ВТБ Онлайн Страхование недвижимости — обязательное страхование, которое покрывает риски потери или повреждения недвижимости, используемой в качестве залога по кредиту.
Страхование жизни заемщика — в случае смерти заемщика страховая выплата погасит оставшийся долг по кредиту.
Добровольные страховки
- Страхование от безработицы и трудовой инвалидности — обеспечивает выплаты по кредиту в случае временной потери возможности работать.
- Страхование от несчастных случаев — покрывает расходы на лечение и осложнения после несчастных случаев.
Отказываясь от добровольного страхования, заемщик может столкнуться с повышением процентной ставки по кредиту и изменением условий кредитования.
Если вас заставляют покупать страховку в банке или установленные условия кредита кажутся неудобными, вы всегда можете отказаться от страхования и найти другого страховщика. Помните, что вы имеете право выбора и можете руководствоваться собственными интересами при оформлении кредита.
Если у вас возникли вопросы или нужна помощь в выборе страховой компании для вашего кредита, обратитесь к специалистам Frank Media. Мы поможем вам разобраться в сложных аспектах кредитования и страхования, чтобы вы могли принимать информированные решения.
Страховые полисы, которые требует банк
По закону, банк вправе потребовать оформить в обязательном порядке следующие страховые полисы:
- Полис страхования жизни и здоровья заемщика
- КАСКО (страхование автомобиля)
- Полис страхования недвижимости (для ипотеки)
Все остальные страховые полисы, которые могут предлагаться заемщику, являются добровольными. Банки не имеют права требовать от клиента приобрести страховку под угрозой невыдачи кредита. Согласно Закону о защите прав потребителей, одну услугу нельзя ставить в зависимость от покупки другой.
Добровольные страховки
К добровольным страховым продуктам относятся:
- Страхование от несчастных случаев
- Страхование имущества
- Медицинское страхование
Банк обещает повысить процент по кредиту при отказе от страховки. Это законно?
Иногда банки предлагают льготные кредиты при покупке страховки жизни, так что да, они могут повысить ставку, если это указано в договоре. Так, бот “Райффайзенбанка” в онлайн-чате предупреждает: при отказе от страховки ставка повысится. Поэтому важно ознакомиться с договором заранее.
Как правило, избежать этого можно, расторгнув оформленный в банке договор и заключив новый самостоятельно напрямую со страховой компанией. Тогда между страхователем и страховщиком не будет агента в виде банка и страховка может быть дешевле. Новый договор нужно отнести в банк, чтобы избежать повышения ставки (если, конечно, это предусмотрено договоре). С этим согласен и Верховный суд: если заемщик получил пониженную ставку при условии добровольного страхования, то он может в любой момент — не только в период охлаждения — поменять полис на аналогичный. Банк не вправе повысить процент по кредиту, пока действует договор.
Как вернуть страховку по кредиту
В случае, если вы купили страховку раньше, чем 2 недели назад, для возврата средств действуют другие условия. Здесь уже начинается отсчет времени, в течение которого вы находитесь под защитой страховой компании.
Сумма, которую вы выплачиваете за страховку, растянута на срок кредитования. То есть если прошел 1 месяц, будет считаться, что в течение этого времени вы пользовались услугами страховой компании и вам вернут сумму за вычетом этого срока.
Обратите внимание! Теперь закон официально разрешил банкам увеличивать процентную ставку по кредиту, если вы аннулируете договор страхования. Но она не может быть выше той ставки, которая была действительна на момент оформления кредита. Другими словами, в банке должна быть информация о процентах для оформивших страховку и для тех, кто ее не оформляет.
Часто задаваемые вопросы по теме
Заемщик должен застраховать недвижимость для ипотеки. Но покупать страховку именно в банке ВТБ не обязательно. Приобрести полис можно в любой аккредитованной страховой компании.
Как отказ от страховки влияет на процентную ставку в ВТБ?
Отказ от добровольной страховки: как вернуть страховую премию по ипотеке
При отказе от добровольных видов страхования (жизни и титула) банк ВТБ может пересмотреть условия кредитования и повысить ставку по ипотеке на 1%.
Можно ли вернуть банковскую страховку ипотеки и купить другую?
Расторгнуть прежний страховой договор можно только в течение 14 дней с момента покупки.
Что нужно сделать для отказа от добровольной страховки
Тут есть нюансы. Первый — это срок, в который заемщик отказывается от полиса: в первые две недели от заключения договора (по закону, это называется периодом охлаждения) или после этой даты.
В первом случае получится вернуть стоимость страховки, во втором — максимум ее часть. Второй нюанс — это какая страховка была оформлена: индивидуальная или коллективная.
Можно ли вернуть страховку по кредиту
При заключении договора со страховой компанией клиент оформляет полис, который действует на протяжении всего срока кредитования.
И заемщик регулярно перечисляет не только платежи по кредиту, но и страховые взносы. Уже уплаченную часть страховой премии в ряде случаев можно вернуть, но в некоторых ситуациях это невозможно.
Возврат в период охлаждения
Период охлаждения — это срок, в течение которого покупатель страховки может отказаться от договора и вернуть страховую премию или ее часть. Но одно из главных условий, чтобы к моменту написания заявления на отказ от страховки не произошел страховой случай — тогда деньги получить обратно не получится.
Период охлаждения действует 14 календарных дней с момента заключения договора. Если в момент отказа страховка еще не действовала, то вам вернут полную стоимость полиса. В обратном случае страховая компания оставит себе премию за дни действия страховки, а оставшуюся сумму вернет. Условия периода охлаждения обязательно прописаны в правилах страхования компании и в самом тексте договора.
В течение периода охлаждения вы можете отказаться от большинства видов добровольной страховки:
- Медицинское страхование
- Страхование имущества
- Путешественное страхование
- Страхование транспортных средств
Однако стоит помнить, что отказ от страхования жизни, которое часто предлагают вместе с ипотечным кредитом, или от полиса КАСКО вместе с автокредитом может повлечь изменение процентной ставки по кредиту.
Возврат при досрочном погашении кредита
Если заемщик погашает кредит досрочно, то страховка ему больше не нужна. Согласно закону, такие заемщики имеют право на возврат части уплаченной страховой премии. Однако есть ряд нюансов. Во-первых, вернуть можно не все страховки. Во-вторых, закон, который обязывает страховые компании возвращать неиспользованную часть страховки, действует только для договоров, заключенных после 1 сентября 2020 года. Если договор был заключен до этой даты, то все зависит от условий конкретного договора.
Вывод
Возвращение денег за страховку по кредиту может быть сложной и запутанной процедурой. Важно знать свои права и быть готовым к возможным юридическим действиям в случае отказа банка. Необходимо внимательно изучить условия договора и знать, что делать, если страховка уже наступила. Следует внимательно ознакомиться с процедурой возврата страховой суммы в вашем банке и подготовить все необходимые документы заранее. В случае возникновения проблем, не стесняйтесь обращаться за помощью в Роспотребнадзор или в суд. Важно быть в курсе всех изменений в законодательстве и точно знать свои права, чтобы успешно вернуть деньги за страховку.
При личной подаче пригодятся две копии заявления: одна останется у страховой (или у банка), вторая — у заявителя. На этой копии нужно поставить печать с отметкой о получении и датой.
При подаче через Почту России нужно также учесть сроки доставки, адресат должен получить письмо до истечении “периода охлаждения”.
На рассмотрение заявление есть 10 рабочих дней. Если по истечении этого срока денег нет, то стоит подать жалобу в ЦБ или в Роспотребнадзор.
Я хочу взять кредит, но банк говорит, что нужно оформить страховку, так ли это
И да, и нет. Есть страховки от которых нельзя отказаться. При ипотечном кредите — это страхование квартиры или дома, при кредите на машину — страхование машины, а вот КАСКО совсем не обязательно. Однако если его не оформить, то есть риск отказа по кредиту или одобрение его с повышенной ставкой.
От страхования жизни и здоровья отказаться можно. Более того, такой договор можно даже не заключать. По закону, это добровольная услуга и вам решать, соглашаться на нее или нет. Поэтому важно внимательно прочесть договор — в нем банк обязан перечислить все дополнительные услуги.
Страхование жизни — это добровольная услуга, но страховка поможет выплатить долг, если наступит страховой случай, например, сокращение на работе, некоторые болезни или несчастные случаи, говорит оператор службы поддержки “Тинькофф банка”.
Важно учесть еще один факт: банк может включить стоимость страховки в стоимость кредита и проценты будут начисляться на всю сумму целиком, но только при согласии клиента.
Не удастся отказаться от страховки и в том случае, если по ней наступил страховой случай.
Как быть, если я досрочно погасил кредит?
Деньги вернут пропорционально времени, которое осталось до окончания полиса. В такой ситуации нужно обращаться в сам банк, а к указанному выше списку — добавить справку об отсутствии задолженности перед ним.
Если кредит погашен досрочно
Здесь все гораздо проще, чем в прошлом случае. Если вы досрочно погасили кредит, банк уже не сможет увеличить вашу процентную ставку и пересмотреть размер долга. Но здесь действуют аналогичные правила по возврату: вам вернут только ту часть страховки, которую вы не использовали, опираясь на остаток срока кредита по договору.
Актуально только в том случае, если страховой случай не наступал на протяжении всего срока действия договора.
О своем намерении вернуть часть суммы вы должны сообщить банку не позднее 10 дней после даты погашения кредита. К заявлению обязательно прикладывайте заверенный банком документ о факте досрочного погашения кредита.
Как вернуть страховку, если кредит оформлен недавно?
Здесь рассматривается случай, если с момента подписания договора о страховании еще не прошло 14 рабочих дней. Эти две недели называются “периодом охлаждения”. Срок периода может быть продлен страховой компанией, о чем должно быть прописано в договоре. Но уменьшать его нельзя. (указание Банка России от 21.08.2017)
Актуально, если вы:
Сентябрьские нововведения обязывают банки возвращать страховую сумму полностью только по потребительским кредитам (ипотека не включена). Но согласно ранее принятому указанию Банка России страхование ипотечного кредитования все равно попадает под этот пункт. А значит, у вас есть все шансы вернуть страховую сумму в полном объеме.
Заявление о расторжении страхового договора
Заявление лучше относить лично в двух экземплярах, где на ваших документах представитель страхового лица (сотрудник) должен поставить подпись, печать и номерной знак, что говорит о том, что заявление принято к рассмотрению. Есть еще вариант — отправить письмо с уведомлением.
К заявлению приложите документ, подтверждающий статус вашего кредита, копию страхового и кредитного договора, паспорт (ксерокопия).
Как у Сбербанка
В Сбербанке по расторжению страховок консультирует бот в приложении банка.
Например, отменить страховку при потребительском кредите бот предлагает прийти в офис банка, который занимается страховками. С собой нужен паспорт. Если прошло больше двух недель и “льготный период” уже закончился, то подать заявление тоже можно, но банк рассмотрит его индивидуально.
Бот советует перед этим прочесть договор и посмотреть, нет ли в нем случаев, при которых премию не вернут или когда выкупная сумма равна нулю..
При ипотечном кредите, бот предлагает вернуть часть денег, если ипотека погашена досрочно или от оформления полиса еще не прошло двух. Сумму рассчитают за оставшийся срок действия страховки.
Для расторжения договора нужно прийти с документами в офис банка, который занимается страховками.
В пакете документов обязательны:
Дополнительно могут потребоваться:
Что нового в дополнениях в ФЗ о страховании кредитов?
Фактически защита прав потребителей в страховом вопросе работала и ранее. Но этот момент был хуже урегулирован с точки зрения закона. Из-за этого потребители чаще обращались в суд.
Теперь закон прямым текстом обязал банки или третьи лица (страховые компании) уведомлять заемщика о праве отказаться от страховки в течение 14 дней со дня подписания договора. Если за 2 недели вы сообщите о желании расторгнуть страховой договор, вам обязаны вернуть всю уплаченную вами сумму без вычетов. На это закон отводит 7 дней.
Если вы возвращаете деньги за страховку, банк имеет право повысить процентную ставку по кредиту. Но это повышение ограничено: не выше процентной ставки, которая была действительна в банке на момент заключения договора (распространялась на кредиты без страховки). Это условие не распространяется на досрочно погашенные задолженности.
Важные условия
Это значит, что дополнения коснулись не всех видов кредитования и страхования. С одной стороны, это внесло вполне ясные рамки для банков и страховых компаний. С другой — дало возможность обходить конкретику путем создания новых видов страховок, кредитов, условий в пунктах договора.
Как отказаться от полиса при коллективном страховании
С 1 сентября 2020 г. период охлаждения предусмотрен и при коллективном страховании. Это такая страховка, при которой банк заранее заключает договор со страховой, а потом просто вписывает данные клиентов. В этом случае условия страхования для всех клиентов одинаковые. Порой банки говорят, что такой договор невозможно расторгнуть, но суд считает иначе.
Мой договор заключен до 1 сентября 2020 года
Описанный выше механизм распространяется на договоры, заключенные с 1 сентября 2020 года. Если договор заключен раньше этой даты, то по индивидуальным договорам страховщики обычно возвращают часть стоимости страховки (какую — указано в договоре), по коллективным – ничего вернуть, скорее всего, не получится.