ВТБ Онлайн Как отказаться от страховки при оформлении кредита
Часто при оформлении кредитной карты или кредита банки предлагают оформить страховку. Frank Media разбирался, как действовать, чтобы отказаться от страхового полиса.
Почему банки предлагают страховку?
Попробуем вспомнить основные закономерности таких взаимоотношений. Такое положение вещей выгодно не только банкам, но и страховым организациям. Сумма страховых взносов чаще превышает сумму выплат по страховым случаям, что делает эту стратегию привлекательной для всех, кроме клиентов.
Тот, кто исправно возвращает все средства займа, также компенсирует невыплаты других заемщиков за счет своих страховых взносов. В итоге страхование при оформлении кредита часто становится для получателя дополнительным платежом, о котором не предупреждают в рекламе.
Ипотека и страхование
При оформлении ипотеки также предлагается купить добровольный полис страхования жизни и здоровья. Заемщику рекомендуется страхование рисков утраты трудоспособности и смерти. Этот полис гарантирует выплату долга при несчастном случае, обеспечивая финансовую защиту всех участников договора.
Как отказаться от страховки
Недавно был принят закон, увеличивающий срок отказа от страховки по кредиту с 14 до 30 дней. Новые правила начнут действовать с 20 января 2024 года. Это даст заемщикам больше времени, чтобы отказаться от покупки страховки.
Если полис уже оформлен, заемщик может расторгнуть договор и вернуть денежные средства в течение периода охлаждения (14 дней, а после 20.01.2024 — 30 дней).
Таким образом, заемщики имеют право отказаться от страховки при оформлении кредита или ипотеки в течение определенного срока, что позволяет им контролировать свои расходы и выбирать более выгодные условия.
Как оформить страховку по кредиту и вернуть ее при необходимости
Банки привязывают наличие полиса к процентной ставке, поэтому чаще всего выгоднее оформить полис, чем получить надбавку к ставке. Можно самостоятельно рассчитать размер ежемесячного платежа по обычной ставке и повышенной, если отказываетесь от полиса.
В том случае, когда вы оформили страховку, но стоимость в другой компании оказалась дешевле, можно расторгнуть первый договор. Зачастую заемщики покупают страховку в банке или в первой попавшейся компании, но если сравнить цены, можно сэкономить.
Рассчитать стоимость ипотечного страхования жизни и здоровья можно с помощью калькулятора на нашем сайте. Укажите данные по ипотеке, сравните цены в 20 крупных компаниях и выберите самую дешевую страховку. Дополнительно при оформлении на ПОЛИС812 скидка по промокоду POLIS5.
Независимо от причины можно обратиться в СК для расторжения договора в течение 14 дней. Для этого необходимо составить письменное заявление с вложенной копией договора.
Обращение можно составить в свободной форме или найти образец на сайте страховщика, но оно обязательно должно содержать данные страхователя и договора, а также реквизиты для возврата денег.
Что такое страховка по кредиту
Страховка по кредиту — это общее понятие, которое включает в себя различные страховые продукты, предлагаемые заемщику при оформлении кредита. Некоторые полисы по закону необходимо приобрести, а покупка других является добровольным выбором. Хотя банки часто навязывают клиентам страховки, которые по закону необязательны.
Обязательные страховки
По закону, банк вправе потребовать оформить в обязательном порядке следующие страховые полисы:
- Страхование жизни и здоровья заёмщика
- Страхование недвижимости, если она выступает залогом по кредиту
Все остальные страховые полисы, которые могут предлагаться заемщику, являются добровольными. Банки не имеют права требовать от клиента приобрести страховку под угрозой невыдачи кредита. Согласно Закону о защите прав потребителей, одну услугу нельзя ставить в зависимость от покупки другой.
На практике многие кредитные учреждения разными способами стимулируют заемщиков приобрести тот или иной страховой продукт. Например, снижают ставку по кредиту в случае покупки полиса.
Добровольные страховки
К добровольным страховым продуктам относятся:
- Страхование от безработицы
- Страхование от финансового риска (невозможность погашения задолженности)
Можно ли вернуть страховку по кредиту
При заключении договора со страховой компанией клиент оформляет полис, который действует на протяжении всего срока кредитования. И заемщик регулярно перечисляет не только платежи по кредиту, но и страховые взносы. Уже уплаченную часть страховой премии в ряде случаев можно вернуть, но в некоторых ситуациях это невозможно.
Возврат в период охлаждения
Период охлаждения — это срок, в течение которого покупатель страховки может отказаться от договора и вернуть страховую премию или ее часть. Но одно из главных условий, подчеркивает Анна Волкова, чтобы к моменту написания заявления на отказ от страховки не произошел страховой случай — тогда деньги получить обратно не получится.
Правила отказа от страхования при оформлении кредитов
Период охлаждения действует 14 календарных дней с момента заключения договора. Если в момент отказа страховка еще не действовала, то вам вернут полную стоимость полиса. В обратном случае страховая компания оставит себе премию за дни действия страховки, а оставшуюся сумму вернет.
Условия периода охлаждения обязательно прописаны в правилах страхования компании и в самом тексте договора.
Виды страховки, от которых можно отказаться
В течение периода охлаждения вы можете отказаться от большинства видов добровольной страховки. Однако стоит помнить, что отказ от страхования жизни, которое часто предлагают вместе с ипотечным кредитом, или от полиса КАСКО вместе с автокредитом, может повлечь изменение процентной ставки по кредиту.
Невозвратные страховки
В период охлаждения нельзя вернуть обязательные при оформлении кредита страховые продукты.
Возврат при досрочном погашении кредита
Если заемщик погашает кредит досрочно, то страховка ему больше не нужна. Согласно закону, который вступил в силу с 1 сентября 2020 года, такие заемщики имеют право на возврат части уплаченной страховой премии. Однако есть ряд нюансов.
Порядок возврата страховой премии
- Возврат можно осуществить не по всем видам страхования.
- Закон о возврате действует только для договоров, заключенных после 1 сентября 2020 года.
- Если страховой случай уже наступил, то деньги при досрочном погашении не вернут.
Процесс возврата страховки по кредиту
Именно так пытаются поступить многие заемщики, но это вызывает сопротивление банков. В интернете легко найти образцы заявлений на отказ от страхования жизни в связи с досрочным погашением кредита. Другие основания для возврата потребуют иного текста, но общую суть можно изложить всего в одном предложении: Прошу расторгнуть договор страхования и вернуть уплаченную сумму страховых взносов.
Правила у ВТБ
Правила расторжения договора страхования жизни при ипотеке зависят от ипотечной программы. Например, при оформлении страховки при ипотеке на вторичке банк предоставляет скидку 1 п.п.; соответственно, при расторжении страховки ставка растет.
Отмена страховки по кредиту: как это сделать
При потребительском кредите похожая история. Банк предлагает период охлаждения в 30 дней (данные на 7 июня, может измениться). Если за это время расторгнуть договор, то деньги вернутся полностью, но и ставка вырастет — сразу на 10 п.п. Так, минимальная ставка потребительского кредита — 4,8%, приводит пример оператор колл-центра, при расторжении договора страхования она вырастет до 14,8%.
Мария Ермакова для Frank Media
Необходимые документы при возврате страховки по кредиту
В Сбербанке по расторжению страховок консультирует бот в приложении банка.
Например, отменить страховку при потребительском кредите бот предлагает прийти в офис банка, который занимается страховками. С собой нужен паспорт. Если прошло больше двух недель и “льготный период” уже закончился, то подать заявление тоже можно, но банк рассмотрит его индивидуально.
Бот советует перед этим прочесть договор и посмотреть, нет ли в нем случаев, при которых премию не вернут или когда выкупная сумма равна нулю.
При ипотечном кредите, бот предлагает вернуть часть денег, если ипотека погашена досрочно или от оформления полиса еще не прошло двух. Сумму рассчитают за оставшийся срок действия страховки.
Для расторжения договора нужно прийти в офис банка, который занимается страховками.
В пакете документов обязательны:
- Паспорт
- Договор страхования
Дополнительно могут потребоваться:
- Заявление на расторжение договора
- Документы, подтверждающие основание расторжения
Можно ли отказаться от страховки по кредиту?
Это сложный вопрос. Чтобы на него ответить, придется выяснить некоторые обязательные моменты:
Сообщим также, что некоторые виды добровольного страхования становятся обязательными при заключении определенных типов кредитов. Так КАСКО необходимо для некоторых автокредитов. Ипотека предполагает страхование залоговой недвижимости.
Но прочие типы страховки: жизни и здоровья, финансовых рисков и потери работы, страхование другого имущества, обязательными не являются.
Банки иногда столь настойчиво увязывают выдачу займа с фактом страхования, что клиенты задаются вопросом: можно ли отказаться от страховки при оформлении кредита?. Да, можно.
Но! Не будем забывать о праве банка отказать в кредите без объяснения причин.
Я хочу взять кредит, но банк говорит, что нужно оформить страховку, так ли это
И да, и нет. Есть страховки от которых нельзя отказаться. При ипотечном кредите — это страхование квартиры или дома, при кредите на машину — страхование машины, а вот КАСКО совсем не обязательно. Однако если его не оформить, то есть риск отказа по кредиту или одобрение его с повышенной ставкой.
От страхования жизни и здоровья отказаться можно. Более того, такой договор можно даже не заключать. По закону, это добровольная услуга и вам решать, соглашаться на нее или нет. Поэтому важно внимательно прочесть договор — в нем банк обязан перечислить все дополнительные услуги.
Страхование жизни — это добровольная услуга, но страховка поможет выплатить долг, если наступит страховой случай, например, сокращение на работе, некоторые болезни или несчастные случаи, говорит оператор службы поддержки “Тинькофф банка”.
Важно учесть еще один факт: банк может включить стоимость страховки в стоимость кредита и проценты будут начисляться на всю сумму целиком, но только при согласии клиента.
Не удастся отказаться от страховки и в том случае, если по ней наступил страховой случай.
От какой страховки нельзя отказаться?
Этот вопрос не так однозначен, как может показаться.
Обычно пишут, что нельзя отказаться от обязательного страхования. В большинстве случаев это так. Хотя и здесь возможны варианты. Страховка становится обязательной, если такое требование прописано в законодательстве именно для данного конкретного случая. Пример – страхование жилья при ипотеке.
Избавиться от обязательного страхования можно только в судебном порядке, доказав, что с точки зрения закона оно не требовалось, что кредитное соглашение не соответствует критериям позволяющим требовать от клиента страховку.
Еще одна трудная для отказа ситуация – заключение не индивидуального страхового договора, а присоединение к коллективному.
Сторонами коллективного договора страхования становится банк, выдающий кредиты, и страховая организация. А получатель кредита только присоединяется к условиям уже действующего договора. Здесь законодательство не предусматривает «периода охлаждения» ни в течение первых 5 дней, ни в какой-то другой срок.
Тут у клиента возникает две возможности:
Особо отметим – в суде придется доказывать незаконность страховых обязательств. Но банк и страховые организации обычно внимательно и заранее оценивают юридическую обоснованность своих действий.
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
не нашёл то, что искал
содержание не соответствует заголовку
информация сложно подана
Расскажите, что вам не понравилось на странице:
Спасибо за отзыв, вы помогаете нам развиваться!
Что нужно сделать для отказа от добровольной страховки
Тут есть нюансы. Первый — это срок, в который заемщик отказывается от полиса: в первые две недели от заключения договора (по закону, это называется периодом охлаждения) или после этой даты. В первом случае получится вернуть стоимость страховки, во втором — максимум ее часть.
Второй нюанс — это какая страховка была оформлена: индивидуальная или коллективная.
Что такое страховка по кредиту, можно ли ее вернуть и как это сделать — в разборе «РБК Инвестиций» с экспертом
Читать в полной версии
В этой статье:
Как быть, если я досрочно погасил кредит?
Деньги вернут пропорционально времени, которое осталось до окончания полиса. В такой ситуации нужно обращаться в сам банк, а к указанному выше списку — добавить справку об отсутствии задолженности перед ним.
У меня индивидуальный полис
Первый шаг — это обратиться с заявлением в банк или напрямую в страховую компанию. Алгоритм зависит от банка и вида кредитного договора.
Установленной законом формы заявления нет, однако некоторые банки предлагают свой шаблон. Например, Сбербанк работает со страховой “Сбербанк страхование” и принимает образцы заявления с сайта sberbank-insurance.ru.
Кроме заявления пакет документов будет включать копии — паспорта и договора страхования, а также подтверждение оплаты полиса. Банк может потребовать также договор кредитования, документы по залогам или другие документы.
Период охлаждения длится 14 дней (некоторые банки могут предлагать и более длинный период). Поэтому крайне важно успеть подать заявление в этот срок: онлайн, лично или заказным письмом с описью вложения. Тут тоже есть нюансы: у разных банков для разных кредитов может быть своя процедура. Например, в “Райффайзенбанке” отключить страховку по кредитной карте или по кредиту можно онлайн в чате, а по ипотеке — в страховой. В “Тинькофф банке” тоже можно отключить страховку жизни, взятой при оформлении кредитной карты, в чате или при обращении на горячую линию, говорит оператор колл-центра.
При личной подаче пригодятся две копии заявления: одна останется у страховой (или у банка), вторая — у заявителя. На этой копии нужно поставить печать с отметкой о получении и датой.
При подаче через Почту России нужно также учесть сроки доставки, адресат должен получить письмо до истечении “периода охлаждения”.
На рассмотрение заявление есть 10 рабочих дней. Если по истечении этого срока денег нет, то стоит подать жалобу в ЦБ или в Роспотребнадзор.
Часто задаваемые вопросы по теме
Отказаться от оформленного полиса и вернуть деньги можно только в течение 14 дней с момента покупки. По истечении 14 дней страховая не вернет деньги.
В какой срок можно отказаться от страховки в 2023 году?
14 дней — период охлаждения в течение которого можно отказаться от купленной страховки. С 20 января 2024 года этот срок будет увеличен до 30 дней.
Получил ипотеку — можно ли отказаться от страховки?
Отказ от полиса возможен даже после оформления ипотечного кредита. В течение двух недель можно расторгнуть договор и вернуть деньги. Однако стоит учесть, что при отказе от страхования жизни банк может повысить ставку.
Что указать в причине отказа от страховки?
При составлении заявления на отказ от услуг страховой компании необходимо сообщить причину расторжения договора. Если вы хотите сэкономить на полисе, то нужно прямо указать — желание сэкономить или переход в другую страховую компанию.
Что делать, если банк навязал страхование жизни?
Если банк настоял на оформлении страхования жизни и здоровья, заемщик в течение 14 дней может вернуть деньги. Перед возвратом страховки ознакомьтесь с условиями кредитования, так как при отказе от полиса ставка может вырасти.
в подарок на первую покупку страховки
Если прошло больше двух недель, то мне вернут деньги?
Да, если это предусмотрено в договоре с банком.
Это можно сделать и в судебном порядке, но придется доказать, что банк принудил купить страховку (это запрещено).
Варианты отказа от страховки по кредиту
Иногда банки предлагают льготные кредиты при покупке жизни, так что да, они могут повысить ставку, если это указано в договоре. Так, бот “Райффайзенбанка” в онлайн-чате предупреждает: при отказе от страховки ставка повысится. Поэтому важно ознакомиться с договором заранее.
Как правило, избежать этого можно, расторгнув оформленный в банке договор и заключив новый самостоятельно напрямую со страховой. Тогда между страхователем и страховщиком не будет агента в виде банка и страховка может быть дешевле. Новый договор нужно отнести в банк, чтобы избежать повышения ставки (если, конечно, это предусмотрено договоре). С этим согласен и Верховный суд: если заемщик получил пониженную ставку при условии добровольного страхования, то он может в любой момент — не только в период охлаждения — поменять полис на аналогичный. Банк не вправе повысить процент по кредиту, пока действует договор.
Как отказаться от полиса при коллективном страховании
С 1 сентября 2020 г. период охлаждения предусмотрен и при коллективном страховании. Это такая страховка, при которой банк заранее заключает договор со страховой, а потом просто вписывает данные клиентов. В этом случае условия страхования для всех клиентов одинаковые. Порой банки говорят, что такой договор невозможно расторгнуть, но суд считает иначе.
Мой договор заключен до 1 сентября 2020 года
Описанный выше механизм распространяется на договоры, заключенные с 1 сентября 2020 года. Если договор заключен раньше этой даты, то по индивидуальным договорам страховщики обычно возвращают часть стоимости страховки (какую — указано в договоре), по коллективным – ничего вернуть, скорее всего, не получится.