появится окно с QR:
Проверка камеры в веб-браузере
Теперь проводим тест веб-браузера Firefoх на одном из заведомо рабочих тестовых сайтов для web-камер:https://www.onlinemictest.com/webcam-test/https://webcamtests.com/
Если веб-браузер видит камеру, то запросит разрешение на ее использование:
Результат будет следующий:
Камера и ВТБ-online
Теперь делаем тоже самое с QR опцией в ВТБ-online.
По моему опыту страничка не сразу обнаруживает камеру, требуется reload.
Также сам процесс «съемки» не мгновенный — иногда требуется несколько секунд.
После чего появляются данные платежа и выбор счета.Ура, товар оплачен!
P.S. уже при написании этой статьи обнаружил другую статью с подробностями поддержки QR в ВТБ online, где подтверждается, что поддержку desktop версии отложили ради скорости разработки.
Надеюсь, что когда поддержка появится, будет предусмотрен штатный способ подгрузить картинку из файла, либо URL-строки.
Тестирование
Для первой стадии MVP мы выбрали 4 города, получили фидбэк и дополировали базовую функциональность. Сейчас — вторая стадия, в рамках которой мы сняли ограничения по территориальному присутствию, так что подключиться к сервису может любой желающий.
Немного статистики: за два месяца после масштабирования количество пользователей выросло в 15 раз — до 1500, а география расширилась ещё больше — до 300 населённых пунктов. В топ-6 регионов входят Москва, Санкт-Петербург, Новосибирск, Барнаул, Красноярск и Хабаровск. Наиболее активно приложение используется для оплаты покупок в розничной торговле, парикмахерских, салонах красоты и туристических агентствах. Размер максимальной транзакции составил 200 000 руб., средний чек — 3 000 руб.
Как оплатить квитанцию в ВТБ Онлайн
Каждый современный банк просто обязан идти «в ногу» со временем. Это обусловлено достаточно серьезной конкуренцией и постоянным внедрением новых технологий.
Уже достаточно давно банк ВТБ открыл возможность использовать специальные QR или штрих-коды для совершения операций перевода денежных средств, а так же оплаты различных услуг по квитанциям.
ВТБ банк внедряет новые технологии и старается максимально упростить процедуры совершения оплат.
С новыми технологиями вам больше не придется вручную вводить реквизиты с квитанций и переживать за возможную ошибку.
Использование QR-кода позволяет оплачивать в считанные секунды множество услуг: ЖКХ, налоги, штрафы и так далее.
Процесс совершения оплаты с использованием QR-кода:
ВТБ Онлайн позволяет сканировать QR-коды и оплачивать квитанции в несколько шагов без ввода реквизитов.
Если вы обладатель дебетовой или кредитной Мультикарты банка ВТБ, то процесс будет следующим:
Обратите внимание, что сканирование кода доступно и с фотографии из галереи вашего смартфона. Это позволит оплачивать услуги позже или же за другого человека.
Использование данной технологии позволило огромному количеству клиентов ВТБ забыть о ручном вводе: больше никаких очередей в отделении и долгой проверки реквизитов.
Вам достаточно лишь отсканировать специальный штрих-код и подтвердить расходную операцию.
Как в ВТБ Онлайн оплатить по штрих коду
С помощью QR-кода вы можете не только оплачивать квитанции, но и совершать денежные переводы другим людям.
В специальном QR-коде содержатся все данные о будущей операции в зашифрованном виде. Как только вы наведете на него камеру — код будет расшифрован, а поля автоматически заполнены.
Совершить денежный перевод теперь можно не только с помощью номера карты или телефона, но и QR-кода.
Если вы хотите, чтобы кто-то отправил вам денежные средства, то проделайте следующие шаги:
Денежные переводы с использованием QR-кода не предусматривают комиссию.
Важно! Если получатель и отправитель денежных средств находятся рядом, то отправлять QR-код не требуется. Отправителю достаточно отсканировать код прямо с экрана смартфона получателя!
Если вы единожды используете данную функцию, то в будущем не сможете от нее отказаться: переводы и платежи по QR-коду это действительно быстро, удобно и максимально безопасно!
Как в ВТБ заплатить по штрих коду
Давайте обратим внимание на некоторые минусы данной технологии и рассмотрим альтернативный вариант использования QR-кода.
Оплата с помощью QR-кода возможна только через мобильное приложение.
Не забудьте проверить совместимость вашего мобильного устройства с приложением ВТБ Онлайн!
Если по какой-то причине вы не можете воспользоваться приложением, то оплата по QR-коду доступна в фирменных терминалах и банкоматах группы ВТБ.
Процесс совершения оплаты:
Большинство современных терминалов ВТБ оборудованы специальными считывателями.
Вы так же можете совершить оплату без использования карты банка ВТБ: с помощью пластика сторонних банков или наличными.
Если у вас возникли проблемы, то задавайте свои вопросы в комментариях, а мы оперативно поможем решить их.
Консультации у специалистов ВТБ:
Как оплатить квитанцию в ВТБ Онлайн видео