Как уменьшить платежи по кредиту

Лайфхаки для Эффективного Досрочного Погашения Кредита в Банке ВТБ

При досрочном погашении кредита сокращается переплата банку. В этой статье мы рассмотрим, как уменьшить платеж по кредиту в банке ВТБ и какие способы для этого существуют.

Ограничения по Переплате

Согласно законодательству, с июля 2023 года переплата по потребительским кредитам сроком до года не может превышать сумму выданного кредита более, чем в 1,3 раза. Чем больше срок кредита, тем больше переплатить придется заемщику.

Причины для Досрочного Погашения

Существует три основные причины для досрочного погашения кредита в банке ВТБ:

1. Сокращение общей суммы переплаты.
2. Уменьшение ежемесячного платежа.
3. Улучшение финансового и психологического состояния.

Виды Досрочного Погашения в ВТБ

В банке ВТБ предусмотрены два вида досрочного погашения: частичное и полное. Для проведения досрочного погашения необходимо обратиться в отделение банка с паспортом и номером договора.

Особенности полного досрочного погашения

• Осуществляется путем написания заявления в отделении банка.
• Позволяет существенно сократить долг перед банком.
• Требует наличия паспорта и номера договора.

Особенности частичного досрочного погашения

• Часть суммы идет на оплату процентов, часть на уменьшение основного долга.
• Специалист банка отразит все суммы в заявлении о досрочном погашении.

Способы Погашения Кредита в ВТБ

Для удобства и контроля над платежами в банке ВТБ предоставляются различные способы погашения кредита, включая калькуляторы досрочного погашения и оплату через онлайн-банк.

Калькуляторы Досрочного Погашения ВТБ

1. Калькулятор досрочного погашения ВТБ
2. Калькулятор прогноза досрочного погашения
3. Сравнение вариантов досрочного погашения

Пользуйтесь лайфхаками и уменьшайте свои ежемесячные платежи по кредиту в банке ВТБ!

Заявление на досрочное погашение в ВТБ

Заявление на досрочное погашение можно оформить через Интернет банк ВТБ — ВТБ онлайн. Для оформления нужно выполнить следующий порядок действий.

Расчет досрочного погашения в ВТБ

Рассмотрим пример: кредит

Получаем такой примерный график платежей — см. расчет по ссылке.

Первый платеж попадает на август. Через два года в августе 2016 года совершается частичное досрочное погашение в размере 300 000 руб. с выбором варианта уменьшения срока кредита. Сумма основного долга на 1 сентября 2016 года составляет 699 032.00 руб.

Остаток основного долга после погашения = 699 032.00 — 300 000 = 399 032.00 руб.

Поскольку платеж остается таким же 26 493.88 руб., то остается узнать, сколько месяцев надо выплачивать такую сумму, чтобы погасить остаток основного долга. Выражаем срок кредита через формулы расчета ежемесячного аннуитетного платежа.

Таким образом, подставляем в полученную формулу необходимые значения и получаем новый срок после частичного досрочного погашения.

Округляем полученное значение до 17 и получаем такое количество месяцев осталось платить. Месяц, на который вносилась сумма для частичного погашения по счету был 26, добавляем к нему оставшееся число месяцев 17 и получаем новый срок кредита в 43 месяца (вместо первоначальных 60). Расчет на нашем калькуляторе этого случая можно найти по ссылке.

Как правильно досрочно погашать?

Тут можно дать следующий совет.

Более подробно:
Как правильно досрочно погашать кредит?

Популярные вопросы и ответы

Что лучше уменьшать срок или сумму ежемесячного платежа?

Чисто математически выгоднее уменьшать срок кредита, т.е. делать досрочное погашение с изменением срока. Но разница в переплате по сравнение с уменьшением суммы ежемесячного платежа незначительна. Рекомендуется все таки сначала посчитать и сравнить варианты досрочки на нашем сайте.

Информация о банке

Костин Андрей Леонидович
190000, г. Санкт-Петербург, ул. Большая Морская, д. 29

🥇1-е место в рейтинге банков по досрочному погашению

Работник банка или другого фин. учреждения:
Подробнее

Создатель проекта, финансовый эксперт:
Привет, я автор этой статьи и создатель всех калькуляторов данного проекта. Имею более чем 3х летний опыт работы банках Ренессанс Кредит и Промсвязьбанк. Отлично разбираюсь в кредитах, займах и в досрочном погашении. Пожалуйста оцените эту статью, поставьте оценку ниже.

Полезное по теме

Не все заемщики являются пользователями системы онлайн-банка. Возрастные клиенты банка предпочитают оплачивать задолженность по старинке — посредством личного обращения в офис кредитной организации. Этот же вариант выбирается ими при намерении преждевременного погашения задолженности. Для этого потребуется:

Платежные методы

В назначенный срок необходимо совершить платеж: сделать это можно через кассу банка в наличном виде, либо с любого счета (банковского; дебетового; кредитного). Информация о точной сумме после проведения перерасчета уточняется у сотрудников банка заемщиком самостоятельно.

Досрочное погашение кредита в ВТБ банке

График платежей устанавливается для поэтапного (последовательного) погашения задолженности по открытому кредиту. В стандартном виде это означает, что при соблюдении графика до конца исполнения всех обязательств, клиент переплачивает банку. Размер переплаты может превышать тело кредита в несколько раз. Поэтому заемщики заинтересованы в быстром погашении задолженности. Чем меньше длительность пользования средствами, тем меньше будет сумма начисленных процентов на исходную сумму — аксиома, которую должен усвоить каждый заемщик.

Присмотреться к страховке

Здесь нет универсального рецепта: некоторые банки предлагают более выгодную ставку при покупке страховки, в других случаях покупать страховку невыгодно. Так, у банка ВТБ действовала минимальная ставка потребительского кредита в 4,8%, а при отказе от договора страхования она увеличивалась до 14,8%, рассказывал сотрудник колл-центра корреспонденту Frank Media. Так что идеальный вариант — это рассчитать ежемесячные платежи для того, и для другого варианта, а после — определиться, что более выгодно. В любом случае, от страховки можно отказаться. Плюс в любом случае стоит изучить предложения нескольких страховщиков, связаться с ними и обсудить конкретные условия.

Мария Ермакова для Frank Media

Досрочное погашение кредита – право заемщика

Каждый российский заемщик имеет право досрочно гасить кредит. Он может это сделать как полностью, так и частично. Банк не может препятствовать в возвращении долга. Он обязан учитывать досрочные платежи и сокращать сумму переплаты.

После каждого досрочного погашения банк пересматривает график платежей и присылает новую версию заемщику: она может отражаться в личном кабинете на сайте банка, в приложении, либо банк может прислать график по электронной почте.

Правила досрочного погашения

В РФ постоянно действует профильный ФЗ-353 (О потребительском кредите (займе)). Это основной законодательный акт, регулирующий правоотношения между кредитными организациями и заемщиками всех уровней. Это правило также распространяется и на залоговые правоотношения, в частности, и на кредит под залог недвижимости.

В ч.4 ст.11 данного федерального закона указано, что заемщик имеет полное право на досрочный возврат кредитной задолженности в любое удобное для него время. При этом необходимо соблюсти и права кредитной организации, а именно:

Как погасить кредит досрочно в ВТБ

Если кредит в ВТБ погашается досрочно, то заемщик должен выдержать срок, указанный в договоре. Между подачей заявления и фактическим погашением должно пройти именно столько времени. По внутренним правилам ВТБ банка этот срок равен одному банковскому (рабочему) дню.

Допустимость досрочного погашения

Вопрос о допустимости такого решения снимается сам собой. Банк не имеет права действовать вразрез с законодательными нормами. Поэтому никаких препятствий со стороны кредитной организации быть не может.

Данные нормы распространяются на все кредитные программы банка, ипотечный кредит и прочие залоговые кредиты. Предприниматели любого уровня также могут свободно пользоваться этой преференцией, и погашать свои обязательства без ограничений со стороны кредитной организации.

Рефинансирование кредита

Рефинансирование, как и в примере выше, дает экономию на ежемесячных платежах. Это оформление нового кредита для того, чтобы закрыть один или несколько старых. Новый кредит, как правило, с более низкой ставкой, порой — на более длительный срок. Рефинансировать кредит можно в том же банке или любом другом.

Процедура довольно проста: нужно изучить предложения банков и подать заявку в те из них, что предлагают наиболее выгодные условия — онлайн или через приложение. В случае одобрения, банк просто переведет деньги на счет старого кредитора и погасит долг перед ним.

Однако недостаточно, чтобы ставка нового кредита оказалась ниже, стоит также учесть, сколько осталось платить по старому кредиту (если меньше половины срока или менее года, то смысла может не быть) и оставшуюся сумму переплаты. Нужно включить в расходы затраты на оформление нового кредита.

Дальнейшие расходы зависят от того, о каком кредите речь. Например, для ипотеки нужно учесть расходы на оценку недвижимости, страховку и повышенный процент на время оформления кредита (в это время залог не обеспечен).

Оплата задолженности после обработки заявления банком

Использование этого варианта удобно еще и тем, что он предполагает полностью автоматизированный процесс погашения задолженности. После подачи заявления клиент сможет увидеть его в числе активных — на странице погашения задолженности по кредиту. Здесь же указывается дата исполнения заявления.

Исполнение производится банком автоматически — без участия клиента. В назначенный день до 19:00 по местному времени необходимая сумма спишется с выбранного клиентом счета. Обработка операции совершается моментально. В итоге задолженность с этого момента будет полностью погашена.

О полностью погашенной задолженности клиенту направляется выписка. Просмотреть её можно на странице погашения задолженности в системе онлайн-банка. При необходимости клиент запрашивает в отделении банка бумажную справку о погашенной задолженности. Но такой вариант сегодня уже практически не используется.

Взаимодействие в электронном виде намного удобнее для большинства заемщиков. Кредиты для индивидуальных предпринимателей погашаются досрочно на общих основаниях.

Подача заявления на досрочное погашение

Соблюдение заявительного порядка — обязательное условие. Без уведомления со стороны заемщика, банк вправе отказать в досрочном погашении. Это условие прописывается в кредитном соглашении и в тексте указанного ранее федерального закона.

С апреля 2017 года клиенты банка ВТБ могут подавать заявление в двух формах. Правила подачи и обязательные сроки при этом не зависят от выбранной заемщиком формы. Предусматриваются следующие варианты:

Второй вариант используется заемщиками намного чаще. Он не предполагает личного посещения отделения кредитной организации и заполнения документов в бумажном виде.

Заполнение заявления — пошаговая инструкция

Если заемщик выбирает такой способ подачи заявления, то ему следует придерживаться обязательного алгоритма. Иначе заявление не будет обработано банком. Последовательность действий клиента должна быть следующей:

Далее система предложит заполнить заявление. Все активные заявления отображаются на странице досрочного погашения задолженности. Заполняется заявление достаточно просто. Оно состоит всего из нескольких полей, в которые вносится следующая информация:

Важно: до обработки заявления банком, клиент должен пополнить счет, с которого собирается проводить транзакцию. Если денег на счете не будет достаточно, то платеж будет проведен в стандартном режиме — как обычная операция в соответствии с графиком платежей. В этом случае досрочное погашение не будет совершено.

Как рассчитать сумму досрочного погашения кредита в ВТБ банке

При использовании в этих целях онлайн-банка, удобство заключается еще и в том, что клиентам не нужно самостоятельно рассчитывать сумму досрочного погашения. В большинстве случаев сделать это будет крайне сложно: потребуются специальные математические знания, которыми обладает далеко не каждый заемщик.

При оформлении операции в интернет-банке, пользователи нажимают на кнопку “Погасить досрочно” и указывают дату исполнения заявления. Точная сумма после автоматического перерасчета выводится на основной экран. Эта сумма и будет той, которую клиент уплачивает кредитной организации при преждевременном погашении обязательств.

Именно на такую сумму нужно пополнить счет списания. Иначе операция не будет совершена. Другой вариант — банк спишет со счета сумму, достаточную для погашения одного платежа по установленному графику. Остальные деньги останутся на исходном счете. Важно знать, что возврат страховки по кредиту возможен только при досрочном исполнении обязательств.

Как погасить кредит частично досрочно

В указанном ранее федеральном законе регулируются нормы не только полного, но и частичного погашения задолженности. Фактически, клиент может вносить любые суммы в любое удобное для него время. И кредитная организация не вправе ему отказывать в обработке и последующем принятии этих платежей.

Через онлайн-банк операция совершается по идентичному пути. Есть одно небольшое расхождение: в первом поле электронного заявления указывается не досрочное погашение, а “частичное досрочное погашение”. То есть этим самым клиент изъявляет желание внести сумму без соблюдения графика платежей.

Во всем остальном процедура не отличается от полного досрочного погашения задолженности. В указанный в заявлении срок банк спишет сумму, после чего произведет перерасчет общей суммы задолженности. Размер оставшегося долга отображается на экране главной страницы онлайн-банка.

Важно: при частичном досрочном погашении задолженности клиент должен выбрать, что именно будет изменено банком — сумма ежемесячного платежа или сроки погашения задолженности. Здесь можно использовать удобный калькулятор кредита, чтобы увидеть примерные значения.

В представленных таблицах описываются два варианта. Какой из них более выгодный, — каждый заемщик для себя решает самостоятельно. Условия в обеих таблицах полностью совпадают друг с другом. Условия: сумма кредита — 100 000 рублей. Срок — 12 месяцев. Досрочно вносится 30 000 рублей при ежемесячном платеже в 5 000 рублей.

Таблица № 1 — уменьшение платежа

№ Дата Остаток долга Платеж Проценты Тело кредита

1 Апрель 100 000 30 619 3 941,67 26 677,52

2 Май 73 322,48 8 343,38 2 890,13 5 453,25

3 Июнь 67 869,23 8 343,38 2 675,18 5 668,20

4 Июль 62 201,03 8 343,38 2 451,76 5 891,62

5 Август 56 309,41 8 343,38 2 219,53 6 123,85

6 Сентябрь 50 185,55 8 343,38 1 978,15 6 365,23

7 Октябрь 43 820,32 8 343,38 1 727,25 6 616,13

8 Ноябрь 37 204,19 8 343,38 1 466,47 6 876,91

9 Декабрь 30 327,28 8 343,38 1 195,40 7 147,98

10 Январь 23 179,30 8 343,38 913,65 7 429,73

11 Февраль 15 749,57 8 343,38 620,80 7 722,58

12 Март 8 026,98 8 343,38 316,40 8 026,98

Таблица № 2 — уменьшение процентов

2 Май 73 322,48 10 619,18 2 890,13 7 729,06

3 Июнь 65 593,43 10 619,18 2 585,47 8 033,71

4 Июль 57 559,72 10 619,18 2 268,81 8 350,37

5 Август 49 209,34 10 619,18 1 939,67 8 679,52

6 Сентябрь 40 529,83 10 619,18 1 597,55 9 021,63

7 Октябрь 31 508,19 10 619,18 1 241,95 9 377,24

8 Ноябрь 22 130,96 10 619,18 872,33 9 746,86

9 Декабрь 12 384,10 10 619,18 488,14 10 131,04

10 Январь 2 253,06 2 341,87 88,81 2 253,06

Реструктурировать кредит

Реструктуризацию часто путают с рефинансированием, но суть принципиально разная. Рефинансирование — это новый кредит в любом банке, реструктуризация — внесение изменений в текущий договор. К этому инструменту чаще прибегают, если у заемщика возникли проблемы и он не может обслуживать кредит как раньше: он потерял работу или имущество, утратил трудоспособность или был призван на военную службу, условия труда изменились или наступил отпуск по рождению ребенка.

Для реструктуризации нужно подать заявление (форму, как правило, можно найти на сайте банка), приложить к нему документы, подтверждающие причину, по которой заемщику нужна реструктуризация. Это может быть копия трудовой с отметкой об увольнении или копия длительного больничного. Полный список документов обычно есть на сайте банка в разделе “Реструктуризация”.

Одновременно нужно выбрать вид реструктуризации (если банк предлагает выбор): отсрочить погашение (сумма ежемесячного платежа временно снизится) или увеличить срок действия договора (так сокращаются ежемесячные платежи, но не общая стоимость кредита).

На решение банку может потребоваться несколько месяцев, если оно будет положительным, то банк пригласит для подписания документов.

Когда досрочно гасить кредит невыгодно?

Досрочно гасить кредит выгодно не всегда. В предыдущие годы банки в кооперации с застройщиками, например, выдавали много займов под 1%, 0,1% и даже 0,01% годовых. В основном это сопровождалось надбавкой к цене недвижимости. Сейчас таких ставок на рынке практически нет и выплачивать такие хитрые кредиты досрочно невыгодно, поскольку со временем на руку заемщику будет играть инфляция. Одно дело – гасить ипотеку быстрее и стараться минимизировать переплату банку, другое – когда квартира, по сути, куплена в рассрочку.

То же касается и программ льготной ипотеки. Взять жилищный кредит в регионах Дальнего Востока, например, можно по ставке до 2%, ипотека для IT ограничена 5%, семейная ипотека – 6%, ипотека с господдержкой – 8%.

При этом сейчас можно разместить деньги на депозите в банке по ставке 15%, а то и 16% годовых. Выгоднее разместить свободные деньги на вкладе, а затем получить всю сумму (тело депозита + проценты) и направить ее на погашение ипотеки.

Также стоит учитывать, что слишком частая практика с досрочным погашением большого числа кредитов может негативно сказаться на кредитной истории. Если клиент часто берёт кредиты и погашает их раньше установленного договором срока, это будет расцениваться банком как действие с целью получения коммерческой прибыли, что может привести к отказу и сложностям с оформлением новых займов.

Как узнать свою кредитную историю?

Сокращаем срок или сумму?

При внесении досрочных платежей банк, как правило, даёт выбрать из двух вариантов:

Если сократить срок, кредит можно погасить быстрее. Если это ипотека, то это позволит быстрее снять залог с квартиры или дома. Это, в свою очередь, позволит более свободно распоряжаться имуществом – например, не нужно будет спрашивать разрешение банка на продажу.

Если сократить сумму ежемесячного платежа, то кредитная нагрузка станет ниже. Это может быть спокойнее для семьи, которая, например, боится потерять постоянный источник дохода.

Жительница Нижнего Новгорода Ольга К. при тех же данных решила каждый месяц досрочно погашать кредит на 10 тыс. рублей. При изменении срока это уменьшит общую стоимость кредита для нее на 1 135 747,75 рублей, а сам срок сократится на 2 года и 1 месяц, начисленные проценты составят 3 448 574,44 рубля.

При изменении суммы платежа общая стоимость кредита уменьшится на 473 688,25 рублей, а начисленные проценты составят 4 110 633,94 рубля.

Расчеты показывают, что выгоднее сокращать срок кредита. В этом случае переплата при прочих равных будет ниже.

Не обязательно отдавать предпочтение одному способу досрочного погашения. Их можно чередовать. Например, один месяц сокращать срок, другой – сумму. Это позволит уменьшить срок кредита и при этом сделать платеж более комфортным для семьи.

Есть еще одна схема: сокращать сумму ежемесячного обязательного платежа, но не расслабляться и платить столько же, сколько и при первом погашении. Другие досрочные погашения эта схема не отменяет.

То есть, финансовая нагрузка будет той же, что и при сокращении срока платежа, но при возникновении какой-то чрезвычайной ситуации, например при потере работы, есть возможность платить только обязательный платеж, который при сокращении суммы будет ниже, чем при сокращении срока.

Многие заемщики недооценивают значение досрочного погашения и вносят лишь обязательные платежи. Между тем, каждая тысяча рублей, внесенная сверх обязательств, имеет значение: сокращает сумму долга и соответственно переплату банку. Рассчитать выгоду позволяют калькуляторы ипотеки с досрочным погашением.

Если взять в кредит на 20 лет 10 млн рублей при ставке 15% годовых и каждый месяц платить всего на тысячу рублей больше, то за счет досрочных погашений общая стоимость кредита уменьшится на 1 178 980,10 рублей, а его срок сократится на 11 месяцев.

Досрочно рассчитаться с кредитом

Это один из самых простых и эффективных способов уменьшить платежи по кредиту: заемщик платит проценты по кредиту только за тот срок, в который фактически пользуется кредитом.

Чтобы досрочно погасить кредит, нужно уведомить об этом банк. За сколько — Обычно банки подробно прописывают в договоре срок, в который заемщик обязан уведомить банк о досрочном погашении кредита, хотя иногда это необязательно. Уведомление оформляется в свободной форме в отделении или в личном кабинете интернет-банка или приложения.

В кредитном договоре есть график платежей, но как правило нет запрета вносить деньги в другие даты (выгода в том, что проценты начисляются каждый день). Однако платеж по графику может быть обязательным, то есть заплатить придется дважды: и по графику, и вне графика. Возможно, в этом случае будет лучше списывать со счета больше, чем ежемесячный платеж, но в указанные в договоре даты.

Допустим, вы оформили трехлетний кредит на 300 000 рублей под 13% годовых. Согласно расчетам кредитного калькулятора, при равных (аннуитетных) ежемесячных платежах, вы заплатите банку 364 028 рублей, при дифференцированных (уменьшаются к концу) — 360 214 рублей. Через три месяца у вас появились лишние 50 000 рублей и вы направили их на частичное погашение — вы заплатите банку уже 344 906 (при аннуитетных платежах) или 343 700 (при дифференцированных).

Вот расчет для ипотечного кредита. Предположим, вы взяли 4 млн руб под 10,5% годовых на 20 лет. За это время вы выплатите банку 9,59 млн при аннуитетном виде платежа или 8,2 при дифференцированном. Причем большая часть выплат придется на проценты. Однако если раз в полгода в течение четырех лет вносить дополнительные 50 000 руб, то на выплатах банку можно сэкономить почти 1,6 млн руб. при аннуитетных платежах или 684 239 — при дифференцированных. Фактический срок кредитования сократится до неполных 16 лет и 18 лет соответственно.

Чем раньше, тем выгоднее

В графике платежей отражены все исполненные и будущие обязательные платежи, а также расписана их структура, где есть:

На первых этапах проценты в структуре ежемесячного платежа превалируют над телом долга. Затем эта пропорция меняется, и к окончанию срока кредита на проценты уже приходится меньшая доля в структуре платежа и практически вся сумма уходит в погашение тела долга.

Жительница Нижнего Новгорода Ольга К. 11 января 2024 года взяла на 10 лет кредит в 5 млн рублей по ставке 15% годовых. В договоре сказано, что женщина будет вносить обязательные платежи 1-го числа каждого месяца. Ежемесячный платеж для неё составит 80 667,48 рублей, начисленные проценты – 4 584 322,19 рублей. Всего же она заплатит 9 584 322,19 рублей, что включает и долг, и проценты. Если Ольга К. будет четко следовать графику – платить вовремя и не вносить досрочные платежи, то в структуре первого обязательного платежа в 80 667,48 будет следующее распределение:

тело долга: 37 634,69 рублей

проценты: 43 032,79 рублей

Далее пропорция будет меняться и структура последнего платежа будет выглядеть так:

тело долга: 78 838,07 рублей

проценты: 1 829,41 рублей

Предварительно рассчитать условия по своему кредиту можно с помощью кредитного калькулятора. Но точные цифры нужно обязательно узнавать у своего банка.

При досрочном погашении платеж идет в счет погашения тела долга. Соответственно сокращается общая сумма кредита. Это ведет к тому, что проценты, которые начисляются на остаток, уменьшаются.

Обратиться в банк для снижения ставки

От размера процентной ставки зависит сумма, которую заемщик платит банку. При этом нередка ситуация, когда заемщик оформил кредит по одной ставке, а через некоторое время банк стал предлагать тот же продукт под более низкий процент. Это — основание для того, чтобы обратиться в банк с просьбой снизить ставку. Для этого понадобится подать в банк заявление в свободной форме (можно воспользоваться одним из многочисленных образцов, которые легко найти в поисковиках). Не помешает приложить к заявлению условия кредитования в других банках.

Важный момент: изменения процентной ставки — это возможность, но не обязанность банка. То есть снизить ставку банк может, но не обязан этого делать. Шансы на снижение ставки выше, если кредит стоимостью от 500 000 руб, действует еще минимум год и не реструктуризирован.

Для примера. Переплата по трехлетнему кредиту на 300 000 рублей по ставке 13% составит 64 028 рублей при аннуитетных платежах и 60 214 рублей при дифференцированных. Если ставка уменьшится до 9%, то переплата будет 43 519 рублей и 41 687 соответственно. Однако стоит учитывать, что банк попросит переоформить страховку.

Взять кредит на меньший срок

Тут все просто: больше срок — больше переплата. Например, переплата по кредиту 500 000 рублей под 13% годовых и аннуитетных платежах сроком на три года составит 106 713 рублей, а при пятилетнем сроке — уже 182 878 рублей. Поэтому если есть возможность, то лучше выбирать кредиты на меньший срок.